房屋抵押获担保金不划算

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发布时间：2010-09-03 19:15:50

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摘要：房屋抵押获担保金不划算

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者崔欣爽北京报道

2010年，随着第三波移民潮的大肆袭来，如何在家庭能力所及的范围内给孩子一个更优良的学习环境，为他们的未来带来更多的选择机会，这个命题逐渐走入了寻常百姓的生活。金吉列留学数据统计显示，中国留学生总量年均增长30%，2010年留学生总人数接近30万人。
    “留学人数增多，一方面说明我们中国人的消费经济能力有很大的提升，另一方面也证明了越来越多国家对我们的态度也有极大的转变。”斯凯沃出入境服务有限公司总经理董晶告诉记者，目前，留学的手续比以前要有所简化，但是担保金是比较重要的前提之一，它是对方国家大使馆对留学人家庭状况的初步考量。
担保金成留学拦路虎
“行前担保金的高低由两方面因素来决定。”董晶告诉记者，其一，是每个国家的生活消费水平，其二，是该国家的担保费用是以怎样的签证年限来收取的。
记者从留学中介了解到，留学担保费用一般是以留学生在该国一年的生活费用作为起始标准，其中，美国、英国最为昂贵，美国每年为25万-35万元人民币，英国每年为20万-30万元人民币，留学比较热门的几个英语国家中，比较便宜的是新西兰，学费、生活费每年15万-20万元人民币。
对于许多国家来讲，有了一年的学费和生活费并不足以支付其行前担保金，美国、加拿大、澳大利亚等国家的行前保证金，为留学生留学期间所需的学费生活费的总和，如，准备去美国读4年本科的留学生，行前保证金要在120万元左右，如果读2年-3年的研究生，则需要准备80万元左右的保证金。行前担保金最省钱的要数英国，仅提供第一年的学费和生活费即可，约30万元左右。
另外，各国对担保金在留学生担保人户口存储的时间也有不同的规定，大多数国家都要求担保金在担保人的账户存储时间在半年左右，如美国、澳大利亚、新西兰等；英国则最为宽松，保证金只要在担保人户头存储28天以上即可；要求最高的要数加拿大，担保金要在户头上存满一年，这对于很多热衷于理财的家庭来讲非常不划算，正为高中毕业的儿子办留学的霍女士告诉记者：“六七十万元的担保金放在存折里，存一年定期，利息都不到两万元，远不及做理财做投资的收益，眼看着这些钱贬值实在是于心不忍。”
银行伸援手
    面对担保金方面如此多的要求，留学生的家长们也多是倾其全力，很多中介和银行也为留学担保的支付提供了很多服务渠道。
“每个家庭的财政状况和分配都不太一样，一时凑不齐担保金非常常见，但由于每家情况不同，推荐的解决方案也有所不同。”新通国际留学顾问邬君告诉记者。
    针对担保金的缺失，包括两种情况，一种是家里没有整钱，即家庭存款总额已经超过了担保额，但以流动资金为主，投资较分散，一时间无法凑整，这种情况可以通过银行或中介机构，做以多贷少形式的留学贷款来解决。
    例如，程辉本科毕业后，顺利取得了墨尔本大学的硕士录取通知书，学制为两年半，需要近50万人民币的担保金。其父母为国企员工，家庭年收入稳定在15万左右，家中存款为30万，母亲平时喜欢炒股票和基金，其当时市值约为50万左右，另外，家里在市中心还有两套无贷房产，其流动资金总和已远超过担保金，这种情况下，出具相应的股金来源收入证明，可通过银行或中介机构，用80万的家庭可查流动资产向银行申请50万的留学贷款，贷款合同期限设定2.5年，为程辉的学习年限，如此一来，银行会出具相关材料，程辉即可马上申请签证，无须等父母将流动资金回笼存入银行半年后再申请了。
房屋抵押是下策
    另一种情况为家里没有活钱，即家中存款总额低于担保额，但有固定房产，房产价值高于担保额，但无法马上变现或不希望变现。此种情况对于留学家庭来讲比较不利，邬君介绍说，在这种情况下，很多家庭希望通过抵押贷款来凑足担保金，但是只有澳大利亚允许保证金的来源是通过抵押担保，其它国家均不允许。
    泰汇通担保公司王磊也表示，房产抵押贷款的用途并没有出国留学者一项，如果贷款人的信用度达到银行要求，贷款人可以抵押房屋以消费贷款的名义先将款项贷出，将钱转存到留学人的名下，并存储一段时间，其间贷款人按时还贷即可。
    斯凯沃总经理董晶强调，用房产抵押贷款来支付担保金的方式实为下策，既不好操作，又存在很多不确定性，由于担保金占用时间并不长，最长不过一年，如果流动资金差得不是很多，最好能向亲友暂时借用。
    记者了解到，一些资信不良的担保公司抓住了留学家庭的“应急”心理，提出提供“过河资金”的贷款方式，即以小贷大，例如，用5万元抵押贷款，贷出50万元的存款额度，这5万元即将作为50万元的使用利息。王磊指出这种方式属于民间拆借的一种形式，贷款时限非常短，有的仅仅能贷几天，利息率也高得惊人，一般在15%以上，并且双方承担的风险性都非常高，这种形式非常不可取。

