工行将取消信用卡全额罚息

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王雪涛 北京报道

   张先生去年10月份在一家商场用银行信用卡消费4518.67元，约定还款日是11月15日。他在11月10日还了4500元，欠银行18.67 元。但是他并没想到，年底他一看账单，利息80.43元。他经多方咨询后才明白，原来信用卡只要有1分钱未还，就要对消费款项全部从消费发生日起收取利息。
    银行这种全额罚息的办法，一直以来颇受非议。时下越来越多的“卡奴”一族对这条规定比较不“感冒”。现在，这个成规将被工商银行率先取消。近日工行发出了公告，对信用卡章程进行调整，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：“工商银行新的计息方式对持卡人确实是个利好消息，但这并不意味着各家银行会逐渐效仿，估计在短时间内其他银行还不会跟进。”

取消信用卡全额罚息
　　  记者了解到，以往国内银行发行的几乎所有贷记卡，对于逾期还款都采用“非全额还款时全额计息”的办法。也就是说，持卡人刷卡后如果没能按时还清所有透支金额，当期账单中的所有消费都将被计算利息。由于增加了用卡负担，国内银行的这一计息方式遭到了持卡人的普遍诟病。
　　  为了降低还款成本，不少持卡人都会选择按照“最低还款额”还款，误以为有多少钱就先还多少，一方面不产生不良记录，一方面又能降低用卡的利息成本。实际上“最低还款额”只是银行对于持卡人维持信用的最低要求，虽然按照最低还款额还款，的确不会产生滞纳金，对信用也不会产生影响，但万一过了最长免息期而没有足额还款，银行依然要对整笔消费征收每天万分之五的利息。
　   工行此次修改章程，明确了“按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息”。即从2月22日起对该行所有的牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡和牡丹信用卡取消全额罚息，只对未清偿部分计收透支利息。
　　  工行右安门支行客户经理杨小姐给记者举了一个例子，假设一位市民在1月1日使用信用卡透支消费了10000元，在2月25日银行规定的到期还款日偿还了4000元，到2月28日又偿还了剩下的6000元。按照新《章程》，这位市民在2月25日归还的4000元将享受免息期，不需支付利息；而2月28日归还的这6000元则需要按照每日万分之五的利率支付透支利息，从1月1日消费到2月28日还款，除去还款当日共有58天需要付息，利息总共为174元。如果按照老章程，应支付1月1日至2月28日按照10000元计算的每日万分之五的利息，及在2月25日之后按照6000元继续计息，总共需要支付利息290元。可见，新《章程》实施后，市民可以少支付利息116元。
    “万分之五的日利率相当于18%的年利率，是非常高的。”郭田勇表示，如取消全额罚息，对逾期还款客户来说负担将大大减轻。
　  “牡丹信用卡的到期还款日是每月25日，因此春节期间刷卡消费的工行信用卡客户，不必担心全额罚息。”工行牡丹卡中心负责人告诉记者。　

　
“霸王条款”得到人性化处理
    信用卡“全额罚息”，一直被持卡人视为“霸王条款”。按照中国人的一般思维，计算利息只应该针对实际欠款金额计算，已经归还的款项不应该计息。此前，银行人士对此的答复是“国际惯例”。
    社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉博士表示，本次工行信用卡将取消全额罚息是真正从业务角度给予客户实惠，表明其响应政府扩大内需的号召，激励消费信贷。
    工行取消信用卡全额罚息一经公布，业界顿时哗然，会不会有银行跟进？为此，记者拨打了多家银行的信用卡中心电话，招行等银行信用卡中心人士表示，目前已知道工行将取消信用卡全额罚息，但暂时还没有接到跟进的通知，因此仍对信用卡逾期还款实行全额罚息。
　　  一家股份制银行分行信用卡部负责人表示：“工行敢这么做，也反映了他们的信用卡客户信用水平比较高吧，坏账少、优质客户多，信用风险相对较低。不过，这也对银行今后在信用卡的发卡和审核环节提出了更高的要求，对信用卡的申请人把关会更严。”
    也有银行人士分析，随着工行率先叫停信用卡全额计息条款，可能引发以信用卡业务为重点的股份制银行的跟进，新的信用卡计息做法有望在银行业逐步普及。
　　  “工商银行新的计息方式更加合理和具有人性化，未来各家银行将会逐渐效仿，如果其他银行仍采用原有的计息方式，那么其客户可能会大面积流入工商银行。” 曹红辉如是表示。

