信用卡非法套现“产业链”揭秘

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 关 耳 实习记者 王善云 青岛报道

   面对高涨的信用卡违约率，银监会于7月16日出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下称《通知》）。重点从信用卡的发卡营销、特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求。
    《通知》规定特约商户不得协助信用卡持卡人非法套现和实施信用卡欺诈。同时禁止对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制，向学生发卡须落实第二还款来源和提高发卡的门槛。
    然而信用卡非法套现的花样层出不穷，令监管部门“防不胜防”。同时发卡门槛的提高亦会催生不法中介的信用卡代办业务。从信用卡代办、POS机的代办到实现刷卡套现一条完整“产业链”业已形成。

信用卡套现体验
    从当地媒体的分类广告上，可以见到很多诸如“信用卡取现即拿0.5%起、代还款、民间借贷”等字样的广告，记者便致电其中一家。
    记者表示用信用卡取现500元时，对方在电话里称：“取500元不划算，低于6000元我们收费都是50元，大额取款按0.5%起算手续费，即刻就可以拿到现金。”
    然而当记者来到约定的地址，却发现这是一家名为“青岛环海商贸公司”的办公地址，记者以为走错地方了，再次致电，对方称这就是信用卡取现的地方。
    进入里面的时候看到公司分为两个隔间，里面的一间有几位工作人员，外边的一间有一位貌似公司老板的中年男人。
    “公司业务规模挺大的啊，一项业务雇这么多人。”记者表示。
    “我们只是兼做一些信用卡取现的事情，之前我在里面的房间办公，现在为了方便你们，我就搬到外面了。”老板表示。
    老板似乎在暗示生意很红火，这可以从记者以先用电话查一下信用卡还有多少额度为由，在里面驻足的不到10分钟的时间里得到证实。记者刚进入的时候,一个年轻的女子刚刚办完取现业务，不一会儿又来了一对中年夫妇。其间老板还不时地接电话跟对方介绍“公司地址”。
    中年夫妇称急着用现金，在POS机上刷了2张信用卡，老板从保险柜里数出厚厚的2万元的现金给了中年夫妇，整个过程不到3分钟。
    “只要是信用卡还有可用的额度，即使取现额度用完了也能取出现金？”记者问道。
    “当然，一般信用卡取现额度只有可用额度的30%，但我们可以帮你把可用额度以刷卡消费的名义取出现金，这样的话还可以有50天左右的免息期。”老板称。
    在POS机上刷卡，单据签名，核清现金数额，在不到一分钟的时间里，记者的信用卡便以单据上载明的“家具购买”消费的名义而完成套现。

中介违法代办POS机
    除了一些商贸公司“兼职”做信用卡套现业务外，一些小的民间借贷中介公司，也会以超市或商户的名义，向银联和商业银行申请POS机，帮助客户进行信用卡刷卡套现，收取手续费。
    银联商务表示，申请POS机商户需要提供的申请资料包括：营业执照复印件3份、税务登记证复印件3份、法人身份证复印件3份、组织机构代码证复印件3份、公司公章和开户银行账号等。这些抬高了不法分子办理POS机的门槛，但信用卡套现业务的高收益催生了代办POS 机业务，这些代办信息通过网络、短消息和小广告等渠道层出不穷。
    “花1.5万元办的POS机，刷的款第二天到账，1.3万元的隔天到账。每个月可套现数百万，收益非常可观。需要的营业执照、税务登记、组织机构代码等我们全部搞定。”当《华夏时报》记者声称要办理POS机时，一位代办POS机的杨某表示。
    银联商务的张经理表示：“非法中介叫卖的POS机是违法的，一旦查明银行会查封POS机。”
   “我们可以保证在7个月之内银行不封POS机。”杨某还向记者传授套现逃避银行监控的方法。他声称，POS机套现资金一般在次日9点左右到账，不要马上就转账，最好等两三个小时；不要每天都刷满20万上限；另外一定要按时还款，这样就不容易引起银行方面的注意。
    银联公布的最新数据显示，截至今年6月末POS机终端达到211万台，仅在今年上半年就新增26万台。联网POS机数量在短短7年内增加近10倍，今年增幅同比超过50%，创下历史新高。

套现推高信用卡违约率
    “以POS机刷卡套现只是信用卡套现方式的一种，还可以利用电子商务网站制造虚假交易的方式套现；亦可刷卡付款充值话费，然后再去营业厅注销手机号套现，因为中国移动有销号现金退话费的流程；很多卡友也会采取购买头等舱机票，然后又提前退票获得退款来套现。总之有层出不穷的套现方法。”一信用卡套现“玩家”对记者坦言。
    资料显示，信用卡柜台或ATM机取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的30％，每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。而且取现每笔要付交易金额1%到3％的手续费，透支金额还要收取万分之五的日息。
    财经评论家柴桑认为，信用卡套现者的出发点大多是为了解决短期中小额度现金短缺问题，而由于持卡人通过正常渠道取现额度的限制和个人短期贷款成本过高，那么信用卡套现便成了一种成本较低的融资方式。
    但青岛某民间借贷公司的负责人李经理表示：“信用卡套现大多带有诈骗性质，其中的一些中介公司起到了‘助纣为虐’的作用，这些人通过信用卡套现后，有的到期还不上，有的根本就不想还款，这便加大了信用卡的信贷风险，增加了信用卡的违约率和银行的坏账率。”
    招商银行2008年报显示，信用卡应收账款为316.04亿元，不良贷款余额为8.74亿，比2007年增加4.65亿；2008年信用卡不良贷款率为2.77％，同比上升了0.85个百分点，增幅高达44.3％。

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