保单换担保金贷款1万利息300

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者高和平北京报道

    又到一年出国时，为了孩子将来的美好前程，去国外镀层金已经成了中国家庭的普遍现象。但是孩子出国留学所需要的一大笔担保金以及高额的生活费用，却成为家庭的沉重负担。
    张女士就面临这样的窘境。47岁的张女士有一个21岁的儿子，明年孩子将从国内的大学毕业，计划到美国上研究生课程。但是根据相关规定，去美国留学，单担保金一项就在百万以上。张女士家庭的大部分资金都投在生意上，东挪西凑之后，还有大概10万元的缺口。正在张女士一筹莫展之时，有朋友告诉她，也许可以通过保险公司筹到钱。
    原来，在1995年的时候，张女士曾经给儿子投保了一份保额10万的少儿险产品，同时，她还给自己投保了一份养老年金保险，带有分红功能。根据保险条款规定，张女士可以从保险公司获得一定额度的贷款，这就解决了她的燃眉之急。
    新华人寿北京分公司客户服务中心经理孙琳告诉记者，单就孩子出国留学需要一笔保证金，通过保险公司可以有两种途径获得，一是拿保单到保险公司开相关的资产证明，二是用保单进行贷款。
    但需要注意的是，对于拿保单到保险公司开资产证明，各家保险公司的规定并不相同，多数保险公司都不办理。以能办理这项业务的新华人寿为例，办理流程是，投保人带上身份证，到保险公司的柜台，根据自己保单的现金价值就可以开资产证明，立等可取，但是需要注意的是，开资产证明的保单的被保险人必须与留学人员是同一个人。
    而拿保单到保险公司办理贷款，各家保险公司都开设了这个业务。具体的流程是，“投保人持有效证件、保单以及有效的银行存折或银行卡，贷款一般三个工作日就可以到账。”孙琳说。
    “投连险是不可以办理保单贷款的；万能险要进行区分，根据每个保险产品的条款约定；传统型保险产品也需要加以区分，此外，从银行购买的分红型保险产品也都可以在银行办理贷款。不过需要注意的是，保单需要已经满两年，额度上一般能贷到的最高额度是保单现金价值的70%，但是银保渠道的产品，由于各家银行规定不同，最高可以达到90%左右。”孙琳说。
    记者综合比较了多家保险公司对于保单贷款的规定，无重大差别。根据保险的现金价值，通常从保险公司可以贷半年时间，也不需要审核资质，在期满偿还本金及利息后，还可以进行续贷。至于利息，超过九成的分红险保单进行贷款时，利率都是5.76%，“我们的贷款利率是根据银行的利率进行变动的，等同于银行5年期的贷款利率。”孙琳说。
    记者具体算来，贷款一万元，时限半年，大概需要付出300元的利息。