京城首推商户无抵押贷款

来源：华夏时报

发布时间：2008-10-25 18:47:00

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摘要：京城首推商户无抵押贷款

京城首推商户无抵押贷款

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者王雪涛北京报道

    在北京南城木樨园从事裤子生意多年且有自己裤装品牌的杨小姐，多年来经营运转规模稳步扩大，在上下游商户中有一定口碑，但由于换季压货等行业特点导致资金运转周期不稳定，而目前民间资金拆借利息过高还越来越难借，想把生意继续做大心有余而力不足。恰逢此时，民生银行新近推出的商户融资贷款，使她经营周转的难题解决了，杨小姐也对下一阶段的生意有了更高的目标。
    记者了解到，目前国内银行为了解决中小企业和商户的融资困难，多在抵押物上进行创新，而此次民生银行无抵押物即可融资则是国内首例。
手续简便受欢迎
    民生银行通过在北京各市场的调研工作中看出，目前北京零售业批发市场交易量巨大，商户经营融资需求旺盛，但是由于银行没有适销对路的金融产品，因此商户大多以民间拆借形式来满足融资需求，巨大的潜在市场等待开发。
    而民生银行此次推出的这种无抵押、快速便捷的贷款模式解决了不少商户的燃眉之急，受到了商户的好评。目前的民间拆借利率大概在24%左右，这种贷款的年利率为9%左右，不足目前民间借贷利率的一半。相比之下，从银行申请商业融资贷款不仅能节省大量利息，而且更安全。
     “这种商户贷款采用市场方为商户提供全程担保，商户将摊位的经营权作为质押提供反担保的方式。”民生银行客户经理陈小姐向记者介绍，商户在申请授信额度时，只需提供基础材料，通过市场方初审后获取市场方担保，再经过快速的银行审批环节，即可从民生银行获取一年期的自助循环额度，用于日常的经营周转，同时开通自助渠道，商户只需通过民生银行的自助设备或网上银行就可以轻松完成提款、还款操作。
    民生银行北京管理部赵志敏副总经理告诉记者：“由于整个大环境宏观市场的原因，商户们今年的生意与往年比更加艰难一点，商户们对融资问题也更为关注。今年，北京市政府对于中小企业融资难的问题给予了大力的扶持，而民生银行也一直致力于找到一个突破口为商户们解决融资难的问题。”
    他表示，通过前期调研，民生银行选择了木樨园商圈为一个试点，尝试通过商户融资贷款的方式与商户合作，为商户解决融资问题。目前已有了一些成功案例。希望借此能为更多的商户解决融资问题，实现共赢。同时，民生银行将借鉴在京温服装市场商户贷款的成功运作经验，将商户融资贷款在雅宝路、公主坟、海淀中关村、木樨园、马甸等5个商圈中迅速扩展开来。
银行争抢小额信贷业务
    目前，各家银行都对“个人无抵押小额信贷”业务表现出了十足的兴趣，对于此项业务，市场上比较高调的有渣打银行的“现贷派”业务。
    根据渣打银行提供的产品介绍，“现贷派”提供从8000元至20万元的贷款金额，还款期分为6个月、1年、2年、3年、4年期。
    “现贷派”的门槛之低正是其一大亮点。据悉，贷款人只要满足在现单位工作满6个月、税前收入3000元人民币以上便可申请“现贷派”无担保个人贷款。根据贷款者的资金用途以及个人资质，渣打银行将提供从8000元至20万元的贷款金额。　
　   而5月初，花旗银行也推出了“幸福时贷”个人无抵押贷款业务，提供无需抵押、最高人民币20万元、贷款期限最长48个月的个人贷款。
    “这两款产品区别并不大，再说银行产品同质化本来就很普遍。”一位外资行资深人士说，“但可以看出，能够开展全面人民币业务的外资行对于个人无抵押贷款市场的重视。”
    记者了解到，与外资银行的高调有所不同，在个人小额信用贷款业务上，中资商业银行并未完全开展个人无抵押贷款业务，但不少具创新意识的股份制商业银行已经开始了尝试。
    浦发银行一位客户经理向记者介绍，该行“万用金”贷款产品可以通过将客户在该行的信用卡和借记卡“捆绑”，客户需要现金时，可致电客服人员、告知所需金额、分期付款方式等，然后银行会将这笔现金转账到同名借记卡，客户可直接从借记卡而非信用卡中取现。
    　“一般通过打电话方式向资质较好的客户直接推广。”该客户经理说，“相对于信用卡取现，‘万用金’的利率要低，而且对于资金用途没有限制。”
    而宁波银行“白领通”无抵押无担保个人融资产品则主要针对公务员、教师、医生以及事业编制的人士等。该产品提供人民币5万元至20万元4种不同信用额度、最长授信时间3年，按月结息、到期结清本息还款。
   “申请的客户很多，再加上国家调控信贷额度，符合条件的客户都要提前‘排队’，等上几个月。”宁波银行一位客户经理说。
严格控制风险管理
　　某大型外资行个人银行一位高层表示，个人无抵押贷款将会占据消费信贷一定业务比重，并成为商业银行个人业务的一种趋势。他认为对个人无抵押贷款业务会严格进行风险管理，但对细节则并不详细透露。
    申请过渣打“现贷派”的王先生告诉记者：“额度低、每月还、还要发票，对风险管理控制得太严格了。”
　　据记者了解，一般而言，客户税后收入成为银行审核贷款额度中权重较大的指标。“如果没有房贷、车贷等其他贷款，一般客户可获得税后收入3-6倍的贷款额度，而高端客户则可能是5-8倍。”一位银行资深人士透露。
　　而客户是否供职于事业单位，不同银行的审核态度不一。一般而言，中资银行给予事业单位供职客户较高评分，而外资银行对此并不十分看重。
    “如果贷款额度只能是税后收入的6倍，那和我信用卡每月额度有什么区别？”王先生说。
    另外，选择合适的还款方式，也是办理个人无抵押贷款时需慎重考虑的一个重要因素。已办理浦发银行“万用金”业务的北京铁路办事处陈龙告诉记者：“如果要提前一次性还清剩余款项时，需要支付剩余款项的3%作为违约金。”如此看来，选择分期还款方式更为划算。随后，记者以普通客户的身份致电浦发行信用卡中心，该中心客服人员表示，“万用金”业务只针对卡友开放。
    渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”均采用固定利率还款模式，零成本锁定利率风险。在市场利率走高的长期趋势之下，借款人可享额外优惠。
    在利率与还款期限方面，据招商银行分行个银部的工作人员介绍，“消费易”以招行的“卡通”账户为平台，提供最长50天的免息期，在免息期的时间范围之内，只要借款人将足额资金打入自己的“一卡通”账户，这笔透支消费不收取任何利息费用。消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔贷款用于还款。