口袋银行崛起
摘要：招行行长马蔚华将今年视为中国的移动支付元年，并大胆预言：“未来手机钱包将消灭信用卡。”
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 刘飞 北京报道
中秋“邂逅”国庆，8天的假日经济“狂欢盛宴”引爆刷卡消费。根据中国银联的数据，与去年国庆假期相比，今年“黄金周”期间（9月30日至10月7日）银联卡境内跨行交易金额增长41%，境外交易金额增长33%。
节日期间，大型景区售票和旅行社类商户的刷卡交易金额分别增长125%和108%，铁路窗口、公路客运类商户增长均超过160%，航空售票、加油类商户交易量也实现较大增长。
继网上银行后，2012年手机银行、智能银行、电视银行、手机钱包等新型电子银行模式正逐步取代传统银行的柜台服务。
微博上有这样一个充满正能量的帖子广为流传：鸡蛋，从外打破是食物，从内打破是生命。中国银行业亦如是，科技如何改变金融服务方式的思考题已摆在眼前，一场内部变革力量已经孕育，金融创新成为银行业未来最大的增长动力。
口袋中的移动银行
2012年是移动互联网的爆发年，随着3G、WiFi网络基础设施的不断完善，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)最新公布数据，截至2012年6月底，中国网民规模达到5.38亿，手机网民规模达到3.88亿，占网民总数的72%。
为抢占手机银行市场，背后的价格战已经悄然打响。工行、建行推出了转账汇款“折”上“折”，通过网银进行异地转账、跨行汇款，可打5折，通过手机银行则打3折。而据记者了解，目前农行、交行、招行、光大、民生银行等银行都对客户通过手机银行进行转账汇款免收手续费。
随着移动金融时代的全面到来，银行业面临着前所未有的变革之势，移动支付的产业蓬勃兴起。据中国电子商务研究中心统计，去年中国移动互联网用户达4.3亿户，移动支付的交易金额达480亿元。预计到明年移动互联网的用户突破7亿户，移动支付的交易额可以超过2000亿。
“手机近距离支付也将重塑消费金融新格局，用‘爆炸式’形容市场前景不足为奇。”某股份制银行电子银行部人士表示，但移动支付产业链很长，银行、通信运营商、银联、第三方支付公司、芯片厂商、终端厂商、商户等如何分食产业链，共同推动移动支付产业的健康快速发展，仍是摆在眼前不争的事实。
尽管如此，在移动支付产业新标准下，招商银行联手HTC，推出了首款移动支付产品“手机钱包”，把电子银行卡加载在手机里，不必输入密码也不需签名，只需在带有“闪付/QuickPass”标识的POS机上晃一下手机，即可完成支付，最高额度1000元。
招行行长马蔚华将今年视为中国的移动支付元年，并大胆预言：“未来手机钱包将消灭信用卡。”
据《华夏时报》记者了解，备受关注的移动支付标准有望年底前见分晓。“移动支付标准现在认同为13.56M，但通讯标准模式不搞一刀切，也为其它的标准留下生存的空间。”央行支付结算司副司长樊爽文在2012中国电子银行高峰论坛上公开表示。
“中国移动支付市场的硝烟刚刚四起，但在安全性等实际的基础问题上还存在许多争议与模糊。”上述电子银行部人士表示。
移动支付的背后逻辑
马蔚华“消灭信用卡”的用意是，通过移动支付技术将信用卡和手机合二为一，以改变招行网点缺乏的劣势，这也是招行既往策略的延续。
1999年，招行在中国银行业中第一个推出网上银行，其网上银行的交易额一度占所有网上银行总额的三分之一。网银上线12年来，其专业版用户数量已经超过1000万，月交易量都超过1.5万亿。
借助互联网，电子银行已经从根本上改变了银行经营的基本作业模式，从以柜台为主的传统业务转变为自助为主的模式。招行的电子银行已经成为银行业务作业的主渠道，网络替代率达到了90%，不仅分流了过半以上的业务量，而且减轻了银行在当前业务网点不足的矛盾。
从传统的银行渠道资源看，招行在全国不到900个网点的数量，远不及“工农中建交”五大行，但2012年上半年招行客户的信用卡消费额度接近3000亿元，仅次于工行、建行和中行，境外刷卡量在商业银行中排名第一。
“招行整体规划是通过互联网突破网点数量少的限制，让用户可以通过网上银行解决所有业务问题，以互联网业务的发展带动整个零售业务的增长。”招行副行长丁伟一语道破商机。
在移动互联网时代，招行的“二次革命”延续了上述思路。首创移动金融生活门户概念，推出iPhone的手机银行APP，下载量已突破600万。
据丁伟介绍，今年开始，招行在全国所有的网点布置WiFi无线网，让用户在网点可以直接自己上网自助服务，意在把每个用户的手机都变成独立的“银行网点”。
这一次将筹码押注在移动支付上，在第三方支付开始走红支付领域后，手机钱包被赋予新的使命，毕竟失去支付，银行的存贷款业务会成为无源之水，无本之木。
