黄金老：回归的使命：普惠金融和廉价金融

华夏时报（www.chinatimes.cc）注：由中国银行业协会、中国上市公司协会指导，华夏时报主办，华夏理财协办，网贷天眼、蓝莓会特别协办的2015中国经济媒体领袖秋季峰会上，互联网金融大咖云集，就风控、监管、发展共议互联网金融。本文根据黄金老在2015中国经济媒体领袖秋季峰会上的发言整理。

发展普惠金融，在2013年关于经济改革若干意见讲了十二条，普惠金融和廉价金融它俩是密切相关的，我们通常理解，普惠金融就是更多的主体得到金融服务。其实，普惠金融它应该包含了廉价金融的概念。普惠金融解决融资难的问题，廉价金融解决融资贵的问题。

互联网金融本质还是金融，只是和传统的金融在客户获取、服务渠道和风险控制三个环节上有所差异。今天某一个金融机构说他们是纯粹的互联网金融，就是说在这三个环节上完全是线上处理，全流程的线上控制。

互联网金融的使命就是促进了普惠金融与廉价金融的实现。由于它是通过线上，所以有更多的受众。不需要网点、机具，所以它可以有更少的员工和更少的成本。

可能跟大家想象不一样，中国应该是世界上普惠金融做得比较好的国家。首先全球来讲，中国应该是开户门槛最低的，没有客户服务的歧视，只要持有居民身份证，一块钱就可以到任何银行开户。第二，中国的金融机构分布非常广泛，每一个县域城市都有五家以上金融机构，我们金融服务的价格是比较低廉的，唯独就是融资服务的价格比较贵。

国家天天倡导搞普惠金融，更多是解决融资时候价格较高的问题，中国互联网金融发展，提供了跨越时空的边界服务。

为什么中国互联网金融这么发达，领先世界？除了大家讲的中国存在利率管制，更根本的是中国人生活方式的变化，打开手机就可以办理金融服务，由这个带来中国移动金融服务和整个移动互联网的发展。今天我们很多第三方支付公司，实际上，他们都带手机银行的功能。

共享金融的发展，人人都可以把自己资金借出去，人人都可以融资，扩大了债务、债券、股权融资，降低了费用成本。今天很多互联网支付是免费或者很低的收费，应该说是金融体系的功能得到了完善，奠定了资源在跨越时空进行高效配置的基础。

廉价金融，现在还是在路上。这些年互联网融资成本没有见到明显的降低。无论是通过银行提供的网上贷款业务还是P2P融资业务、众筹业务，融资成本并不低，最根本的原因还是在于目前互联网金融的风控、管理体系还没有建立起来，所以都采取中高的风险定价。

如果我们回归互联网金融的使命，我们必须要降低互联网融资的成本，我们首先要提高风险控制水平，降低信贷成本。第二要开拓低成本资金来源，便宜的资金来源还是在传统金融体系里面，要跟它合作。第三要降低自己的运营成本。

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