向松祚：不要把央行放话过分解读为救市

　　央行在召集15家商业银行召开的一场会议上，针对部分银行收紧甚至暂停房贷业务的现象，明确提出，要商业银行及时审批和发放符合条件的个人贷款。那么，央行此举真的是外界所认为的要托市吗？这会不会改变当前房地产贷款遇冷的状况？

　　千万不要对央行此举产生过度的解读和联想

　　当一个市场处于神经敏感期的时候，任何一个政策信号都会引起投资者无限的遐想，甚至是过分的解读。我在这里想说的第一句话就是千万不要对央行这个表述产生过度的解读和联想。很简单，央行讲的是两个合理，就是要求商业银行合理配置信贷资源，合理确定贷款的价格，但是后面还有一个更重要的就是高度关注相关信贷风险。实际上这些政策，如果我们熟悉这几年房地产调控政策，央行，包括国务院一直是坚持这个政策的，什么政策？就是对老百姓的首套房一定是要优先支持的，不仅是支持，要优先支持。

　　首套，自住，普通，怎么叫优先支持？优先支持第一就是说最快的速度，最简便的手续，你就能够把一套房子贷款放出去，以前也是这么做的；第二个就在利率上鼓励可以提供一些优惠。比如最低的时候七折，八折，九折都有。我觉得更应该思考的问题，包括我们所有投资者应该关注一个问题，既然央行这么多年一直是实行这个政策，为什么商业银行出现了收紧和暂停房贷的现象？为什么？这才是我们今天最应该关注的事，否则央行也不会出来表述这个事情，因为本来这个政策就在这。

　　现在确实有一些银行人士觉得房子已经太贵

　　市场的人士，包括投资者对于商业银行的行为有一些误解，其实我作为一个在银行工作的人员，我可以告诉你，银行，所有的商业银行都是特别喜欢发放按揭贷款的，原因很简单，就是这么多年历史经验表明，按揭贷款在所有贷款门类里面应该是属于最安全的贷款门类之一。因为它首先是基于个人的收入，家庭的收入，中国的老百姓是非常可爱的，中国的老百姓绝大多数都是非常守信的；第二个，个人按揭贷款，他有房子作为抵押，只要这个价格合适，银行不会担心成为负资产，成为一个负担。

　　就是说只要条件符合，银行往往在他所有贷款里面最优先发放的，或者最想发放的是什么？就是按揭贷款。那么按揭贷款什么叫符合条件？就是你得有一定的收入，你得有稳定工作，然后你这个房子的房价比较合理。现在为什么会出现收紧甚至停贷的情况，这里面原因比较复杂，也不是单一的一个原因。确实有一些银行的基层的信贷员，基层的行长他们觉得当地的房子已经太贵，他们认为这个房价可能持续不下去，我现在按照比如说每平米两万，三万这么高的价格我贷给你以后，如果要房价调整以后我怎么办？

　　千万不要认为央行发话是命令更不能过分解读为救市

　　央行这个政策出来以后我相信会有一定的效果，那么效果是什么？我相信大家都会注意到，如果你是第一套房，而且你是自住，你是普通商品房，大家注意这个普通有个限定，国务院都有明确规定，是90平米，或者是70到90平米，90平米以内的。如果说首套房是巨大的别墅，银行是不是给你贷款，我觉得是可以表示怀疑的；第二个房价越高，他可能要求你的首付成数会比较高，比如说30%，40%，甚至他要求你可能50%，因为他为了规避风险。第三个，他可能要求你的收入，你的家庭收入也好，或者你的个人收入也好，总之你的还款来源可能要更加的强大，更加的明确。我想在这么一个大的背景下，央行的这个政策指引是非常及时的，但是具体到商业银行的操作里面，他一定会综合考虑各种条件。还有一个，我们最近这些年，商业银行的贷款扩张速度太快以后，现在存款又在分流，有什么各种宝宝产品，社会融资等等，把银行的存款大幅度的分流，银行又有贷存比这个限制，你的存款下来了，那贷款相应的也在收缩，也在下降，所以这是一个综合因素的影响。

　　我希望这个央行的表述会有助于商业银行更好的为首套房，为居民的刚需来提供服务，但是我们千万不要认为，这是一个命令，更不能把它过分解读为说这是要救市，要托市，如果这么理解，我相信对很多人来讲你会失望的。

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）