“白条”“分期”“有戏” 消费金融怎么玩

来源：华夏时报

发布时间：2014-09-26 23:05:00

摘要：消费金融的概念虽不是新近才出现，但像眼下这样被机构追捧却并不常见。

华夏时报记者张夏楠北京报道

消费金融的概念虽不是新近才出现，但像眼下这样被机构追捧却并不常见。

在京东“白条”试运行半年之后，9月24日，京东金融正式发布消费金融战略，提出未来三年白条用户数将与京东用户体量匹配的目标。

除了京东，天猫在今年7月推出了“天猫分期”，百度也给新产品“百发有戏”贴上了消费金融的标签。而作为一家持牌的消费金融公司，捷信中国相关人士在9月25日向《华夏时报》记者表示，其母公司捷克共和国捷信集团在近日宣布追加12亿元的投资，以扩展中国市场。

“白条”怎么打？

自从2月份推出，京东白条一直处于测试阶段，相关数据也不曾对外披露，甚至用户如何获得白条测试资格都不透明。又因为央行在3月时叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，京东白条的运营引发众多猜测。

对此，曾有京东金融的人士向本报记者表示，白条并非虚拟信用卡，而是商业信用。其实质是“赊销”，而非一般所理解的消费贷款。

在9月25日的媒体沟通会上，京东消费金融业务高级总监许凌解释称，客户打白条之后，实际计入京东的负债，供应商的贷款先以京东的自有资金来支付。他表示，白条不仅针对自营商品，联营商品也可以使用。

“京东的消费金融业务是京东商城对应收账款的管理，不会影响与供应商的结算日期。消费金融产品会提升客户的购买力，比如京东白条，我们的数据显示提升了用户每月平均50%的购买力，增加了用户在京东上消费的能力，从这个角度来说，实际上是对京东现金流有提振作用。”他说。

许凌表示，目前更多的是对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，主动邀请筛选后的用户使用白条。他解释，在风控方面已经形成了结构化数据，包括IP地址、浏览及购买哪些商品、消费频次、商品品类的分散度、是否经常更换手机号等等都可以纳入信用评价。送货上门时，配送人员对用户实际居住、工作地址的验证也都可以为风控数据提供支持。

上述京东金融人士向本报记者表示，在短期内并没想着靠白条挣钱，它的意义更多在于获得用户。

而针对消费金融牌照的问题，许凌也向本报记者回应称，所有的手段和途径都是可以讨论的。

消费金融受捧

继京东之后，天猫也在7月推出了类似“赊销”的“天猫分期”，百度在9月22日推出的“百发有戏”虽看似众筹，却也借道消费权益信托打出消费金融牌。

有消费金融公司人士表示，新的管理办法颁布之后，新一批的牌照已经出来，基本按照一个试点城市一家。

在前海注册的佰仟金融也是一家消费金融服务商，只是尚未申请到牌照。佰仟金融相关人士向本报记者表示，目前消费金融仍只是“试点”，市场上的持牌公司依旧只有4家，新一批牌照也都还在筹备之中，目前虽有意愿申请牌照，但还是要等待政策逐步明朗，目前的“市场需要足够大”。

捷信消费金融公司向本报记者回复说，捷信的客户群60%到70%都是中低收入消费者，月收入集中在1000至3000元之间，平均每笔贷款额在2500元左右。

市场需求有多大？艾瑞咨询高级分析师王维东认为，目前消费信贷占国内贷款总额的比例较低，2013年为16.9%。与此同时，消费金融产业依然以购房质押等中长期贷款为主，结构不均衡。

“根据二季报，京东的活跃用户数量是3810万，这样可观的用户资源，若京东白条能够开发出来，一方面促进京东商城的销售，另一方面还会吸引更多的流量。” 银率网分析师吴静淼向本报记者回应，目前白条分期费率只有银行的一半，成本优势明显。随着电商消费场景的拓展，必然会侵食银行信用卡的地盘。