全额计息之争暗流涌动 最高法指了两条道

■华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道

近年来，信用卡已成为各个银行布局的重点，不过，对“全额计息”争议之声也愈来愈大。

所谓全额计息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

6月6日，最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）（下称《征求意见稿》）对全额支付利息条款的效力问题给出了两个方案，一时之间，不少人士称“全额计息”有望被“未偿计息”取代。

“（方案实施）对银行信用卡收入影响其实并不大，（如果是针对剩余应还款部分收取利息的银行来说，则无影响）因为选择最低还款额方式的话，还款一般是全部应还的10%，未还款部分仍然是大头，也是银行收息的主要来源。”一位银行信用卡方面人士谈及取消“全额计息”方式的影响时指出。

据了解，我国已有一些银行采取未清偿部分计息（比如工行），还有一些银行推出“容差还款”的新政，也就是银行为照顾客户，把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

两种可能方案

近日，本报记者从多位银行人士处了解到，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。

按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可。因而，一直以来，对于全额计息这种计算利息的方式，持卡人普遍难以接受，也引起了不少的“争议”。

而针对信用卡“全额计息”争议，日前，最高人民法院则在上述《征求意见稿》中给出了自己的两种方案。

具体来说，方案一：持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。方案二：发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。

这两种方案一出，“霸王条款” ——“全额计息”方式将退出历史等诸如此类观点频现报端。

对于两种方案，多位银行人士则认为，《征求意见稿》中的第一种方案法院无条件地支持持卡人的减息主张，有点“一刀切”。而第二种方案相对来说较为合理，不用对现行计息方式进行改动，也考虑到持卡人用户的特殊情况。

交行金融研究中心首席银行分析师许文兵亦坦言，这只是判定方案，其实很少有信用卡用户走到诉讼阶段。

而本报记者也注意到，目前国内有些银行已经采取了未清偿部分计息。

“现在大部分银行都是针对最低还款额以外的剩余应还部分收取利息，而不是针对全部透支金额收取利息。所以，这一意见稿其实也是跟现有的银行信用卡运营和收费体系相一致的。” 上述银行信用卡方面人士指出。

信用卡不靠罚息挣钱

那么，一旦上述方案被确定，是否会对银行信用卡利润带来较大影响？

“对银行信用卡收入影响其实并不大，（如果是针对剩余应还款部分收取利息的银行来说，则无影响）因为选择最低还款额方式的话，还款一般是全部应还的10%，未还款部分仍然是大头，也是银行收息的主要来源。” 一家南方银行人士表示，所以，无论是选择针对全部还款额收息还是针对剩余应还部分收息，其实对银行信用卡收入影响并不大，对用户逾期和征信体系也基本无影响。因为无论是针对全额收息还是部分收息，消费客户还是一样要按期还款，只不过是选择最低还款还是全额还款的区别，所以对征信体系并无影响。

不过，他还进一步表示，如果意见稿实施，所有银行只针对剩余应还部分收取利息的话，一定程度上会引发套现行为率的上升，但对违约率没什么影响。

其实，是否对信用卡收入产生影响？也可以通过分析信用卡业务的盈利结构来一探究竟。

“盈利来源主要是信用分期。” 一家中部银行人士表示。

一家股份行人士也向本报记者直言， “信用卡不是靠罚息挣钱，主要来自分期手续费，刷开手续费，年费这些。”

上述南方银行人士亦指出，信用卡目前最主要的收入不是逾期罚息，也不是商户结算佣金，而是以下三大类：1、利息收入，就是选择最低还款额，银行对剩余应还部分收取的合理利息，这部分利息的利率大部分银行不高于18%；2、年费收入。2008年以前，很多商业银行的信用卡年费收入占到了信用卡收入的50%，后来随着首年及次年免年费等优惠政策的出台，年费收入逐步下降，但仍然是信用卡主流收入来源；3、刷卡回佣收入，就是客户在商户刷卡消费，商家按照交易额的一定比例分给银行。

而银行的年报数据也印证了信用业务的收入主要来自利息和分期手续费收入为主。

以中信银行为例，2017年年报显示，报告期内，该行实现信用卡业务收入 390.65亿元，比上年末增长53.17%，其中，利息收入85.01亿元，比上年末增长 13.36%，非利息收入305.64亿元，比上年末增长69.76%；而信用卡分期业务保持快速增长，实现分期业务收入201.31 亿元，比上年增长63.26%。

上述南方银行人士最后亦指出，如果说银行要弥补信用卡最低已归还部分的利息收入，最主要的还是开拓分期类业务，赚取更多分期手续费收入。比如现在很多银行信用卡接入了各大电商平台，通过电商平台的场景接入，提供消费分期业务，赚取一定的消费分期手续费收入，这部分收入也日益成为银行信用卡收入的主要部分。

责任编辑：吴丽华 主编：冉学东

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