杭州银行北京分行 “信贷工厂” 服务京城中小企业

作者：钱进

来源：

发布时间：2010-06-04 21:35:29

摘要：杭州银行北京分行 “信贷工厂” 服务京城中小企业

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者钱进北京报道

　　中小企业在2009年9.59万亿元的信贷盛宴中分到了3.4万亿元，融资难得到了一定缓解，不仅中小企业贷款与大企业贷款比例首次调头，而且中小企业贷款增速首次快于大企业贷款增速。
　　银行需要放贷来实现利润的增长，中小企业需要持续不断的周转资金，国家政策又鼓励支持中小企业发展。你情我愿，这看起来是一个最完美的组合。
　　而如何在日益激烈的竞争中拔得头筹？杭州银行北京分行有一套独特的解决方案，同时也为京城中小企业融资带来了融融暖意：一是产品创新，加强了与其他金融机构的合作；二是开通 “短、平、快”的审批流程；三是建立深入、全面、专业化的经营服务体系。
“信贷工厂”流水作业
　　 2007年，在众多金融机构对小企业信贷还没有充分重视之时，杭州银行就开拓性地成立了小企业信贷部，专门为小企业和个体工商户提供贷款服务。一分耕耘一分收获，以北京分行为例，通过自己的努力创新，将小企业贷款这一块曾经的贫瘠之地，变成了如今的富饶沃土。
　　截至2009年末，仅北京分行的小企业贷款总量就比年初增长了近7倍，有信贷关系的小企业客户比年初增长了近10倍。而成绩的取得也得益于其一整套“标准化产品、作业流程化”的科学体系护航，层出不穷的特色产品保驾。
　　事实上杭州银行是国内较早采用“信贷工厂”模式的银行之一，杭州银行北京分行小企业部负责人表示“我行的小企业业务实行‘单线审批，直接授权’”。实际上就是符合条件的小企业可以很快获得贷款，不符合标准则不能获得贷款——典型的“信贷工厂”模式。
　　该负责人同时表示，由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点，“如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求”，这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。
　　客户的迫切需求就是杭州银行北京分行创新的原动力。此后杭州银行北京分行力求将中小企业间接融资的共性与个性进行结合，实现批量化、流程化处理的信贷模式。
　　具体来说，就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、贷后管理和客户维护等环节，就像工厂流水线一样，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，每月每季由总行后台管理系统自动对“准次品”进行预警，并通知管户客户经理，及时上门了解情况，向行里反馈信息，客户经理对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。
　　如今看来，就是得益于“信贷工厂”创新模式，杭州银行北京分行以其“标准化、专业化、快捷化、准确化”得到了京城广大中小企业的信赖。
风险监管创新
　　不可否认的是对银行来说，小企业单笔贷款额度小、风险高，长期以来多数银行感到对小企业贷款“并不划算”。对此杭州银行北京分行有自己独到见解，“小企业贷款不是洪水猛兽，其关键是如何管理好风险，我们的特色正是得益于标准化的风险管理模式”，北京分行小企业部负责人如是说到。
　　事实上，杭州银行北京分行已通过创新的“信贷工厂”模式，最大程度上收获了小企业信贷所带来的规模性收益，也为杭州银行北京分行在京城小企业信贷市场站住了脚跟并继续发展扩大。
　　而真正的挑战在于，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控？杭州银行北京分行小企业部负责人介绍：“产品最重要，产品研发部门必须能够提供短平快的信贷产品支持。”
　　一方面，创新的信贷管理机制适应高效审批。据了解，杭州银行北京分行对小企业信贷中心和公司信贷部实施了分离，小企业信贷实行总行充分授权，实现了单线审批、直接授权。北京分行小企业部负责人介绍：“在这一机制下，支行负责人和总行小企业部具有同样的权限。”
　　另一方面，后台风控上，杭州银行也采用了“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法。上述人士介绍，这个方法的要点就是通过侧面考察企业真实运营情况，“比如不看财务报表，看电表、水表，根据用电用水量监控企业是否在正常运行。”
　　正是源于这种不断思索勇于创新的精神，杭州银行北京分行也形成了一系列小企业贷款特色业务。
　　如适合专业市场个体工商户的“租金贷”、写字楼租户“楼宇贷”，又有适合大型百货商场供应商小企业“百货贷”、超市供应商小企业“超前贷”、医院供应商小企业“药商贷”，可以解决因应收账款积压导致资金流动性差的问题。
　　还有针对小企业、个人经营户的“联保贷”、休闲服务行业小企业的“连锁贷”，可以解决小企业在融资过程中遇到的担保难，对小企业来说，提前以其自身经营利润扩张销售渠道，加速企业发展。
　　各类特色产品不胜枚举，还有针对科技型小企业的“订单贷”，产品特点是：针对已成立一年以上，基本完成研发工作，产品已经获得市场和相关管理部门的认证或认可，并已取得一定订单，向产业化转型的科技型小企业启动资金瓶颈。