“90天起存年利率超4%” 中小银行推出的特色存款能扛起揽储大旗吗？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

对于低风险偏好者而言，银行存款始终是最重要的理财配置之一。

近期，几家中小银行推出的特色存款产品受到储户热捧，银行会在此类产品中设置特定起存金额、利率、期限、计息规则等。例如，某东北地区城商行推出特色存款，90天期年利率4.40%。

其中，不少银行采取线上模式揽储，除了自家平台外，还跟一些大型互联网公司合作，以吸引更多储户。

银行特色定期存款来了

“每次都秒空，我该什么时候去买？有没有类似产品推荐？”

“早上看还有，现在已经售罄了，再试试其它渠道。”

近期，东北地区某家银行的一款特色定期存款产品，因期限短、起存金额小、利率高而在网上引起热议。该系列特色存款共设置4个期限，分别为：90天期、188天期、360天期、5年期，起存金额均为50元，对应年利率为4.40%、4.50%、4.69%、4.87%。

有相关工作人员对《华夏时报》记者表示，该产品每天凌晨两点起售，有额度限制，售完即止。如果在页面上看不到这款产品，说明已经售罄，需要第二天再存入。除了银行自有平台外，储户还可以通过陆金所、滴滴金融、小米金融等第三方平台存入。

自2015年10月24日起，央行整存整取定期存款基准年利率调整为：三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年为2.75%。各银行定期存款的年利率在央行基准利率的基础上进行浮动。目前，工商银行、农业银行、中国银行等国有大型银行5年期定期存款年化利率只有2.75%，股份制银行存款利率也比较低。

面对下行的存款利率，对于一些风险偏好较低的用户而言，中小银行推出的特色定期存款似乎成了“捡漏”的机会。

目前，此类特色定期存款产品主要出现在小银行，目标人群主要是针对中小客户。某银行支行工作人员介绍，特色存款相对于普通存款而言，是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出，一种特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件得存款产品。从实践看，它是介于普通定期存款和大额存单之间的一种存款方式。

按照央行大额存单管理暂行办法规定，起存金额最低20万元，具体银行推出的大额存单起存金额会有不同，有些30万起存，有些50万起存甚至更高。

而城商行、农商行及村镇银行等地方性银行的客户群体普遍散小，这些银行为了吸收长期更加稳定资金，会不定期推出特色存款，上述银行支行工作人员表述。

目前，市场上类似上述年利率4%以上、期限不到一年的产品并不多见，更多银行推出三年、五年定期存款产品。例如，修文农商行“民得利三号”，5000元起存，5年期存款年利率为5%。

有分析人士表示：“这类产品是在监管层许可的范围上浮利率，不属于高息揽储范围，仅仅是银行压缩了自己的利润空间而已。”

与此同时，上述银行支行工作人员提醒储户，一些特色存款会有附加条件限制，比如不能提前支取或不能部分提前支取等，会影响资金的流动性，储户需要根据自身需求，理性存入。此外，此类产品基本不支持自动转存。一般情况下，银行特色存款是阶段性存款活动，在达到一定目标后就会将产品下架。这类高资金成本的产品不会长期存在。

中小银行揽储压力不减

近年来，为争夺存款，银行纷纷推出特色存款业务。多数银行都推出了大额存单，并延伸其功能，即使提前支取仍可“靠档计息”，享受对应定存利率。

“三年期大额存单，可提前支取，靠档计息，兼顾灵活性和收益。”过去作为亮点宣传的靠档计息银行存款产品，如今已陆续退出市场。

早在2019年12月，多家银行就收到监管部门通知，要求暂停新发定期存款靠档计息产品，在2020年底该类产品全部取消，提前支取按照活期利率计息。今年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》要求，明确指出：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

伴随靠档计息产品的退场，结构性存款也不断被压缩。央行公布数据显示，截至9月末结构性存款余额约为9万亿，环比上月压缩4450亿。

调整之后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方式来应对市场竞争。今年上半年，在大中型银行中还流行起来“拼团存款”。但近期，监管部门开始关注此类产品，要求辖内银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据。

此后，不少银行又推出其它特色存款产品，但产品都会注明“提前支取部分按活期利率结息”。年底，中小银行揽储压力或将增加，这些特色存款产品能扛起揽储大旗吗？

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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