监管层堵漏消费贷
来源：华夏时报
发布时间：2014-05-09 23:31:00
摘要：“北京银监局要求收紧个人消费贷款，原先能帮客户借道消费贷款来补足房贷的路子今后不好走了。”5月8日，本报记者以客户身份咨询一房产中介工作人员能否通过消费贷补足房贷，他如此回答。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 杨中华 北京报道
“北京银监局要求收紧个人消费贷款，原先能帮客户借道消费贷款来补足房贷的路子今后不好走了。”5月8日，本报记者以客户身份咨询一房产中介工作人员能否通过消费贷补足房贷，他如此回答。
5月6日，北京银监局在其官网上挂出了《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》（下称95号文），要求北京辖区内银行，严格审查个人消费贷款的用途、额度以及期限，防止资金流入股市、房市等，发放个人消费贷款额度不超过100万元，期限不超过10年。
95号文同时要求严查商业银行员工，防范银行人员参与民间借贷、充当资金掮客等不规范行为。对于违规放贷严重的银行，监管机构严肃问责，处以暂停准入、业务限制以及取消高管任职资格。
《华夏时报》记者了解到，95号文是北京银监局贯彻落实银监会2013年11月末下发的261号文的细化方案。
堵漏消费贷
“‘五一’期间北京二手房成交量同比下降82%”、“东三环一二手房降价百万无人问津”，进入5月，有关房市降价的消息不断涌现，不少人甚至称2014年或许是一线城市房价的转折点。
一面是部分二手房屋价格下滑，另一面监管层加强了对房贷的控制，购房人从商业银行取得房贷难度越来越大，此次北京银监局再祭辣手严控消费贷，令之前秘而不宣的消费贷变身房贷的通道徐徐关闭。
5月6日，北京银监局单独下发95号文，向辖区内商业银行提示消费贷款的各种违规现象，要求商业银行落实相关文件要求，在贷款过程中，贷前、贷中及贷后严格考察，防止出现违规，对贸易背景的真实性以及交易过程中票据的规范严格审查。
一位股份制银行人士透露，对于个人消费贷款风险提示，银监会去年下半年曾经发文，部分商业银行已经对消费贷款有所控制。显然此次北京银监局再次下发类似文件，应该是在日常监管工作中，发现北京地区此类现象比较严重。
个人综合消费贷款是商业银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，主要用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学等。政策规定，个人消费贷款禁止用于购置房屋或投资金融市场、证券市场，但是在各种原因下，个人消费贷款却通过各种途径进入了房地产市场。
记者的邻居周先生便是“受惠者”。他告诉记者，结婚前购买的是小两居，而现在双方父母前来探亲居住，便想着改善下居住条件，再买一套大一点的房子。但由于首付款成数提高，且房贷申批难度加大，虽然相中了房子却因凑不够首付款而打起了退堂鼓。
“这时候中介公司给我们出了一招。”周先生想起来还不由地笑容满面，“中介提供的方案是，我们申请个人装修贷款，用现有的房屋做抵押，最多可申请到房屋价值70%的贷款，且贷款时间可以是10年。”
“当时我也有些担忧，怕影响到自己的信用，但中介称一点都不用担心，他们会把所有手续、文件给办好，并且详细讲述了操作流程以及怎样应答银行工作人员的询问。正如中介所保证的，我申请的装修消费贷款很快就批下来了。当然，中介也是收取了相应费用的。”周先生言谈之中，还很有点庆幸的味道。
像周先生这样曲线买房的购房人不在少数，而有些炒房人对此道更是精通。不过，随着监管的加强，消费贷很可能不再像以前那样方便地用于房贷了。
消费贷诸多问题
个人消费贷款存在着哪些问题？这可以从北京银监局95号文中窥见一斑。
95号文提到，个别银行个人综合消费贷款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。
面对个人消费贷款的诸多曲线使用，北京银监局严格要求辖内银行加强防范，要求商业银行合理确定个人综合消费贷款的金额和期限，原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内的个人综合消费贷款。对于家庭成员分别申请个人综合消费贷款的，应审慎控制贷款额度和期限。
上述股份制银行人士认为，消费贷款的上限规定后，再投入房市的动力可能稍微减小。不过，目前各种高收益理财产品很多，很有可能有人会将消费贷款投资到这些高收益理财产品中来。
本报记者注意到，95号文再次强调规范和细化贷款用途范围，要求应加大改善民生、居民日常消费需求等方面的贷款投放，不得用于购房、投资等非消费领域。
针对之前个人消费贷款可以凭收据、合同等蒙混过关的做法，北京银监局强调一定要核实消费背景的真实性：采取受托支付的贷款，应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料。
在规定贷款额度、期限、加大交易真实性的审核之外，北京银监局还加大了对银行员工的要求：通过制度明示、流程约束、检查监督和非现场检查等手段，监督银行员工依法合规经营。
北京银监局要求银行认真落实监管要求。对于风险突出、问题严重的机构，北京银监局表示，将依法采取暂停准入、限制业务、取消高级管理人员任职资格等监管强制措施。
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