谈及为什么如此看重移动支付，在招行零售银行金融总部常务副总裁刘建军看来，创新就是一次市场的重新分配。
中秋“邂逅”国庆，8天的假日经济“狂欢盛宴”引爆刷卡消费。根据中国银联的数据，与去年国庆假期相比，今年“黄金周”期间（9月30日至10月7日）银联卡境内跨行交易金额增长41%，境外交易金额增长33%。
节日期间，大型景区售票和旅行社类商户的刷卡交易金额分别增长125%和108%，铁路窗口、公路客运类商户增长均超过160%，航空售票、加油类商户交易量也实现较大增长。
继网上银行后，2012年手机银行、智能银行、电视银行、手机钱包等新型电子银行模式正逐步取代传统银行的柜台服务。
微博上有这样一个充满正能量的帖子广为流传：鸡蛋，从外打破是食物，从内打破是生命。中国银行业亦如是，科技如何改变金融服务方式的思考题已摆在眼前，一场内部变革力量已经孕育，金融创新成为银行业未来最大的增长动力。
口袋中的移动银行
2012年是移动互联网的爆发年，随着3G、WiFi网络基础设施的不断完善，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)最新公布数据，截至2012年6月底，中国网民规模达到5.38亿，手机网民规模达到3.88亿，占网民总数的72%。
为抢占手机银行市场，背后的价格战已经悄然打响。工行、建行推出了转账汇款“折”上“折”，通过网银进行异地转账、跨行汇款，可打5折，通过手机银行则打3折。而据记者了解，目前农行、交行、招行、光大、民生银行等银行都对客户通过手机银行进行转账汇款免收手续费。
随着移动金融时代的全面到来，银行业面临着前所未有的变革之势，移动支付的产业蓬勃兴起。据中国电子商务研究中心统计，去年中国移动互联网用户达4.3亿户，移动支付的交易金额达480亿元。预计到明年移动互联网的用户突破7亿户，移动支付的交易额可以超过2000亿。
“手机近距离支付也将重塑消费金融新格局，用‘爆炸式’形容市场前景不足为奇。”某股份制银行电子银行部人士表示，但移动支付产业链很长，银行、通信运营商、银联、第三方支付公司、芯片厂商、终端厂商、商户等如何分食产业链，共同推动移动支付产业的健康快速发展，仍是摆在眼前不争的事实。
尽管如此，在移动支付产业新标准下，招商银行联手HTC，推出了首款移动支付产品“手机钱包”，把电子银行卡加载在手机里，不必输入密码也不需签名，只需在带有“闪付/QuickPass”标识的POS机上晃一下手机，即可完成支付，最高额度1000元。
招行行长马蔚华将今年视为中国的移动支付元年，并大胆预言：“未来手机钱包将消灭信用卡。”
据《华夏时报》记者了解，备受关注的移动支付标准有望年底前见分晓。“移动支付标准现在认同为13.56M，但通讯标准模式不搞一刀切，也为其它的标准留下生存的空间。”央行支付结算司副司长樊爽文在2012中国电子银行高峰论坛上公开表示。
“中国移动支付市场的硝烟刚刚四起，但在安全性等实际的基础问题上还存在许多争议与模糊。”上述电子银行部人士表示。
移动支付的背后逻辑
马蔚华“消灭信用卡”的用意是，通过移动支付技术将信用卡和手机合二为一，以改变招行网点缺乏的劣势，这也是招行既往策略的延续。
1999年，招行在中国银行业中第一个推出网上银行，其网上银行的交易额一度占所有网上银行总额的三分之一。网银上线12年来，其专业版用户数量已经超过1000万，月交易量都超过1.5万亿。
借助互联网，电子银行已经从根本上改变了银行经营的基本作业模式，从以柜台为主的传统业务转变为自助为主的模式。招行的电子银行已经成为银行业务作业的主渠道，网络替代率达到了90%，不仅分流了过半以上的业务量，而且减轻了银行在当前业务网点不足的矛盾。
从传统的银行渠道资源看，招行在全国不到900个网点的数量，远不及“工农中建交”五大行，但2012年上半年招行客户的信用卡消费额度接近3000亿元，仅次于工行、建行和中行，境外刷卡量在商业银行中排名第一。
“招行整体规划是通过互联网突破网点数量少的限制，让用户可以通过网上银行解决所有业务问题，以互联网业务的发展带动整个零售业务的增长。”招行副行长丁伟一语道破商机。
在移动互联网时代，招行的“二次革命”延续了上述思路。首创移动金融生活门户概念，推出iPhone的手机银行APP，下载量已突破600万。
据丁伟介绍，今年开始，招行在全国所有的网点布置WiFi无线网，让用户在网点可以直接自己上网自助服务，意在把每个用户的手机都变成独立的“银行网点”。
这一次将筹码押注在移动支付上，在第三方支付开始走红支付领域后，手机钱包被赋予新的使命，毕竟失去支付，银行的存贷款业务会成为无源之水，无本之木。
谈及为什么如此看重移动支付，在招行零售银行金融总部常务副总裁刘建军看来，创新就是一次市场的重新分配。
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