杭州银行北京分行创新融资方案 助力京城中小企业发展
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 钱 进 北京报道
经济学家巴曙松一次在出席中小企业论坛演讲时讲道：借钱有3F——Family（家人）、Friends（朋友）、Fools（傻子）。虽是一句笑谈，却也道出了现代社会“借钱”的不易。资金、资金、还是资金，对于中小企业来说，融资难可以说是长期以来制约企业发展的关键要素。
不过，杭州银行北京分行却迎难而上，为广大中小企业客户量身定做符合他们自身情况的融资方案。只要符合相关的条件，辐射范围内的中小企业就可“背靠（杭州银行北京分行）这棵大树好乘凉”，获得多种便利的特色融资服务。
租金贷“强强联合”
王先生，北京个体工商经营户，在某知名专业市场做小商品批发，年销售额约500万元，多年来经营情况较为稳定。但每到年初交租金时，都是王先生发愁的时候。“其实一年30万的租金相对于我这一年的销售额来说，真的不多”，王先生憨憨一笑，“但关键是每次交租后都或多或少影响正常资金周转”。王先生无奈的摇摇头，“那段时间，真是什么法子都想了，也想向银行申请贷款”。但从银行贷款条件是相当苛刻的。这样，尝试几次的王先生都被银行告知贷款条件不符，无奈只能作罢。
一日，王先生抱着“试试看”的态度走进了杭州银行北京分行，王先生跟记者笑言：“当时就想能贷下来更好，不能也就算了。反正被拒的多了。”而后第3天出乎王先生的意外被告知贷款批下来了，“真是太幸运了，当时我就觉得常年堵在心里的一块大石头终于能落地了”王先生笑称。
事实上并非王先生的运气多好，而是杭州银行北京分行针对中小企业融资的贷款细分产品帮了王先生。
杭州银行北京分行中小企业部负责人说明，“鉴于该市场在北京具有较高的知名度，王先生的规模和经营模式及销售额处于北京市场的前几位，我们积极的和市场方进行接洽，取得市场方的支持，为有此类（年初需缴纳租金而影响现金周转）困惑的客户，量身设计了这款融资方案。”而这位负责人口中的“量身设计融资方案”就是杭州银行北京分行创新的“租金贷”。
正是针对小企业的这种特点，杭州银行在其“百业兴旺”小企业信贷产品品牌下推出了针对性很强的“租金贷”产品。银行为承租方、出租方提供信贷支持，从而达到三赢的目的。
联保贷“抱团取暖”
小企业缺钱，找银行融资，往往受制于企业规模，缺少有效“抵物”和担保单位，要吃闭门羹。
张先生，在北京某知名灯具城内干了近7个年头的个体商户，5月因急于解决季节性流动资金周转问题而四处借钱，而张先生的两个朋友也同样在灯具城内做生意，而更巧合的是，他们也在为资金周转问题苦恼。“我们小企业固定资产少，去银行达不到抵贷款的要求”张先生说，无奈只能四处求亲戚朋友救急。
对此类客户困惑，杭州银行北京分行小企业负责人一语道破个中原尾，小企业难以获得银行贷款的主要原因是企业规模小、抗风险能力弱、财务报表等不符合相应的标准、信息不透明，以及抵担保难以落实等。
“通过访谈得知，这三家商户在该市场经营时间都是3年以上，经营信誉良好，并且是二季度资金需求量大，到三季度就大量回笼资金。”上述负责人中肯的说，“非常符合我们行为中小企业贷款独创的联保贷的条件”。这样三家商户之间自愿组成联保体，很快，包括张先生在内的三家商户顺利贷到资金来缓解短期资金流动性问题。
杭州银行北京分行的信贷员前期对市场进行详细调研，根据不同市场内的商户季节性销售特点和各商户之间的相互了解和信任。每个独立借款人缴纳一定金额的保证金，无需提供其他担保；贷款额度按所有借款人所交保证金合计放大5倍，期限6个月；联保体内借款人共同承担责任、共同分担风险。
如此一来“联保贷”有效的解决了个体工商户在融资过程中遇到的担保难的问题，有效解决了商户经营季节性流动资金周转问题。
小企业贷款前景广阔
凭借杭州银行北京分行的为中小企业量身定做的融资方案，张先生、王先生顺利度过资金周转期。小企业通过贷款得到的实惠，也让杭州银行北京分行对业务发展充满信心。
自从进入北京市场以来,杭州银行北京分行已经对20多家专业市场和上百家商户进行了调研、谈判,并加强了与各地方在京商会的合作。从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批、贷款的发放、贷后管理、贷款的回收等都使用标准化产品。
产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化,使得风险得到了最大化控制。效率提高,规模扩大,成本降低,满足了小企业客户信贷融资需求。
目前，杭州银行北京分行运用上述科学的营销策略，已经针对不同类型的客户推出了很多创新信贷产品，包括外地在京小企业的“商会推荐贷”、医院供应商小企业的“药商贷”、休闲服务行业小企业的“连锁贷”、超市供应商小企业的“超前贷”、专业市场个体工商户的“租金贷”、小企业或个人经营的“联保贷”等。
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