利润微薄险企缺动力“鸡肋”房贷险难热销

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 李军慧 北京报道

   近期，坊间传言，房地产调控新政实施后，在发放贷款时，银行更倾向选择购买了房贷险的客户，并可以适当简化手续，因此已经被市场逐渐边缘化的房贷险，在北京可能有回暖趋势。而上次房贷险被热议，是在2008年汶川地震后，房贷险对地震造成损失的不赔付，让消费者觉得其形同虚设。
    房贷险是否将重新引起消费者关注不得而知，但记者从保险公司了解到，由于房贷险的销售严重依赖银行的销售渠道，保险公司利润微薄，因此并无多大动力去推动销售房贷险。
重提房贷险
     “房贷保险全称是‘个人抵押贷款房屋综合保险’，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险建议贷款人购买的保险。”资深理财师阎涛介绍说，“很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险。从2006年7月以后，各大银行纷纷改变策略，改为借款人自主选择。”
    记者了解到，房贷险一般由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害地震除外发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔；或者是被保险人出现死亡和伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。
    房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。
    “强制购买取消以后，房贷险一落千丈，成为边缘险种，大部分保险公司不再主动去推销。”一保险代理公司杨姓经理介绍。
    5月9日，在长安街祁家园路口，一辆英菲尼迪追尾菲亚特，导致菲亚特车内2死1重伤。作为经济支柱的男主人去世，给家人留下百万未还房贷。保险理财师表示，如果这家人购买了房贷险，依据有关保险责任，被保险人出现死亡和伤残时，保险公司就将代为偿还全部剩余贷款。
注意免赔条款
    但值得注意的是，和所有的保险条款一样，房贷险的赔付有一定范围，期望房贷险提供保障的消费者一定要了解其免赔条款，避免不必要的纠纷。
    查阅一般的房贷险合同会发现：“因房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，以及还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将承担银行贷款余额的全部或部分还款责任。”
   也就是说房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。
    “人身这部分，遭受伤害事故导致死亡或伤残，保险公司才代替偿还。”杨经理介绍，“即发生意外造成的才赔付，如果是生病或者其他原因导致死亡或伤残，房贷还要自己还。”
    “如果不及时偿还银行贷款，也是受影响的。”在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。
    杨经理提醒，要逐条了解房贷险的条款，要取得保险公司的理赔还有很多注意的事项需要投保者去履行。
“鸡肋”房贷险
    不光对于消费者来说，房贷险似乎可有可无，对于保险公司来说，房贷险也已经成为一块鸡肋。
    阎涛介绍，事实上房贷险是各保险公司公认的优质、效益型险种，甚至被称为“傻瓜险”。因为房屋装修损失不赔，地震和战争、行政行为又不在保险范围，对保险公司来说它的风险实在是太小了。
    此外，房贷险还有一个特点就是保费一次缴清，利息收入非常可观。保险公司普遍要求投保人一次性缴清所有投保年份的保费，可占用投保人十几年甚至几十年的利息收入。
    “但是房贷险销售渠道多为银行代理，银行渠道保费收入占总保费的比重甚至超过90%。”一家财险公司人士介绍，“由于银行代理机构是稀缺资源，各家保险公司为争夺这块 ‘肥肉’，纷纷提高给银行代理机构的手续费。各种严重不对等的‘银保合作协议’、‘银保合作补充协议’，致使保险公司收益惨淡。”
    据了解，财险公司支付给银行的手续费通常占保费30%以上，加上其他成本，保险公司基本无利可图。
    此外，保险公司承保的按揭的商品房，需要一次性向银行交纳按揭期限内的手续费。如果购房者提前退保，保险公司将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。
    大地财险相关人员证实：公司有售房贷险，但量极少。

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