信用坏账风险不能忽视
　　  近年来，各银行均加大了信用卡发卡力度，据央行统计数据，截至2008年第三季度末，我国信用卡发卡量已超过1.3亿张。在各银行信用卡普遍减免年费的情况下，欠款罚息成为银行信用卡主要利润来源之一。
    记者在采访中也听到一些不同的声音。一些银行人士担心，取消信用卡的全额罚息制，相当于削弱了信用罚息的作用，我国信用卡市场建立不过十多年，这一做法不利于持卡人信用意识的强化，可能也不利于市场的发展。
    另一家国有银行卡部老总坦率地说，现在业内有一种看法认为，去年美国次贷造成了第一波金融危机，而美国信用卡透支消费的问题还未完全爆发，有可能会引发全球第二波金融危机，虽然我国的银行卡市场目前来看是平稳健康的，但在当前的全球形势下，不得不提防信用卡引发的各类坏账风险和诈骗案件，“我认为不能取消信用卡的全额罚息制”。
    郭田勇也表示了类似的担忧：“我所了解到的情况是，在经济下行期间，特别是今年以来，信用卡还款逾期和坏账现象有所抬头，信用卡诈骗和套现案也有上升的势头，中国台湾地区和美国最近已现大量‘卡奴’，所以刺激信用消费不能忽视信用卡恶意透支、套现和坏账等风险。”

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避免信用受损临时额度刷卡需及时还清

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王雪涛 北京报道

    由于春节长假是刷卡消费的旺季，为了鼓励市民刷卡消费，银行会主动提高信用卡的透支额度，也有部分持卡人会向银行申请临时提高透支额度以满足需要。而随着长假的结束，还款就成了“刷卡族”不得不面对的问题。对此，银行业专家提醒市民，消费过度、无力支付，可以采用最低还款额还款应急，而信用卡临时额度刷卡则需及时还清。
    建行信用卡电话客服人员向记者介绍，每逢节假日，该行会依据客户的用卡情况为客户临时调额，一般为客户平日透支额度的20%。但值得注意的是，临时调额的还款时间与正常刷卡额度的还款期限计算方法不一样，持卡人要及时还款。
　　  他向记者举了一个例子，比如杨小姐持有的某商业银行信用卡，信用额度为3万元。春节期间，银行临时将其信用额度提高至5万元。假设春节期间透支消费了3万元，按最低还款额还款，杨小姐只需要先还上3000元，余款可以分批分期还。但如果杨小姐在春节期间透支消费了4万元，超出的1万元银行规定在信用额度恢复正常之前一次性还清，否则就要收超限费。
    据银行人士介绍，目前除招行外，大多数银行对临时额度到期后，信用卡额度将恢复到原信用额度，信用卡账户仍超出原信用额度部分将按比例收取一定的超限费。即使是免收超限费的银行，如果持卡人超限刷卡消费，也会给自己未来的刷卡造成很多不便，例如不能继续刷卡消费，无法享受一些折扣和便利等。因此，持卡人刷卡消费要量力而行，使用临时额度消费，一定要先弄清楚临时额度的期限，长假过后，应及时核对对账单，发现问题，应尽快通过银行客户服务中心查询，以防忘记为信用卡还款，达不到“最低还款金额”而影响自己的信用记录，今后影响其他信贷业务的办理。
    中行理财师余艳介绍，临时调额的时间一般在15天至30天之间。如果在规定时间内未还款，银行将在账单日一次性计收超限费，为超过信用额度部分的3%至5%，最低为10元人民币或1美元。在一个周期内超限费最多只计收一次，即如在一个周期内多次出现超限，仅对第一笔超限交易计收手续费。
    招商银行信用卡客服人员表示，如果提高了临时额度，持卡人的还款日不会发生改变，由于招行对于信用卡超限部分不收取任何费用，但是对于临时额度将不再享受循环信用，即实际使用超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的最低还款额中，须在到期还款日一次还清。

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