专做城市白领的网贷生意宜人贷，P2P垂直化趋势样本

来源：华夏时报

发布时间：2014-09-17 23:35:00

摘要：P2P的火爆有目共睹，但风险也频频暴露，从2013年下半年开始，跑路的平台每个月都周而复始地出现，这不仅刺激着投资人的神经，也为从业者敲响了警钟

华夏时报记者孟俊莲北京报道

2013年P2P借贷行业呈现了爆发式的增长，机构数量、从业人员、业务规模等各项指标均突破了历年增幅。来自互联网金融研究机构零壹财经的监测数据显示，截至2014年4月中旬，全国各类P2P借贷平台至少已达714家，且正以每月20家的速度还在增长；从交易额上来看，2013年P2P线上交易额约在1000亿-1100亿元，进入2014年，P2P交易额每月不断增长，从6月份的月交易额150亿元增长到8月份的240亿元，预计全年线上交易额将达到2500亿至3000亿元的规模。

P2P的火爆有目共睹，但风险也频频暴露，从2013年下半年开始，跑路的平台每个月都周而复始地出现，这不仅刺激着投资人的神经，也为从业者敲响了警钟，特别是引进担保首创了本金垫付模式的深圳P2P平台红岭创投曝出1亿元坏账后，从业人士也开始反思。

“经过一段时间的粗放发展，大家逐渐认识到到底拿什么产品卖给投资人，这个资产的质量到底有多高，它的稳定性和可靠性是怎样的，这将成为平台更多衡量的内容。”零壹财经合伙人李耀东认为，不同的P2P平台会根据不同的借款需求和不同的借款人群深度开发产品，未来将呈现出一个垂直化或者专业化发展的趋势。而在这一领域，宜信线上网贷平台宜人贷可谓代表。

精耕城市白领

“恳请大家帮个忙，到我们公司平台上注册一下，不投资也没关系，只为了完成公司派给的任务。”9月16日，一网贷平台的业务员在P2P行业交流群里发出了这样的信息。据其介绍，由于网贷平台跑路事件不断发生，不仅使本来有意向投资的客户改变主意再等等看，也使得已开发到的投资人收回了资金不再复投，而公司派给的任务却在增多，不得已来群里碰碰运气。

与这个业务员有相同境遇的不在少数。随着网贷平台数量的激增，寻找更多的投资人成为网贷平台非常重要的一环。不过，这一境况在宜人贷看来，却似乎不是难事。

“宜人贷注册用户超过了100万。”9月10日，在宜人贷举办的媒体沙龙上，宜人贷总经理方以涵透露。

实际上，宜人贷仅上线两年，是一种完全无抵押无担保仅凭个人信用即可借款的P2P平台，上线以来累计放款金额已经超过10亿元。本报记者了解到，为了防范风险，宜人贷主动将借款人群聚焦为税后月薪4000元以上，并且有“有互联网行为”的高质量城市白领。所谓“有互联网行为”，是指对网上交易和支付流程熟悉，能够很快理解和接受基于互联网技术的创新产品和服务。

“这类客户收入较高，金融活跃度高。他们大多在知名企业里有稳定的工作，经常用信用卡，很多客户有房有车。”方以涵表示。

在将目标人群定位于城市白领后，宜人贷又进行了更精细化的划分，对不同细分人群提供个性化服务。例如针对程序员群体推出了名为“码上贷”借款咨询服务。据宜人贷产品负责人姚愿透露，根据调研，宜人贷发现程序员群体从收入水平、年龄层次、职业特点以及地域分布等各个方面，非常符合其快速审核的标准。而从宜人贷的历史数据看，程序员借款人普遍都有非常不错的还款表现，因此专门为程序员群体设计了一套申请流程和信审流程，希望能给程序员群体带来“超爽的用户体验”。

“未来我们也许会开发出针对媒体从业人员的记者贷。”姚愿表示。

拿什么吸引目标人群

那么，既然这一人群如此高质量，宜人贷又拿什么来吸引他们呢？“对于这一人群的客户来说，他们有很多金融选择，非常有竞争力的费率常是他们选择宜人贷的首要原因。”方以涵透露。

据了解，宜人贷采用等额本息还款的方式，综合下来，包含利息和服务费在内的月平均费用只有0.78%。实际上，这比很多信用卡分期还款的费率低，也比大多数银行同类产品的费率低。

本报记者在宜人贷宣传册页上注意到，宜人贷最快1天可完成审批，最高可申请借款额度50万元，最长可申请期限36个月，只要信用记录良好、税后工资在4000元以上的22-55周岁的人均可申请。从借款成本上看，以借款10万元为例，宜人贷借款客户一年的本息成本为109459元，远低于银行无抵押贷款的111737元和信用卡取现的182500元。

对于何以做到如此低的成本，方以涵表示，这是因为宜人贷建立了高效的运营和风控体系、不断优化各个环节效率取得的成果。

“在风控技术创新方面，宜人贷正在做非常前沿的尝试：相对于传统信审方式需要大量人力和时间来做的电话征信和实地考察征信，宜人贷基于各种渠道的数据，优化风控模型和审批流程。最近，在宜人贷APP上推出了10分钟内自动审核批贷的服务瞬时贷，也叫极速模式。通过极速模式申请借款，用户仅需要通过授权提供一些简单的信息，就能非常便捷地完成申请全过程，无需上传任何证明资料，甚至用手机就能申请。”方以涵透露。

据透露，极速模式试运行不到3个月，在没有进行大规模推广的情况下就得到了非常强烈的反响。仅8月份一个月放款的金额就超过了6000万元，并且用户都呈现出了非常良好的还款情况。

此外，宜人贷较早进入移动金融领域，于2013年9月推出国内首个能够实现从借款申请到放款、还款全流程的借款APP，并于今年8月推出了宜定盈理财APP，从而实现了PC端与移动端无缝衔接。

“目前P2P用户的操作行为正在不断向移动端渗透。宜信宜人贷借款APP上线不到1年的时间里，下载激活数量超过35万次，累计放款金额已超过1亿元。”方以涵透露。