程小永： 金融科技将带来一场革命
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 路妍 北京报道
程小永是极欧科技的董事长，他同样也是一名85后，而他服务的客户则是金融业中最优质也最保守的群体——银行。而这三种身份的叠加也在程小永身上产生了非常有意思的碰撞。极欧科技目前为100多家银行客户从事科技营销服务，这让程小永对银行发展所面临的危机与挑战认识深刻，他对金融业最新的科技动态及行业转型动向也非常关注。围绕着金融科技所引发的金融业的大变革，记者就创业公司的发展、金融行业的变革动向，银行的转型方向及金融科技将给金融业带来的机遇与挑战等问题专访极欧科技董事长程小永。
小企业正面临生存挑战
《华夏时报》：作为一家创业公司，你如何看待目前中小企业的生存环境？
程小永：市场出现的资金荒，让很多 VC、PE 这两年在选择项目投资时都非常谨慎，对一般初创型的公司都不太有兴趣。
与此同时，就我了解的情况，除了投资人对创业型公司不再感兴趣外，很多中小企业特别是创业公司由于发展环境的巨大变动也开始大幅裁员。当前的经济环境，对初创型企业来讲“不太友好”。
但科技的发展、金融环境的变动，在给中小企业带来挑战的同时，也为有创新想法和创新能力的公司带来一定的发展空间和机会。
《华夏时报》：投资方对极欧科技态度如何？企业发展面临哪些机遇和风险？
程小永：极欧科技从刚创业时锁定的银行客户，现已在为100多家银行客户从事科技营销服务。银行是金融业中最优质和稳定的客户，所以投资人对我们未来的发展也比较看好，像我们最大的投资商联创永宣，这几年对我们公司的支持力度非常大。
作为一家T O B公司，我们在去年已实现过亿营业额，投资方在对我们前10个最大产值客户及百家客户基数预估后，认为极欧科技5年内完成30亿营收概率很大。
而我们近年来能实现业绩的快速发展，主要与金融行业的市场环境变化有关。
受BAT 等科技企业纷纷布局互联网金融的影响，以前靠存汇贷业务就能实现稳健成长的银行不断遭遇无现金支付时代的冲击，其市场份额和业务量也不断被支付宝及微信支付蚕食。与此同时，BAT 凭借着对互联网体系的成熟经验，在流量吸引、留存及盘活上进一步拉大与传统银行业的差距。对此，传统银行业必须寻求改变。
我们现在做的事情，就是在金融科技发展的新环境下，利用多种手段帮助银行实现外接流量和流量留存。
当然，随着金融科技的发展，对金融业原本的发展生态改变巨大，这也让我们面临诸多挑战。首先，支付宝及微信支付发起的无现金支付时代的到来，不断对传统银行业提出挑战。随着互联网金融的快速发展，其对传统银行业务的蚕食和冲击，让银行牌照呈现出一种“过剩状态”。其次，以智能投顾、区块链等金融科技的发展，其在投资效率和投资收益上未来可期的良好表现，都要求银行等传统金融机构对现有的运营模式和服务内容进行升级和变革，银行业的调整在所难免。最后，以比特币为代表的数字化货币发展趋势，未来将给金融业带来何种冲击与挑战，也是银行业需要关注的发展趋势。
金融科技将构建经济新秩序
《华夏时报》：央行在5月成立了金融科技委员会，加大对金融科技行业发展的研究与监管。你如何看待金融科技委员会的成立？对其未来的监管趋势及合规性要求有何看法？
程小永：央行成立金融科技委员会所主导的金融科技与P2P 还是有本质区别。P2P的本质还是金融，只是借助互联网手段去实现，而真正金融科技代表的是数字金融，这跟阿里和微信主导的无现金支付的情况是有本质区别的。
在央行成立金融科技委员会之前，各个银行本身也有科技部，之后行业又出现金融科技和科技金融的说法。现在央行明确了金融科技的定义，也说明其致力要做的是在金融的大框架下利用科技，而不是单纯地发展科技。
现在市场广泛讨论的互联网金融、新技术、区块链还是智能投顾，其目的都是要提高金融效率，通过技术防止金融风险和腐败，维护世界经济秩序。从这个层面来看， 我认为金融科技委员会的成立是一个好的信号，也表明监管层主动监管的决心。
虽然目前央行对金融科技的具体监管政策还没有推出，但在具体监管上，我认为还应该多试水，千万不能像之前互联网支付牌照的发放一样，出现诸多问题。
《华夏时报》：你对目前我国金融科技的发展现状、趋势及投资机会有何判断？
程小永：在金融科技这个领域，目前讨论比较多的有智能投顾和区块链这两个方面。
就智能投顾而言，我认为其除了能提供事先人工智能咨询服务外，在事中自己调控客户的资产配比，帮助客户实现与其可接受风险程度相匹配的最大收益。
但从中国目前智能投顾的发展来看，虽然一些银行已经推出相关产品，像招行就推出摩羯智投，还有公司也推出智能投顾的服务产品，例如玄机智投等，但整体上，中国智能投顾相对应的财富产品还比较少，这主要跟目前大的投资环境相关。
流量决定竞争力
