直销银行已达114家 子公司试点有望扩围

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道

一度不温不火的直销银行，这段时间又进入到大家讨论的热点领域。

12月7日，中国金融认证中心（CFCA）在发布的《2017中国电子银行调查报告》中建议，直销银行应尽早向独立事业部、一级部门改革。

目前，国内大多数直销银行是作为商业银行中的二级部门存在，未实现独立运营。多位业内人士分析指出，这不符合直销银行的互联网化定位，也不利于产品创新等。

银监会副主席曹宇日前则表示，直销银行子公司试点具有重要意义，积极支持商业银行在依法合规、风险可控的前提下，稳步开展直销银行子公司试点。

谈到直销银行几种可能的走势之时，江苏银行网络金融部总经理蒋建明认为，直销银行未来不太可能成为账户化的经营者，但有可能成为类似新型的支付公司，更理想的情况是成为新型财务管理公司、网贷公司，最终成为综合的金融科技平台化企业。

建言直销银行改革

据不完全市场公开信息统计，截至2017年11月，我国直销银行共114家，保持较快发展势头。不过记者注意到，虽然直销银行的数量在不断增加，但面临的问题依然严重。

“直销银行发展面临的三大问题，一是定位不清；二是创新不足，目前直销银行的产品设计仍处于简单的复制及模仿阶段，产品同质化严重；三是差异不够。”中国银行业协会发布的《2017中国直销银行测评与创新分析报告》（下称“分析报告”）指出。

而这些问题无疑与直销银行的体制有一定的关系。记者梳理发现，目前，多数直销银行仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作。CFCA选取的30家直销银行调研的结果也显示，一半直销银行是作为商业银行中的二级部门存在。

“独立事业部形式能够给予直销银行更大的自主权和人员、资源配置优势。”上述CFCA调研报告建议，直销银行应尽早向独立事业部、一级部门改革。

有关银行人士也表示，一些银行在未实现直销银行独立持牌的情况下，对产品创新的话语权相对偏弱，能够直接嫁接在直销银行的传统产品也相对匮乏。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼分析指出，直销银行子公司成为法人实体后可独立对经营管理作出决定，并作为母银行一支“轻骑兵”与互联网金融同业平等竞争。更重要的是，商业银行可以此为契机，将直销银行从产品和服务销售渠道，发展成为开放融合的跨界合作平台，广泛介入互联网原生场景和泛金融场景等等。

从国外方面来看，发展比较好的直销银行都是自主经营的独立法人实体，比如Ally Bank，德国信贷银行（DKB）等等。

实际上，被寄予厚望的我国首家独立法人形式的直销银行——由中信银行和百度联合发起设立的百信银行也已于11月份正式开业。

曹宇在其开业仪式上表示，监管部门将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。

而在百信银行获批筹建后，就陆陆续续有银行向监管部门表达了申请设立独立法人直销银行的意愿。据不完全统计，已有近30家银行申请独立法人直销银行牌照。今年5月，徽商银行公告称，拟与京东金融共同设立独立法人直销银行。12月7日，徽商银行电子银行部总经理李多志透露，“现在正在和京东金融在申请法人，到了最后阶段”。

直销银行未来发展方向

“中国直销银行未来发展仍然存在三大挑战。”上述分析报告指出，首先，领先的民营银行日益发展壮大，使直销银行面临的竞争环境趋于激烈；其次，综合性的互联网金融企业对直销银行发展带来挑战；再次，趋严的监管政策对直销银行业务及创新能力提出了更高要求。

面临诸多发展掣肘和竞争，多家银行今年来也都在积极探索直销银行全新的经营模式。

华夏银行直销银行提出“3+1+N”的思路；江苏银行直销银行添加了社交化新功能，打破传统客户营销模式，以分享金融为核心，鼓励客户自主传播、分享、营销产品；大连银行“牵手”京东金融上线直销银行APP，加速金融与科技的深度融合等。

“大多数直销银行一方面在产品、风控体系上依托于原有的银行，另一方面在客户端又独立于原有的手机银行，这种模式也存在很多问题。” 华夏银行电子银行部副总经理钟楼鹤表示，正是源于发展过程中的问题，该行提出了“3+1+N”的思路。

具体来说，“3”指三大类功能：线上理财类产品的销售；线上信贷类产品的提供；服务类产品的提供。“1”是平台承接，以平台为核心，连接一切。“N”是通过以客户为中心、银行账户、支付功能、银行产品、营销等方面综合起来，为直销银行服务。

CFCA报告称，“发展定位、获客能力、用户体验、运营机制和技术赋能”这五大法宝，或可左右直销银行的未来。

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