普惠金融大有可为重在创新

林云山

发展普惠金融既是党中央高瞻远瞩的战略部署，也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求。发展普惠金融可以将金融服务有效覆盖到城乡所有区域和社会各阶层群体，有利于提高金融服务效率，促进经济结构转型升级，有利于提升金融服务实体经济的力度，不断扩展金融机构服务的覆盖面和渗透率，使经济社会发展成果惠及全体人民，普惠金融将成为全面实现小康社会的催化剂和助推器，对2020年实现全面建成小康社会的第一个百年奋斗目标意义重大，影响深远。

普惠金融大有可为

随着我国经济发展步入新常态、经济结构的调整和经济增长动力的转换，“大众创业、万众创新”成为经济发展新的增长引擎。一方面，小微企业作为创业、创新的主要阵地和最具活力的市场主体，数量呈现快速增长的趋势，小微金融服务市场空间广阔；另一方面，随着利率市场化和金融脱媒进程的加快，大中型企业客户的贷款收益降低，小微金融业务成为商业银行的业务增长点和蓝海领域。

在此背景下，政府采取了一系列支持小微企业发展的政策措施，为银行服务小微企业塑造了良好的外部环境。同时，信息技术高速发展，移动互联网、云计算、大数据等不断涌现，商业银行利用新技术、新风控手段为小微企业提供金融服务的效率大大提升，“供给创造需求”的源动力不断释放，未来普惠金融的发展空间将持续放大，并呈现出良好的发展前景。目前全国小微企业总数为5606万户（含个体工商户），根据测算，到2020年，将新增小微企业客户2300万户，银行开展普惠金融服务市场空间巨大，银行在普惠金融领域大有可为。

民生银行实践成效

2009年民生银行明确提出做“民营企业的银行、小微企业的银行”的战略定位，加大对小微企业的支持力度，促进小微企业持续健康发展，成为国内同业首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行。2013年又率先在金融同业中提出“小区金融”的发展方向，深入社区，缩短社区大众与金融服务之间的距离，为大众提供多元化、便利化的金融与非金融服务。

20年来，民生银行始终不忘立行初衷，始终将普惠金融的理念化为行动，走出了一条有特色、差异化的发展之路，获得了广大小微企业和社会大众的普遍认可，赢得了市场的尊重和广泛赞誉。可以说，民生银行在发展普惠金融方面始终走在同业前列，服务小微企业和社会大众的品牌形象已深入人心。

民生银行坚持小微金融、小区金融蓝海战略，积极推进村镇银行建设，在普惠金融方面开展了大量富有创新性、实实在在、卓有成效的工作。

一是在小微金融服务领域全心投入并持续创新，从“商贷通”、全国首家小微支行，到小微金融提升版，再到以“模块化、标准化、规模化”为核心的2.0版小微金融，民生银行实现了全流程系统支持、客户数据化、批量化、标准化的业务模式，大大提升了客户体验，始终不渝地走在了小微金融服务市场先行者之列。民生银行在小微金融发展理念、管理体制和风险管控等方面大力创新，构筑起了完整的服务体系，探索出了一条小微金融可持续发展道路。目前，民生银行小微企业客户已突破410万户，贷款余额突破5000亿（监管口径），6年来累计发放小微贷款超过2.1万亿，是股份制银行中对小微企业支持力度最大的商业银行。

2014年以来，小微企业经营压力持续增大，遭遇较大的经营困难和资金压力，民生银行坚持小微金融战略不动摇，一方面继续支持小微企业，积极调整客户层级，将贷款客户层级下移。2012年民生银行小微单户单笔贷款平均270万元，2014年末，户均降至170万元；今年以来新发放单笔贷款平均降到了60万元以下。目前50万元以下的微贷余额已超过150亿元。通过结构调整，扩大小微金融服务覆盖面，支持大众创业、万众创新战略实施，促进实体经济健康发展。另一方面抓住互联网金融发展的重要历史机遇，利用互联网、大数据等新技术，拓宽小微金融服务渠道，提高小微金融服务能力，切实向以客户为中心转变，打造可持续的小微金融商业模式。民生银行用自己的行动有力地支持了广大的小微企业渡过难关，体现了我行是一家有社会责任、有担当的银行，也体现了在坚持小微金融蓝海战略方面的信心和决心。

二是在小区金融服务领域积极推进并不断探索商业模式，2013年以来在全国范围内快速选址建设，截至2015年9月末，全国共建设4350家社区网点，其中1212家持牌社区支行，远远领先于同业，争取在2016年底，持牌社区支行达到2500家以上。民生银行小区金融客户数量稳步增加，截至2015年9月末，小区金融客户数达到377万户，较年初新增135万户，金融资产余额1122亿，小区金融所带来的效益在逐步提升。民生银行小区金融在满足社区居民投融资需求和非金融服务，支持居民消费升级，从而助推全面建成小康社会方面发挥了积极作用，受到了主流媒体的广泛关注，在客户群体中产生了较高的品牌影响力，获得了良好的社会赞誉。

三是积极推进村镇银行建设。民生银行积极响应中央号召，在农村地区成立村镇银行，缓解农村地区金融服务匮乏、金融可得性差的问题。截至目前，民生银行共设立29家村镇银行，下辖74个网点，我行村镇银行立足农村地区，发挥贴近农村市场的特点，聚焦于小微金融、深耕区域特色，为农村居民、农业中小企业提供多样化的金融服务，支持当地农村建设、农业发展、农民生活，满足了当地金融基础服务需求，得到了当地农村居民、农业中小企业的认可和好评，为当地“三农”建设贡献了力量。

坚持不懈创新模式

展望未来，民生银行将创新金融服务模式，使普惠金融的内涵更加丰富，覆盖范围更加广泛，惠及更多的小微企业、城乡居民，助力大众创业、万众创新，服务实体经济，为全面建成小康社会做出更大的贡献。

一是打造“战略引领、跨界互联、聪惠共赢”民生银行小微金融服务升级版。依托产业链客户集群，打造共生、共享、共赢的小微金融生态圈。通过与外部机构开展多方合作，批量化开发小微企业客户；全面植入互联网基因，借助大数据、云计算等信息技术，线上线下相结合，提高审批和放款效率，提升客户体验，切实向以客户为中心转变。通过创新的小微金融服务模式，为小微企业提供更加优质、综合的金融服务。

二是打造“专业化、连锁化、品牌化的金融沃尔玛超市”式小区金融商业新模式。民生银行将始终以服务大众为己任，将金融服务走入小区，深耕社区提供综合金融服务。通过线上（互联网移动金融）与线下（小区金融）相结合，为客户提供覆盖面更广、可信赖的“金融管家”服务。下一步，民生银行将建立连锁运行机制，打造金融沃尔玛超市。并引入专业管理方式，以服务标准化、综合化提升客户体验，为客户提供更好的服务，不断提高客户满意度。

三是小微金融和小区金融业务结合，创新普惠金融服务模式。民生银行深入研究小微企业的经济活动，继续挖掘小微企业的终极需求，提供综合金融服务。围绕小微企业、企业主及家庭的经济活动，便捷、专业、高效地为客户提供“贷款+以账户管理为核心的结算服务+以资产管理为核心的增值服务+非金融增值服务”等一站式综合服务，满足小微企业全生命周期的需求，实现银企共赢。

（作者为中国民生银行行长助理）

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