《华夏时报》：移动支付的快速发展，特别是支付宝、微信支付等引发的无现金支付的迅速普及，对传统银行业造成很大冲击和影响。对此，你如何看待移动支付发展对银行业、新兴金融企业及普通民众的影响？
程小永：我们这几年一直在帮保险、券商和银行做外界流量（用户、顾客）导入和维护的事情。
随着微信和支付宝的快速发展，其在业务上不断与银行争夺市场，例如很多人现在的汇款已经不再通过银行，而是用支付宝、微信支付来实现。所以，我们这几年给银行提供的服务业集中在如何导入和留住用户上。
在银行转型过程中，物理网点的减少已成必然。就我了解的情况，东南沿海的一个物理网点每年需要300万——500万元的投入成本，而可服务的人数只有1万人左右。所以，现在很多物理网点都处于亏损状态，其减少已成必然。
在转型的方向上，我认为美国金融业则很有参考意义。目前美国金融机构的物理网点非常少，其提供的服务主要依靠金融科技和直销银行。对此，中国银行业应该大力搞直销银行业务，通过互联网渠道完成吸储放贷和客户服务。
要转型直销银行，其首先要面对的是流量问题，但在这方面，传统银行业显然不是 BAT 的对手。很多银行对金融业务很熟悉，但在互联网的玩法上跟 BAT 有很大差距，像之前支付宝推出的口碑及校园圈等产品，很多银行人士完全看不懂其背后的逻辑。但支付宝却懂银行的逻辑，随着阿里网商银行批准成立，其在银行牌照上的短板逐渐补齐，这也进一步加大了银行转型压力。
目前来看，一些银行已通过推出自己的内建平台，开始卖基金，推出智能投顾服务来吸引和留住流量。我们有过测算，银行引入一个用户的成本需要几十块钱，这相对于几百万投入只能服务1万人来说，投入产出率倍数已经达到十几倍了。
其实，就我看来，五大行和股份制银行本身并不缺流量，只是银行很多客户活跃度极低。究其原因，是因为银行以卡片作为载体，不够人性化和拟人化，像支付宝等平台完全就是以互联网为载体。对此，我也反复倡导银行要转变思路，通过与线下商户建立内容及线下流量等各种各样的合作，用互联网的思路而不是IT的思路去做网络金融，甚至通过直播等方式，将自身的低频用户变为高频用户。
《华夏时报》：在金融科技发展过程中，大数据的应用一直是多方关注焦点。对此，你如何看待大数据在金融行业的作用？银行业又该如何完成大数据的构建？
程小永：金融数据对整个行业影响巨大。银行的贷款服务很多都是抵押贷款，但在掌握大数据后，可直接开启信用贷。在扫完用户的信用积分后，便可以直接给用户贷款。这些都是利用大数据做到的。
其实，金融的本质就是信任，既然是信任，为什么非得有抵押物？银行目前也在尝试现金贷业务，通过大数据评判信用资质提供无抵押贷款。银行本身也不缺信用数据，但最大的问题是其掌握的数据不够电子化，都是死数据。事实上，获取数据并非难事，银行通过与线下商户的合作就可以拿到大量的数据，通过外接流量引入和经营流量，都可以让银行掌握大量数据。
银行重组是必然趋势
《华夏时报》：5月22日，日本peach航空宣布接受比特币支付票款，与此同时，移动支付发展所带来的无现金支付已成趋势，你认为这是否会加速数字化货币时代的到来？
程小永：数字金融也是银行供给端面临的大趋势，大家一直关注数字金融时代是否会真正到来。
但从目前金融行业的发展来看，中国的无现金支付与比特币还是有很大区别。我们的无现金支付背后仍与人民币关联密切，中国做的只是货币的数字化，而比特币则是一种数字化货币，其背后与各国发行的货币没有直接关联。
如果未来可以进入数字化货币时代，实现货币使用和追踪等问题，的确可以解决数据积累的问题。技术还是金融市场的第一生存力，随着区块链等技术在金融行业普及，就可以实现每一笔货币交易的可追溯与信息解锁。这也将给金融行业带来巨大变革。但这一切的实现还有赖于世界性的经济体制和政治体制改变，因为货币的发行一直与政权相关，还要看各国政府能否在货币发行上真正放权。
《华夏时报》：随着金融科技的发展所带来的行业变革与创新，传统银行业未来是否会呈现一种牌照过剩的状态？你对未来银行业的改革发展有何预期？
程小永：这些年世界经济不确定性不断加强，全球处于衰退态势，这让银行业不断调整洗牌。在金融科技行业发展的大形势下，银行业如果不改变以银行卡和现金为基础核心的业务思路的话，将很难适应行业变化。
对于银行业未来发展，我认为有几个大的趋势不可逆转：
首先，银行业的兼并重组会继续，银行的数量势必减少；
其次，银行业呈现细分、垂直化，不会再是几千家银行除了名字不一样，做的业务全靠房地产信贷；
第三，银行的改革是在必行，但监管机构一定会在银行转型过程中对其予以保护，在银行转型度过缓冲期后再逐渐放开牌照、资质。
最后，银行业会出现纯互联网“怪胎”，接下来会出现一批纯互联网玩法的银行，他们会在自己app里面放美女直播频道，也会有公众账号频道，还会有交友和社群，这些听起来会很奇怪，但他们最懂互联网。
编辑：刘春燕
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