贷款消费如何更经济实惠 北京银行为您精打细算

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 钱进 北京报道

   当CPI突破3%的通胀警戒线时，你也许感受不到这个数字带来的生活压力。猪肉涨了，可以吃牛肉；大米涨了，可以买面粉；咖啡馆提价了，可以在家里喝；房价涨了，可以先租房。
    然而，这些不过是你的幻觉。当CPI历史性“破5”之后，一切来的更加容易。当房租在多年稳定后开始蹿升，这个时候，你似乎一下陷入无处可避的境地。于是，曾经还可“隔岸观火”的你或许已经发现，CPI的上涨让一向对价格不够敏感的你开始觉得如此直接而沉重。
    当通货膨胀从一个专业经济名词演变成一个街谈巷议的公众话题的时候，它早已降临在我们身边，并不知不觉地蒸发走人们的财富，管好通胀时代的理财已经成为当务之急。
    小贾，27岁，一位快乐而普通的女白领，是北京IT公司的一位普通职员，结婚近一年。老公29岁，是北京一家外企职员。但通胀时期下，以小贾为代表的都市白领也一件事情发愁，就是眼下又到公司派发年终奖时，但如何盘活手里的奖金甚至“钱生钱”？这是个问题。
    这种背景下，对年终奖进行合理规划尤显重要。北京银行理财专家表示，拿到年终奖后，面临双节大笔支出，如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等，首先要将“必要性支出”预留出来。
    在2011年的银行理财市场，还是应以稳健、保守投资为主，过于激进地投资理财并不合时宜。北京银行理财专家表示，如果想取得较好收益，要仔细权衡。对银行理财产品而言，产品投资期限不宜一味追求短期化，考虑到收益，应逐步适当延长投资期限。
    年终奖在5万元以上的，其风险承受能力一般较高，可考虑在合理配置下，进行一些较高风险投资，如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品，未来上涨空间很大，可重点关注。不想承受高风险的投资者，可考虑债券型产品，结构型存款，票据或信贷类产品等。
    多数人年终奖都在1万到5万元间，保守型的不妨进行偏长期存款，或购买固定收益类理财产品。所谓偏长期存款，一般在1—2年。年终奖1万元以下或根本没有的人来说，年初理财应首选稳健型产品，保本型债券基金可备首选。
    事实上，在通胀的大背景下，如何选择理财产品变相使自己手里资金保值增值是投资者面临的一个问题。但另一方面，在目前中国经济已经进入加息通道下，对于有贷款的投资者，如何选择贷款产品，此时就显得尤为重要。
    如同大部分背负着动辄数十万元的都市房贷族一样，罗云化名为了买到属于自己的房子，也在北京银行办理了80万元的房屋按揭贷款，只不过与身边一些朋友每月的节衣缩食相比，刘云的生活质量似乎并没有出现大幅度的下降，相反在2010年，还趁着车辆购置税减免之际，购买了一辆17万元的新车。
    “背上房贷当然有压力，但是和很多人每月还款额度上的精打细算不同，我把这份精打细算用在了选择贷款产品上。”罗云有些欣慰地向《华夏时报》记者表示，买房后每月不菲的还款额度的确给生活增添了不小的压力，但是这并不意味着生活质量就一定会下降，“其实只要选对了贷款产品，在正常的还款范围内，保持以往的生活质量并不难。”

北京银行个人循环金库贷款族的“保险箱”

