为何你急需投资计划?

英国官方数据显示，近年来刚刚踏入职场的年轻人将在40 岁之前发现他们的工资越来越不值钱。那么，他们应该如何应对？

我们都希望存款越多越好，开始存款的时间越早越好。现在，我要为21 岁的自己制定一个存款计划，而我相信这一计划对没有投资经验的人来说很有参考价值，即便现在的你已经31岁或41岁。

1. 选择最便宜的基金

你可以选择跟踪型基金，即买进、卖出不同公司的股票，以使持有的股票价值始终与整个或部分股票市场股票的平均价值保持一致的一种投资。建议你选择一家跨国基金公司，保证你在英国金融市场发生动荡时依然能从海外获得收益。Fidelity’s Index World fund 是最实惠的基金之一，每年只收取0.3% 年托管费，或1 万英镑收取30 英镑的托管费。

与Fidelity’s Index World fund 相比，VanguardLifeStrategy100pc Equity fund 看似更便宜一些，年托管费仅为24 镑，但它同时收取0.1% 或每1 万英镑收取10 英镑的托管费。如果你以后从跟踪型基金中挣了钱，还可以涉猎很多其他类型的基金。但对于初学者来说，跟踪型基金是最简单快捷的选择。

2. 选择最便宜的投资咨询公司

初学者应选择咨询费最少的投资咨询公司，理想的咨询费应为0.3% 左右。这些咨询公司包括咨询费为0.25% 的Charles Stanley Direct 和Cavendish Online。如果你拥有的资金量不小（比如3 万英镑），你可以选择咨询费较为固定的Alliance Trust Savings（年咨询费75 英镑）或InteractiveInvestor（年咨询费80 英镑）。如果觉得重新选择咨询公司很麻烦，你可以从一开始就选择年咨询费为0.25%、最高为200英镑的Trustnet Direct，或者花25 英镑在iWeb 开设一个账户。在iWeb，每次买进或卖出均为5 英镑，没有其他费用。

3. 企业年金最大化

一般公司都会根据员工情况制定福利标准，而你需要做的是充分利用这一标准。例如，你缴纳5% 的退休金，而公司也会相应缴纳5%，而你缴纳6%，公司也会将年金标准提升至6%。如果不明白你的公司如何缴纳年金，你应该给人力资源部门的同事打电话，询问如何才能用最小的代价得到最大的利益。

另外，如果你有了新工作，别忘了把年金转移到私人账户。

为何你急需投资计划?

你的工资将在35 岁时达到顶峰！

最高工资的年龄出现得越来越早，意味着你存钱的年龄应该越来越小，而来源于英国国家统计局的有关数据非常清楚地说明了这一点。

数据显示，最高工资从53 岁（1958 年出生的人）降低至45 岁（1968 年出生的人）。1978 年出生的人属于“撒切尔时代”。这些人的最高工资年龄仍在统计之中，但很有可能是35岁。

但是，20 世纪60 年代初至80 年代初出生的一代赶上了工资涨幅落后通货膨胀率的时期。但如果未来几年的经济有所改善，他们的时薪将为14.5 英镑，年薪将为2.95 万英镑，而这意味着他们的平均工资价值高于那些出生在50 年代及60 年代的人。

虽然我无法保证上述结论一定正确，但这样的现象和趋势能引发许多在职人士的共鸣，尤其是在伦敦——在这里工作的人虽然拥有很受欢迎的工作技能，但依然需要时刻留意市场变化，把握时机。

尽早制定存钱计划

如果你还不到30 岁，不确定自己的工资是否会大幅上涨，你最好从现在开始制定存钱计划。抛开买房等巨大的经济压力不说，仅仅考虑到日益萎缩的企业退休金，现在的年轻人就应制定一份长期的存钱计划。

你必须自己行动起来。“政府和你的公司是不会帮你存钱的，” Trustnet Direct 公司老板约翰· 布劳尔斯（JohnBlowers）说，“你必须靠自己，越早越好。”

当你的工资节节攀升时，制定合理的存款计划是十分必要的，那会大大改善你的退休生活。

早存钱，你可能多拿20.7 万英镑

如果你从40 岁开始每月存100 英镑，65 岁时你可以拿到6.93 万英镑（假设年增长率为6%）。但如果你从30 岁便开始存钱，65 岁时你可以拿到14.25 万英镑；如从21 岁开始，65 岁时你可以拿到27.6 万英镑。复利会让你的存款以惊人的速度增长。

好消息是，不少投资咨询公司愿意帮助年轻人完成存款计划。

50 家投资咨询公司推出了“改变存款与投资政策计划（Savings & Investments Policy Project，简称TSIP）”，旨在推动政府鼓励民众存款。该计划指出，35 岁左右的人的退休金将会逐渐减少。“我们认为，2035 年退休的一代人的财富将不如他们的父母，这一现象百年未见。”BlackRock 基金公司高级管理人、TSIP 倡导人之一托尼·斯坦宁（TonyStenning）说。

“这些人的寿命比父辈长，而这意味着他们用低工资生活的时间也将更长。”斯坦宁说。CM

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