保险业的“7·21”大考
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 叶琪 北京报道
7月21日，北京遭遇61年来最强暴雨，也拉开了一场保险业理赔大考的序幕。
记者从北京保监局了解到，截至7月23日24时，此次暴雨使得在京各财险公司估计损失金额近5亿元人民币。其中，机动车辆保险共接报案27459笔，估损金额约2.2亿元；财产险接报案1080笔，估损金额约2亿元；投保种植业保险农户受灾面积约28.6万亩，养殖业损失13942余头，种养两业估损金额约7180.9万元。
此外，截至7月24日9时30分，在京各人身险公司共接报案19起，已确认赔付的保险金额为193.6万元。
车险告急
7月22日，暴雨过后天气放晴，在北京立水桥附近一家4S店门外，记者看到到处停着车身遍布水渍，发动机盖被掀开在阳光下暴晒的车辆。“我昨晚弃车回家，今早打通救援电话后没多久拖车就到了，查勘员也已经完成定损。”一位丰田车主告诉记者。
不过，面多众多严重受损车辆，尽管保险公司已经尽可能地24小时全员加班，仍不能满足需求。7月23日，记者发现，在立水桥地区仍有一些车辆停滞在路边等待拖车。
事实上，暴雨过后，各保险公司就迅速启动应急预案，在第一时间开展救援和接报案受理工作，抽调各种资源增援出险现场。并且，在暴雨前多家保险公司也向客户发送了防护提醒短信。
“我们的客服人员在7月20日上午11点向承保客户发出暴雨预警通知，在7月21日上午我们就启动了理赔应急预案，60多名车险理赔查勘员分为四个工作小组赶赴负责区域，在大雨中协助开展车辆、人员救援工作。”阳光产险北京分公司总经理左烈表示。
记者从多家保险公司了解到，暴雨后北京市商业车险报案量激增，较平时普遍增加2至5倍，其中车辆进水、熄火成为报案主要原因。此外，在保险理赔上，各家保险公司不仅为车主提供了不少快速理赔的措施，也将车险赔付条件放宽，比如在车险受理过程中无需车主提供气象证明。
据人保财险北京分公司统计，截至7月23日15时，公司共接到车险报案7327笔，非车险报案234笔，报损金额11594.5万元。
另据平安产险北京分公司统计，截至23日14时，公司已接到暴雨相关车险报案6974笔，预估损失金额约5000万元，财产险方面共接到报案180起，预估损失金额约1500万元人民币。此外，灾害发生期间平安车险共提供免费道路救援1143次，完成客户回访2202人次。
而暴雨损失对保险公司形成的短期冲击也很快反映在了股价上。23日，作为权重板块的保险股纷纷下挫，板块指数全天大跌2.37%，四家保险公司在短短一天里流失了共计263.74亿元的市值。
“综合而言，对整个财险业而言，此次损失金额并不大，对财产险公司全年盈利不会有多大影响。”北京工商大学保险系主任王绪瑾对记者表示。
关注涉水险
虽然暴雨对保险业造成损失，但另一方面也对保险公司意味着机遇。
“灾害过后消费者的保险意识以及需求会增强，投保的数量也会因此增加。”王绪瑾认为。
此次北京暴雨就令沉寂多时的“涉水险”再度浮出水面。“最近几天来电话咨询涉水险的车主多了很多。”一位人保财险客服人员对记者表示。
据介绍，车损险是暴雨后车损理赔中的主要险种。保险公司均规定：在车辆损失险的保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。
“只要投保了车损险，在发动机没有进水的情况下，暴雨导致的车辆损失都可以得到赔偿。但如果保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，车损险是不予赔偿的，除非车主投保了涉水险。”上述人保财险客服人员指出。
不过，记者从多家保险公司了解到，在北京购买涉水险的车主比例并不高，所以这次相当部分发动机受损的车辆是无法获得理赔的。
据悉，作为一种附加险，涉水险只有上了车损险以后才能购买，但在各个公司叫法不一样，例如在人保财险叫发动机特别损失险，在平安产险叫涉水行驶损失险，但它们都以发动机的修复赔付为主，具体保费金额要根据车价定，一般为车损险保费的5%左右。
值得注意的是，保险公司对于涉水险仍具有免责权，如果车主在水中熄火，强行二次启动所造成的损失，即使车主购买了涉水险，保险公司也是不赔的。
但面对历史罕见的大暴雨，涉水险曾有放宽赔付条件的历史。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨灾害，为减轻车主损失，深圳市保险同业公会要求，对特大暴雨灾害及台风中发动机进水造成的部分零配件损失一律给予赔偿。
而目前已有一些财险公司实施宽松赔付方式，表示“只要你投保了涉水险，二次点火损失我们都予以赔付”。
一位业内人士透露，虽然涉水险并不贵，一般车型一年只需一两百元，但由于发动机维修较贵，费用往往占到车辆总价的20%以上，这种低保费高风险令很多保险公司并不愿推广涉水险，尤其在一些多雨的南方地区，即使那些有涉水险业务的公司也往往对投保车辆价格和使用时间作出一系列限制。
“其实随着这几年城市内涝多发，很多车主对涉水险的投保意识也在逐渐提高，如果可以根据各地区发大水的风险级别来为涉水险设置不同的定价，保险公司推广涉水险的积极性也能大大提高。”他说。
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