“婆婆”是靠不住的

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发布时间：2010-08-06 19:40:05

摘要：“婆婆”是靠不住的

吴君强

   近日银行同城跨行手续费上涨了一倍引起消费者质疑，存折挂失费、清点零钞费、重置密码费用、柜台打印对账单费等收费项目层出不穷，更是遭到舆论的强烈讨伐，以致主管部门发改委和银监会不得不出面表态。
    “婆婆”之一发改委的发言很“官方”，称银行要从维护行业长远利益和构建和谐社会的大局出发，审慎调整有关收费标准。要求商业银行“构建和谐社会”，相当于要房地产开发商讲道德，意识形态的呵斥，容易赢得大众的认同，但也容易遭受市场的嘲弄，我们已经听过了太多对开发商的责骂，但他们依然笑看房价继续上涨。
    相比而言，“婆婆”之二银监会的表态更“专业”，更有“技术含量”。8月3日，银监会要求各商业银行进一步规范服务收费行为，对违反规定的收费项目，要立即停止收费；对没有违反规定但存在较大争议的收费项目，要对收费项目和定价水平的合理性进行评估，并及时采取措施妥善处理；对代理收取的费用，要对客户做好信息披露和解释工作。
    银行收费无非两种，违反规定的和不违反规定的，按照银监会的说法，不合规的要取消，合规的要对定价水平进行评估，并“妥善处理”。如何妥善，并无细言。
    按照2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，而指导价的范围主要集中在人民币基本结算类业务，其他的银行服务基本按照市场调节价。显然，跨行取款手续费、重置密码费等收费属于市场调节价之列，商业银行总行有权自行制定和调整。
    对于商业银行来说，他们腰杆子硬，认为涨价有理有据。而如果民众认为银监会出面，是要呵斥银行涨价，多少有点一厢情愿了，银监会表态暧昧、措施温和，“采取措施妥善处理”、“做好信息披露和解释工作”显然不等于“不许涨价和收费”。银监会是银行的监管者，但也是银行业利益最大化的维护者，屁股决定脑袋，每每指望银行的“婆婆”们来保护民众的合法权益，并不牢靠。
    不过，合规并非就合理。
    对于市场调节价，《商业银行服务价格管理暂行办法》有一条补充规定：商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业的承受能力。这句话看似莫名其妙，因为市场价格自然由买卖双方供求关系决定，哪用得着监管层苦口婆心。如果换成大白话，套在房地产行业，这句话可以理解为“你们房子可以自己定价，但要考虑老百姓的承受力，价格不能卖得太高”。
    这样的规定，若真出现在房地产行业，肯定要被嘲笑，但在银行业，似乎并不是多余，因为它反证了中国银行业的现状：非市场化竞争状态。相对于民众，银行过于强势，几大国有银行联合起来，就能形成垄断事实，由此，监管层才不得不加上这句看似画蛇添足的规定。
    所以我们的商业银行以市场为名坐享垄断之利。此次监管部门出面或可平息一部分质疑，但面对将来银行一次次涨价的冲动，婆婆们该如何应付？每次都出面挡驾，以裁判者的身份出现，指手画脚，并不合适，也非解决问题的良策，相反，婆婆的戏份太多，恰恰反证明了银行业形态的僵化，有婆婆罩着，小媳妇自然衣食无忧。
    市场的问题需要交给市场，既然是市场调节价，监管层就不该干预其中，但在这之前，这个市场需要真正的市场化。根本途径无他，只有打破银行业的封闭状态，允许资本特别是民营资本更多的介入，彻底冲垮垄断的大坝，一个充分竞争的市场格局，受益最大的无疑是普通消费者。
    四大银行涨价让它涨去，我们还有大量方便快捷更便宜的中小银行，如有一日若能如此，善莫大焉。