两会| 政府工作报告：今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 两会报道

两会期间，破解小微企业融资难融资贵这一世界性难题成为大家讨论的热点。

3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告指出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

“清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。”他还进一步强调。

事实上，这两年来，各部门针对小微企业的扶持政策更是不断加码。

比如去年10月22日，央行连发两文，一个是设立民营企业债券融资支持工具，支持民营经济发展；一个是在今年6月增加再贷款和再贴现额度1500亿元基础上，再增加再贷款和再贴现额度1500亿元，发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放等。

根据银保监会公布的数据，目前，信贷投放量和覆盖面稳步提升，小微企业贷款余额33.5万亿元。其中，单户授信总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额9.4万亿元，较年初增长21.8%，高于各项贷款增速9个百分点以上；有贷款余额的户数1723.23万户，较年初增加455.07万户。与此同时，贷款利率明显下降，5家大型银行和邮储银行2018年四季度新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.06%，12家全国股份制银行该项贷款平均利率6.71%，较一季度下降均超过1.1个百分点。

“近两年，小微企业融资难问题获得一定程度缓解，但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足。”全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇认为，传统银行在服务占总量20%左右的头部中小企业方面有其优势，但在触达体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面，力有不逮。

周桐宇还进一步指出，当下解决小微企业“融资难”过程中存在的问题：第一，小微企业信用数据缺失，金融机构难以完成有效的风控和授信。绝大部分小微企业由于缺乏不动产抵押物，且没有可信的数据化记录，小微企业运营成本、生意流水和客群消费类型等，都难以被金融机构获知和核证，导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。

第二，传统信贷模式在服务小微企业时可持续性差。银行向小微企业贷款的传统模式以线下风控、线下放贷为主，该模式决定其触达更多小微企业难且动力不足。传统银行完成一家小微企业授信的成本数百元至数千元不等，时间周期需要一个月甚至数月；人工成本方面，一位传统银行客户经理每年仅能管理（包括贷前和贷后）10至20家小微企业。

第三，小微企业融资面临“两多两难”问题，即“小微企业多、融资难，社会资本多、投资难”。

那么，如何找到适合中国国情的破解小微企业融资难、融资贵的中国方案？

日前在以“中国方案：力破小微企业融资难融资贵世界性难题”为主题的人民政协报第19期财经智库沙龙上，政协委员们则提出了三条可操作性强的建议：

第一，要织密信息大网，拔掉政府部门之间的“数据烟囱”，打通金融机构之间的“信息孤岛”。政协委员们建议由国务院牵头构建统一的政务信息共享平台，以统一标准、统筹建设为原则，在个人信息受到严格保护的前提下，整合构建统一的数据共享交换平台和政务服务信息系统。

第二，要在深入调研的基础上，合理评估与区分上市公司的困境与大股东个人的困境，民企大股东失去控制权对上市公司后续经营的影响，统筹研究救助方案。对上市公司本身经营正常，但大股东陷入危机，且失去控制权后对上市公司后续经营形成重大不确定性的，予以优先救助；对上市公司和大股东都遭遇流动性危机，且大股东质押资金没有用于上市公司经营的，应谨慎施救，甚至予以考虑破产重整。

第三，要重视金融科技的力量。刘尚希举例称，在浙江，蚂蚁金服、网商银行等民营金融机构在给小微企业贷款时可以零人工干预，极大的提高了服务小微企业效率，而这些背后是金融科技基础上的风控体系建设，运用金融科技可以实现金融机构盈利与小微企业发展的双赢。另一方面，政协委员们指出，由于传统监管模式与新的业务业态之间还存在需要弥合的区域，金融科技在中国的应用潜力犹在。未来，激发这些潜力，同时配合科创板、金融服务业双向开放等一系列举措，中国有望在破解小微企业融资世界性难题和防控风险方面实现并驾齐驱。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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