京东欲分羹40万亿消费金融 互联网电商厮杀“线下战场”

华夏时报（www.chinatimes.cc）记者胡金华上海报道

互联网电商发力金融如火如荼，以“白条”打天下的京东金融准备杀入线下消费供给市场，欲分高达40万亿份额中的一杯羹。

“我们看到越来越多的互联网金融机构主动往自己身上贴消费金融的标签，原来只是做个人贷款甚至给企业主发放贷款的机构，现在也在往消费金融上贴。今年会有越来越多的传统金融机构通过消费金融切入互联网金融。”1月4日，京东消费金融事业部总经理许凌接受本报记者采访时坦言。

据艾瑞咨询机构最新预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍，一场互联网电商巨头之间的厮杀正在展开。

线上退线下进

在银行占据半壁江山的消费金融领域，互联网形式的消费金融正从“线上”拓展至“线下”，与银行已有分庭抗礼之势。

许凌介绍，早在2014年2月，京东金融就推出“京东白条”，植入京东商城的消费场景内，以赊销的方式实现购物分期，这部分金融服务恰好能对接那些没有银行信用卡却期望得到分期付款体验的用户。此后，蚂蚁金服旗下产品“蚂蚁花呗”在2015年4月份上线，植入淘宝网购物场景；腾讯借微众银行渠道于2015年5月在QQ社交软件中植入“微粒贷”，无一例外都在开拓线上消费金融用户市场的机会。

“目前，商业银行信用卡、消费金融公司和小贷公司依然牢牢掌握着线下消费场景的资源，这些机构的线下销售和风控团队都颇有经验。不过，线上流量增长面临瓶颈也倒逼互联网电商巨头将消费金融场景向线下延伸。”许凌称。

去年6月，京东金融创新了消费场景升级，消费金融实现“走出去”的战略布局，向更多垂直消费行业渗透。目前，京东消费金融线下场景已布局了校园、旅游、租房、农村、教育等。

在许凌看来，跟消费环节以及消费升级、消费生态环节所有产生的金融业务、金融相关的服务都称作是消费金融，消费环节发生的类似的积分优惠或者不一定是借贷，但是信用评估，都可以理解成用户在消费环节里面提供的金融服务。而互联网电商做消费金融的优势之一在于快速简便的用户体验，迅速将消费场景生活化是其切入口。

1月5日，本报记者从京东金融内部获悉，一直备受市场青睐的“京东白条”已拟定3个月以上的分期手续费为12%，低于不少消费金融公司和小贷的利率，不良率很低。

平台角色竞与合

不过，也有业内分析人士认为，目前包括消费金融公司、互联网的消费金融产品，都是在抢占银行信用卡之外的用户，那么，一旦传统银行也基于信用卡拓展更多线下消费场景，那么这些非银行机构的消费金融前景将受到冲击。

“我们调研发现，购买二手车的很大一部分人群是有信用卡的，那么非信用卡用户仅靠消费金融给予的授信额度也是有限的，另外，招商银行已经在设计针对租房领域的信用卡，也就是说一些有前瞻性的股份制银行未来一定会在优质的线下场景中发力介入消费信贷服务。那么，对于互联网平台而言，要么迅速占领线下大部分优质场景，要么最终与银行合作成为银行输出金融服务的渠道。”1月6日，上海一家资产管理公司人士徐斌表示。

1月5日，京东金融副总裁金麟称，京东金融是定位于一家新金融业态下的金融科技公司，不是要与银行、证券、保险等抢生意；京东金融不是传统金融产品的互联网渠道，而是要扮演一个底层风控平台的角色，与外界金融机构开放融合。

按照京东金融高层的思路，消费金融一方面是服务于C端的普通用户，另外一方面则带动整个行业从过去安享垄断利润逐步走向重视提升用户体验、提升金融服务效率。

“2016年京东金融的消费金融将推移动端，依托后端的系统数据支持，实现随贷随付。我们想达到消费金融的一个生态，在这个足够大的市场上，把更多消费者连接起来，是未来共同需要做的事情。”金麟表示。

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