麦子金服李晓忠眼中的风控：科技打底打造麦子水滴3.0

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

在资产重如生命的互联网金融行业，建立一个强大的风控体系无疑是每家平台长久生存的定海神针。然而记者了解到，在国内多达数千家的互联网金融机构中，能够真正拥有自主风控体系的并不多，即使业已搭建完风控体系的机构之间，其模型和运营机制也是大相径庭。

“自从2015年麦子金服研发出水滴风控体系以来，已经在集团各业务板块上运营了两年时间，并且我们在去年底升级了水滴风控2.0版本，可以说起到了很明显的效果，概括起来主要是三大成效，自动审核不断加速、逾期率持续降低、资产结构更加优化。今年我们还将进一步升级该风控体系，打造水滴3.0版本。”6月28日，麦子金服首席风险执行官李晓忠接受本报专访时表示。

记者了解到，麦子金服去年从陆金所成功邀请到李晓忠加盟至麦子金服，便用先进而务实的理念重新设计和搭建麦子的水滴风控体系，不断升级，成功运转并有效地支撑业务的发展。而在业内人士看来，这位科技“大咖”放弃BATJ级别公司的邀请，选择加盟年轻的麦子金服,负责风控、量化分析和大数据中心,在短短一年时间里带领麦子金服风控达到行业领先水平。

科技打底

在受访时，李晓忠表示，国内新兴的互联网金融行业从诞生之初发展到现在，并不容易，用“夹缝中求生”来形容也并不为过，而麦子金服走过的八年时间，之所以吸引他“加盟”，是因为其更愿意接受与重视科技的力量做强做大互联网金融，这是一家平台能够真正生存的强大动力。

而李晓忠本身，则已经在专业领域内深耕长达25年。拥有双博士后经历的他曾任FICO美国亚太区反欺诈负责人，FICO中国首席科学家，主持过多家国有银行的早期巴塞尔新资本协议项目；曾是上汽通用汽车金融首席风险官，陆金所执委、零售首席风控官。

事实上，麦子金服在2005年已开始搭建水滴风控体系，在两年时间内，这套体系在李晓忠的眼中到底进行了哪些重构，又给集团产生了哪些影响，则是这位首席风控官真正在乎的内容。

据李晓忠介绍，麦子的风控体系可以用8个字母来表示：POPDAMIT。他们分别表示Process Control（流程控制），特别突出对贷前风控的细化管理；Organization（活力团队），既分工明确又能协同作战；Pricing on risk（风险定价），既保证业务还要保证利润；Data consortium（数据联盟），充分利用大数据与自身历史数据的积累；Anti-fraud（欺诈防范），5道防线来防范欺诈，让欺诈行为难以立足；Model groups（模型集群），各种模型和评级精准识别借款人的风险；Intelligentization（智能运作），让机器代替人，比如自动审核、自动催收等，既精准又高效；Technology driving（技术驱动），依赖和使用各种高新技术，包括人脸识别与视频、分布式存储与计算、机器学习等。

“自从水滴2.0在2016年底上线以来，麦子的业务发生了较大的变化，自动审核从过去的10%到75%，效率得到了极大的提升，借款人从填写申请到入账从过去最快1个小时到现在的3分钟；逾期率持续改善，比如首逾率一直在走低，下降达60%；资产结构不断优化，优质的多做，劣质的少做或提高定价。”李晓忠表示。

李晓忠也透露称，水滴2.0体系在支持麦子“开源”（支持新业务扩展）和“节流”（节省运营成本和损失成本）上都起到了非常好的作用，使得麦子金服成为行业内少有的连续盈利的金融科技企业。

而麦子金服内的同事则对李晓忠评价称，在加盟麦子金服后其一方面继续自己的严谨风格，建立严格的风控流程和模型，另一方面他着重发展团队的灵性，避免风控的“严谨”成为某种不利的“枷锁”。

“他虽然是负责风控的高管，但是风控不是他的目的，支持企业盈利最大化才是他的目的，他不把同行当对手而是把风险当对手。他深知，要战胜对手，必须魔高一尺道高一丈，在他眼里，风险管理就像武林高手过招一样，比的是功夫和灵性。”对此，麦子金服创始人黄大容如是评价。

不断升级打造3.0版

如果没有回国，也许李晓忠还在美国金融风控领域就职，闲暇时打打高尔夫，亦或是在欧洲的某个网球场打着网球。而一年前与麦子金服的“结缘”，让他全身心为其重构一套性能完美的3.0版水滴风控。

“从大的层面上讲，在这一年中我做了三件事：重新设计麦子的水滴风控体系；搭建该体系；让它成功运转起来并有效地支撑业务的发展。虽然在任何企业风控都是这三板斧，但从具体的层面上讲还是有很大不同的。就拿水滴风控体系的设计来说，也许有人会认为，我只要把过去工作单位的风控体系照搬过来一些就可以了，其实不是这样的。过去的经验是有帮助，但是不能照搬。这是因为公司的定位、抗风险能力、客群、产品都不一样。比如，过去能查央行征信，模型、决策都是以此为基础。而麦子服务的客群大都是央行征信不覆盖的群体，因此风控的方法就不一样，就只能更多依靠产品设计和大数据了。还有，麦子集团快速成长壮大，支持企业的盈利对风控来说就尤为紧迫，换句话说留给风控试错的空间不大。为了支持盈利最大化，我们就必须做全流程风控，尽量避免任何丁点的损失，希望做到滴水不漏。”李晓忠受访时表示。

在谈到接下来的规划中，李晓忠也透露，水滴风控将不断的完善，因为所面对的环境也在不断的变化。就有效防范风险支撑企业盈利的角度来看，麦子的风控已经在一个不错的水平。但这还不是规划中最好的。去年是2.0版本，今年推出3.0版本，明年还会升级为4.0版本。每个等级都有一些新的功能和要素，让麦子金服处于不败之地。

而李晓忠也不拿水滴风控和其它技术比较，因为“各花入各眼”，比较的意义并不大。如果可以从定性的角度来看，三个维度可以看一个公司的风控或者整个行业的风控能力——设计师、硬件和软件：设计师一般指的是一个公司的风控负责人，其经历和背景基本可以决定整个风控能够触达的深度和广度；硬件是指其风控团队和所使用的工具，相当于军队和武器，基本决定了能做什么事；软件是指其风控团队的运行机制，和执行效果相关。

“好的机制让公司的业务一帆风顺，即使遭遇大的风险也能平安度过。差的机制使得公司漏洞百出，即使没有遭遇大的风险也会焦头烂额。麦子在这三方面的建设都特别重视，而其中的重点是人的建设。包括我自己在内，整个团队都在不断学习，不断提升自己。另外，我始终认为同行是良师不是对手。”李晓忠称。

面对当今火热的“人工智能”等时髦名词，李晓忠则有自己的看法，所谓智能金融，是指机器代替人来做金融，比如自动审批，语音客服、自动身份识别等都是智能金融的一部分，它们并不是今年才有的东西。

“在美国FICO工作的10年里，我见证和参与了其至今无人能超越的某些信用风险识别技术与某些欺诈识别技术，其实都是智能金融的一部分。麦子已经在做智能金融了，只不过今年要进一步做大做深入，比如今年我们在与FICO合作实施机器自动催收系统，同时我们的自动审核比例不断提升。做智能金融的目的就是将科技转化为生产力，降成本、增效率和不断改善客户体验，在竞争激烈的今天实施智能金融是很有必要的。”李晓忠最后指出。

责任编辑：靳广瑞

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