　　  实际上，罗云所说的贷款业务正是北京银行倾心推出的完善版“个人循环金库”，根据规定，只要客户符合北京银行的申请要求，那么通过这一业务，客户不仅可以轻松申请额度循环使用，而且还可以用于多项用途，包括了购买消费品、装修、教育等各种消费用途以及用于个人企业经营。这也解释了为什么罗云能够一边还房贷的同时，还能够轻松购车享受高质量的生活。
　　  “贷款像取钱，还款如存钱”，听起来，这种随借随还的方式就像是在银行进行普通的柜台业务，不过在北京银行，这样便捷的方式只是其推出的完善版“个人循环金库”的特点之一。
　　  从2005年以来，国内的房价就呈现出“日新月异”的情况，上万元每平米的楼价比比皆是，特别是在北京、上海、深圳等人口众多的城市，一套房子几乎就等于一百万元。
　　  也因此，越来越多的人都开始选择了贷款买房。不过无论是对家庭还是个人来说，贷款买房动辄付出的十几甚至几十年的时间以及资金，作为一项长期的投资计划，依然是具有一定的风险的。尤其是在2008年全球经济危机爆发以后，世界各大知名企业纷纷传出裁员或是减薪的消息，这就要求借款人不仅需要考虑贷款的额度，而且在贷款方式上也需要精打细算，好好选择。
　　  北京银行的信贷专家告诉记者，危机从来都是与机会并存的，特别是处在目前经济调整的大阶段。对于借款人来说，高额的贷款本金和利息的确会给生活带来很大的经济压力，从而大大降低生活水平。不过这样的矛盾并非无法化解，只要通过北京银行的“个人循环金库”就能够把作为“固定资产”的房屋变成“便捷灵活”的小金库，轻松地缓解家庭“财务危机”。
　　  据介绍，“个人循环金库”实际就是个人抵质押循环贷款，是向客户提供的以人民币定期存款、国债作质押或以房产为抵押物的一种融资便利产品，借款人在北京银行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用该笔资金。
　　  与传统的住房抵押贷款相比，只要客户占用银行资金的时间可以自由控制，那么按天计息的“个人循环金库”就可以最大限度地降低利息支出，而且授信额度也可循环使用，享受一次抵押、多次贷款的便利。
　　  “通常来说，如果资金占用时间不长，使用频率较高，那么办理‘个人循环金库’要比传统的住房抵押贷款来得更加便捷也更加划算。”上述人士表示，以罗云为例，如果要办理住房抵押贷款，不仅需要经过层层审批，周期延长，而且资金一旦还给银行后仍然需要使用，那么就需要再次进行申请。
　　  如果申请“个人循环金库”，由于其已经在北京银行办理了按揭贷款，所以在以个人住宅房产作抵押时，罗云不仅获得通过的周期大大缩短了，而且最高能够获得房产抵押价值的70%的授信额度，最高的使用期限为五年。在授信额度和授信期限内，刘云的这笔资金可以随时多次使用。
　　  在此期间，如果在授信额度下提款，那么只需要按照实际使用的贷款天数计算利息，一旦还款，银行就停止计息，即便日后再次使用，仍然可以继续支取。　　
　　  “与其他个人贷款产品相比，个人抵质押循环贷款最大的优势在于用途范围广泛，可以满足客户用于合法个人消费支出和正常生产经营活动的资金需求，同时还可以通过抵押个人住房、存款或是国债等方式，满足购车、装修、教育助学等消费需求。”北京银行的信贷专家告诉记者，除了上述特点之外，个人抵质押循环贷款的另一优势就是一次授信，循环使用，“对已经偿还的贷款本金，在需要时可随时再借，再贷款时，也无需重新办理抵押手续。”
　　  北京银行专门推出的完善版“个人循环金库”就是在原有基础上进行的修整与增值，按照最新的规定，只要客户提供符合北京银行规定的房产或定期存款、国债作抵押或质押，就可以从银行获得授信额度，在急需用款时从容提款，如同自家有金库。
　　　　其中，根据申请人提供的不同抵押或质押物品，其获得的授信额度也有所不同：以人民币有价单证作质押，授信额度最高可达质物价值的95%；以个人住宅房产抵押，授信额度最高可达房产抵押价值的70%；而以个人商用房抵押，授信额度最高可达房产抵押价值的50%。
　　　　值得注意的是，申请人需要提供的人民币有价单证以及房产应分别是在北京银行存有的人民币定期储蓄存款或国债以及在北京银行办理过按揭贷款的商品房或是取得房屋所有权证书的商品房、允许上市交易的公房。
　　　　另据了解，目前在北京银行办理“个人循环金库”业务的申请程序并不复杂，只要符合北京银行对申请人的相关规定，就可以向银行提交循环贷款额度的申请，随后按照相关的程序进行。如果对该业务有任何疑问，那么可以直接到北京银行各网点进行咨询，得到信贷专家的专业意见。

TIPS

北京银行“个人循环金库”

    Q1：何谓个人授信额度？
    A：以人民币定期存款、国债作质押或以房产抵押，我行在一定期限内授予您一定授信额度，您可以在此额度及期限内循环提款。
    Q2：需要满足什么条件才能申请？
    A：1具有完全民事行为能力的自然人，持有有效的身份证明；2信用良好，无尚未结清的不良贷款，有按期偿还贷款本息的能力。
    Q3、需要提供什么担保物？
    A：1人民币有价单证：北京银行人民币定期储蓄存款、国债；2房产：已取得房屋所有权证书的商品房和允许上市交易的公房等。我行已办理按揭贷款的商品房亦可。
    Q4：这笔授信额度可以使用多长时间？
    A：额度期限最长可达5年。额度项下每一笔贷款期限最长可达3年。
    Q5、贷款了，我要支付多少利息？
    A：贷款利率根据客户的综合贡献度及贷款的风险度确定，按照实际使用贷款时间按天计息，对于我行VIP客户可适当优惠。
    Q6、我在哪里能申请额度？
    A：额度申请需要到支行；额度审批通过后，您具体使用贷款时，可以到经办支行办理。
    Q7、想提前还款怎么办？
    A：您可以：1支行网点提交还款申请；2通过专业版网银提交还款申请，当日提交当日扣款。
    Q8、我需要付费吗？
    A：取得额度后，您无需因获得额度支付任何费用，额度项下提款后您只需支付贷款利息即可。
    Q9、贷款用途有什么限制？
    A：根据规定：贷款不得用于股本权益性投资以及证券、期货、其他金融衍生产品等高风险类金融产品投资及房地产开发项目投资，一旦违规使用贷款，将影响授信额度的使用。

