“80后”单身女青年理财理幸福

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱颜  北京报道

    不少进入婚龄的80后男女有了结束单身生活，买房结婚的计划。最近，27岁的张小姐致电北京银行财富中心的理财师苑苑，希望寻求理财规划方面的帮助。

张小姐的基本信息
　　  今年27岁，自5年前大学毕业后一直在新闻媒体工作，现为职业记者，单身。月收入4500元，比较稳定，有住房公积金、医疗保险、养老保险等福利待遇。每月的主要支出包括：生活费1000元，赡养父母1000元，通讯费300元，交际费800元，以及不可预计支出200元左右。张小姐每年另有年终奖金5000元。没有商业保险支出。近期的主要理财目标是购买一套50平米左右的小户型住房，预计总房款70万元，计划采取按揭贷款的方式支付。张小姐希望理财师可以帮助她对买房计划做出合理的规划，同时对她的理财行为做出指导，使得她的资金能够在长期内得到保值增值。
把握当下：
单身期及早开始规划理财
　　  “单身期也是开始计划投资的关键时期，因为这时投资1元钱所获得的报酬，等于中年以后投资15元钱的效果。”理财师苑苑提醒大多数年轻人，及早开始理财，财富效应也更大。
　　  张小姐现年27岁，参加工作5年，处于典型的“单身期”。在这一时期，经济收入可能不高，但是日常花销较大。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标积累资金，成家、买房、买车、添置家庭耐用品等是这一阶段的主要理财目标。“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，虽然目前没有多少资金可用于财富积累，但是随着市场经济对社会和生活的影响，越来越多的单身青年已经意识到自我理财的重要性，但经济基础薄弱、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等诸多因素却让大多数人感到个人理财似乎无从下手，因此，这一时期的个人理财规划需要考虑以下方面：
　　  一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累财富做好准备。
展望未来：
理财盲点不可忽视
　　  张小姐现在没有任何的商业保险支出，理财师苑苑表示：从更广的范围来看，保险机构应该就像是个盈利性的红十字会，定期地接受各类投保人的资金，并用在那些需要补偿的客户身上。
　　  “一个30岁的女士，购买保额为100万元的定期险，每年的保费只需要1500元。这每月一二百元的支出，换来的是数十年的安稳。”苑苑表示，换一个角度讲，保险还可以对投保人和被保险人起到强制储蓄的作用。每月节省出在中等餐馆吃一餐的钱用于购买保险，就能达到保障的目的。
　　  “张小姐属于保守型投资者。”经过对张小姐的风险偏好状况进行测评，理财师苑苑说道。“而她即将与男友论及婚嫁，还计划购买1套二手小户型住房，理财需求则更加迫切。”
　　  张小姐的父母目前还都坚持在工作岗位上，没有退休。每月可获得固定的工资收入。预计5年后退休，由于父母的工作性质属国家公务员之列，因此预计退休后仍可获得较高的退休费收入，基本可维持夫妇二人的一般生活水平。
　　  在未来5～10年内，张小姐及其家人可能会面临的家庭状况包括：
　　  （1）购房、装修、结婚。由于考虑到住房按揭贷款、装修以及结婚的花销较大，因此张小姐暂时未考虑购车。
　　  （2）赡养退休的父母。5年后，张小姐的父母退休，她预计仍将保持现在每月给予1000元赡养费的水平。但随着父母年事已高，可能会出现重大疾病，因此在每月支付赡养费的同时，还需考虑到医疗费用的因素。
　　  （3）生孩子。张小姐计划在4～5年后生孩子，基本和父母退休的时间重合，这样可以由她的父母来带孩子，解决双职工无法照顾孩子的问题。
财务分析
　　  张小姐处在典型的单身期，年轻、有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣、追求时尚，经济收入不高，但花销较大。在单身期，个人风险承受能力较低，投资活动较少，以保守型投资风格为主。
　　  根据张小姐提供的基本信息，编制收支情况表如下：
　　  表1：收支情况表（年）
　　  从张小姐的收支情况来看，月度节余大概在1500元左右，占其月收入的1/3，基本属于合理水平。但张小姐的所有资产4万元全部存放在银行，显然浪费资金再投资产生收益的机会，投资资产结构单一，十分不合理。
理财规划
　　  总体来说，理财师建议张小姐以储蓄为主，抽出小额资本进行较高风险的投资，目的是取得投资经验。另外，还必须存下一笔钱，一是为将来结婚、生孩子，二是为进一步投资准备本钱。

　　  合理安排收支
　　  张小姐近期的目标是购买一套二手小户型房产，50平米，大约70万元左右。按照银行现行个人二手房按揭贷款的规定，张小姐需支付最低首付款四成28万元。按照目前其个人积累的资产付首付差距较大，建议她寻求父母的帮助并和将来的未婚夫共同准备。因此，张小姐应从现在开始提高储蓄比例，有意识地积攒首付资金，养成合理的消费习惯，同时有意识地学习一些理财知识，逐步加强自身的理财观念。另外，要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使日常生活更有序，每月尽量减少交际费用和其他不必要的开支。

