银行零售信贷转型面临多重挑战，数字化的风控工具成为刚需

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

随着零售金融重要性的提升，银行业的数字化转型加快步伐。而中小银行在转型升级过程中面临诸多挑战，风控难成为一大痛点。

5月26日，于上海举办的“银行零售信贷数字和转型破局之道”研讨会上，中国金融学会金融科技专业委员会秘书长兼副主任委员杨竑表示，中国金融科技正在走出一条有特色的创新之路，但也面临着四个方面的挑战。

零售信贷数字化面临的挑战

杨竑表示，产业数字化转型是国家的发展战略。产业数字化是金融数字化的基础，金融业既是产业数字化的投入者，也是受益者，数字化为银行带来的效益是显而易见的。

杨竑指出，数字化转型对于银行来说，具有基础性、长期性、隐蔽性等特点。同时，银行面临着四个方面的挑战，分别是数据资产质量问题、技术架构转型问题、行业标准与安全规范问题，和数据壁垒问题。

据腾讯云安全金融风控研发总监李超分析，目前银行面临的挑战来自于外部市场快速变化和银行内在稳健经营的矛盾，新兴互联网数字业务和传统信贷业务决策机制需要深度融合。银行风控数字化转型存在三个难点，风险的精准量化、风控的实时化，和数据之间难以打通。

值得注意的是，互联网上的黑产攻击非常普遍，李超指出，黑产攻击涉及银行业务多个层面，包括营销、信贷、交易风控等。所以风控必须要进行整体顶层设计，在业务初期提前布局。

因此，李超指出，银行在在构建数字化业务时，最先不是做业务，而是做整体的风控中台。 “如果将银行的数字零售信贷业务比作一栋大楼，风控中台就是大楼的钢筋结构。”李超这样说道。

腾梭科技CEO胡亮也指出，当前银行面临的风险形态数字化程度非常高，一些黑产有着精细的分工协作，隐蔽手段极高，这就需要数字化的风险管理和风险识别技术。

胡亮认为，数字化本身不是目标，而是满足用户需求，促进银行盈利增长的手段。银行数字化转型分成三个阶段，首先是信息化建设，然后是数字化建设，最后是数字化运营。

算法提升风控效果

一家城商行负责人表示，传统银行在数字化转型过程中有三大痛点，一是安全；二是人才，作为三四线城市的城商行，招聘风控专家非常困难；三是运营。

针对银行业痛点，2018年，腾讯安全天御团队推出“星云”一站式解决方案，包括星云零售信贷平台、伽利略金融风控中台等，为银行提供智能化风控与精细化运营能力。

腾讯安全副总裁黎巍对记者指出，星云平台提供的风控与银行业传统风控有很大不同。

“风控是银行业务的核心，传统风控是基于规则驱动式的运营，而星云平台通过算法提升风控效果，并对整个模型的可解释性做出解读，便于运营。” 腾讯业务安全总经理、腾讯安全天御负责人周斌这样说道。

据周斌介绍，在黑产风控方面，星云平台构建银行业务的字原生体系。以信贷场景为例，星云平台可以覆盖整个信贷业务12个核心客户触点，和9个管理节点，包括线下获客、协议签订、还款流程等。

此前，星云平台为某银行客户执行内部审计，一天内就处理了20万条银行风控数据，时间和人力成本大幅降低。

周斌对记者表示：“腾讯在过往的多年中积累了大量的与黑产斗争的经验，而现在要将在2C方面的安全对抗经验，迁移到B端。腾讯从2016年就开始向全行业输出安全能力，5年来积累了非常多的对抗模型与经验，可以大大减少客户冷启动时间。”

腾讯在金融领域投资了许多优质项目与团队，星云平台的另一家“孕育者”——腾梭科技就是其中之一。据胡亮介绍，星云平台由腾梭和腾讯合作共建。腾梭有一批在银行一线工作过的专家，了解银行实际业务需求，能够把框架性理念落实到服务中。

针对监管强调金融机构的自主风控，星云平台的风控系统与服务都是私有化部署在银行内部的，银行自身完全可以掌控。“我们只是银行风控数字化方面的助手。”胡亮这样总结道。

与传统的银行IT服务商相比，星云平台在产品层面有很大区别。胡亮这样对《华夏时报》记者表示：“以前的IT服务本质上只是帮银行原有业务做电子化，而现在我们是用数字化方案帮银行设计产品，一切从用户出发。而且，星云平台的产品会根据业务情况迭代更新。”

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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