“个人循环金库”3大优势：
    ★资金使用方便灵活，提款像取钱一样，还款像存钱一样方便。
    ★堪比大额信用卡，额度循环使用，贷款归还额度恢复后可以再次提取。
    ★综合额度，用途多样化，既可以用于购车、装修等消费用途，又可以用于流动资金、设备采购等经营用途。

北银消费金融公司引领金融消费类贷款新模式

    事实上，面对当下物价的不断攀升，人们满足日常消费后如再奢望购物、装修、旅游等消费行为，也许会感觉囊中羞涩、力不从心。但如今，随着消费金融贷款的深入人心，越来越多的消费者选择了这样新颖的消费方式——无抵押、无担保的信用贷款，既简单方便又十分快捷，再加上实惠的手续费用，对于普通百姓来说，真是再合适不过了。
    而北银消费金融公司正是看到了市场的这一需求，致力于向京城居民提供“小、快、灵”的消费金融服务。
    “小、快、灵”具体体现在：单笔金额小，融资额度不超过个人月收入的5倍，实际业务中的最低核准贷款金额为600元；审批速度快，耐用消费品贷款审批时间不超过1小时，一般用途消费贷款审核不超过5个工作日；服务方式灵活，客户可以自由选择不同还款期数以及首付比例，从3个月到3年共7种期限，首付比例更是从零首付起、自由选定。
    截至2011年1月11日，公司累计发放消费贷款金额已突破3000万元。其中，月收入10000元以下客户占比最大，达到75%；在贷款金额上，单笔15000元客户占比最大，为75%；在贷款用途上，多数用于购买家用电器、装修、旅游、教育、婚庆等日常消费方面，占比超过70%。
    目前，北银消费金融公司已初步形成以下特色：一是产品市场化。为京城教师设计专属消费贷款“明师贷”、针对个体工商经营者推出“应急贷”、向已签署三方协议的应届大学毕业生提供“助业贷”。二是经营多元化。现公司可经营用于购买家电等个人耐用消费品贷款，以及用于旅游、婚庆、教育、装修等一般用途个人消费贷款。三是服务便捷化。审批速度快，耐用消费品贷款审批不超过1小时，一般用途贷款获批后即可放款；还贷压力小，客户可选择3至36个月不同还款期数及首付比例，通过电话、短信、邮件等媒介提供贴心信息服务。
    “新新人类，北银消费助您潇洒走一回”。国家开发银行的小张是一名工作只有2年的社会新鲜人，他观念新潮，消费前卫，喜欢探索和体验新鲜事物，尤其热爱旅游。北银消费金融公司刚营业时，他就到大中电器办理了一笔耐用消费品贷款。听说公司能办理一般消费贷款了，刚好他手头资金不富裕，又想趁假期去香港旅游，于是他来到北银消费金融公司营业厅办理了一笔2万元旅游贷款，十一长假去香港潇洒走一回。
    “辛勤园丁，北银消费帮您解燃眉之急”。傅先生是中央财经大学的副教授，2010年10月，他毕业的母校迎来了五十岁的生日。一心想捐款给母校的他刚刚购买住房，房子装修也进行到一半，短期资金紧缺的问题让他苦恼万分。北银消费金融公司5万元的“明师贷”，帮傅先生解决了短期资金之急，既满足了献礼母校的心愿，又没有耽误房子装修进度。
    未来，北银消费金融公司将以为首都市民提供全方位的消费金融服务为社会责任，以当前改善民生、支农富农等经济热点出发，加快推出支持公租房项目的“居易贷”产品，积极开展与郊区消费热点相关的农户消费产品，不断满足市民消费需求、促进首都消费增长，全力打造特色鲜明、专业贴心的现代一流消费金融公司，全力服务首都世界城市建设、全力服务居民生活品质提升、全力服务和谐首善之区建设。
    就如同北京银行行长兼北银消费金融公司总经理严晓燕所说“我们的目标就是将北银消费金融公司打造成一个精品店、特色店和时尚店，让消费金融这种先进的金融服务理念惠及更多的普通老百姓。”

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