　　  适当进行投资
　　  目前，张小姐的金融资产全部以活期存款的方式存放在银行，个人的资产投资结构不合理。建议其准备足够的备用金，主要用来应付诸如暂时性失业、突发事故等意外的情况而引发的现金需求，以银行活期存款的方式持有准备金，以便随时取用，然后将银行存款拿出一部分来做一个投资组合，以获取更多收益。考虑到张小姐没有任何投资经验，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以考虑投资到收益相对较高、免税的理财品种，如开放式基金、国债、人民币理财产品等。
　　  1、投资基金是一种利益共享、风险公担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于不太熟悉金融市场或者没有时间经常关注证券市场的投资者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。
　　  建议张小姐拿出40～50%的资金投资开放式基金，由于1～2年后有购房需求，所以应该尽量选择投资风险偏低、收益稳定的基金类型，股票型基金、配置型基金、债券型基金的配置比例为1：2：2，这部分投资的年收益率在5％～10％左右。
　　  2、此外，张小姐可以考虑购买银行的理财产品。因为银行理财产品相对于基金投资，风险更小，可以分散基金投资风险，但应注意现在银行理财产品起购起点一般是10万元。

　　  保险保障
　　  单身一族该不该买保险？从投资角度来说，单身一族一般比较年轻，投保越年轻价钱越便宜；从保险需求角度来讲，单身一族最需要风险保障。而且现在很多年轻人力图为自己建立一个包含“保险产品”在内的一揽子理财方案。
　　  女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同，因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重，对于尚未购买过保险的单身女性，应首先考虑带有医疗、意外、身故保障的产品。
　　  张小姐目前商业保险支出为零，保险意识比较单薄，保障偏低。虽然有单位的社会保险资金，但她稳定的收入主要来源于自己的工作收入，而非投资收益性收入，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，存在很大的不稳定因素。而且张小姐作为记者，奔波在外的时间较长，人身安全存在一定风险，但考虑到其目前负担不太重又比较年轻，所以保费可以相对较低。建议为自己投保人寿保险，减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，用年收入的10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保障计划。
推荐产品
　　  零存整取:零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。
　　  开放式基金:北京银行代销基金240余支，柜台、网银多种交易渠道办理基金的开户、认购、申购、赎回等交易。通过网银进行基金申购手续费最多还可打4折。针对张小姐这样日常工作繁忙的白领，网上进行基金交易是最佳选择。
　　  股票型基金：华夏红利混合型证券投资基金
　　  追求基金资产的长期增值。采取积极的资产配置策略，股票投资比例范围为20%～95%；债券投资比例范围为0～80%；基金持有的现金以及到期日在1年以内的国债、政策性金融债等短期金融工具的资产比例不低于5%。
　　  配置型基金：华安宝利配置证券投资基金
　　  把握风险,管理风险,获取收益。主要投资于具有良好流动性的金融工具,如债券、股票、短期金融工具等,并根据开放式基金的申购和赎回情况,保留适当比例的现金。资产配置：可转换债券及其对应的基础股票45%，最高为70%；其它债券30%。
　　  债券型基金：嘉实债券开放式证券投资基金
　　  通过合理的资产配置,深入挖掘债券的投资价值,实现基金的保值增值。投资于国债及信用等级为BBB级及以上的金融债、企业债等债券的比例不低于基金非现金资产的80%。
　　  人民币理财产品:北京银行“心喜”理财产品
　　  信托贷款类理财产品：将客户理财资金经信托公司发放于政策性贷款项目，并由国家开发银行提供连带责任担保，具有期限较短、收益较高、风险较低的特点。
　　  票据型理财产品：理财资金主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的银行承兑汇票（或信用程度良好的企业承兑的商业承兑汇票）。
　　  保险产品:首创安泰美丽人生重大疾病保障计划
    保障全面，涵盖面广：保障身故及重大疾病（涵盖31种重大疾病）
    特有疾病，多份关爱：保障女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、女性特定手术三项女性疾病
    到期返还，养老无忧：70周岁时，可获得满期金，颐养天年

风险揭示

基金风险
　　  市场风险。这是基金的主要风险来源，金融市场有所波动，就会影响基金投资标的价格，从而就有亏损的可能。
　　  通货膨胀风险。这是指投资回报未能跟上物价上涨的风险。近一段时期，我国的通货膨胀风险不断加剧，银行存款及国债投资等的收益率已经赶不上物价的上涨了。
　　  利率风险。这是指利率大幅变动所造成的风险，其中以债券型基金受到影响最大。
　　  管理风险。因为基金公司管理不善，或基金经理选股不善导致决策失误，会使投资者蒙受损失。
银行理财产品风险
　　  信用风险。信托贷款型理财产品的收益和风险主要受制于借款人的信用风险，并受信托公司履约风险的影响；
　　  利率风险。客户收益可能低于以定期存款或其他方式运用资金而产生的收益；
　　  流动性风险。信托贷款型理财产品不允许客户提前终止，也不允许客户质押。
保险产品风险
　　  作为储蓄类的产品，对于投保人来说最大的风险来自于缴费期，因为一旦中止缴费，那么前面所缴保费可能就会面临损失的风险。

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