2019保险峰会｜利安人寿总裁刘政焕：中国寿险业处于发展黄金时期

来源：华夏时报

发布时间：2019-07-01 09:52:45

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摘要：利安人寿副董事长、总裁刘政焕表示，诸多内外部因素影响下，中国寿险业的高质量发展转型之路充满机遇与挑战，中国寿险业正处于发展的黄金时期，行业价值将进一步大幅提升。

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者冯樱子北京报道

6月28日，《华夏时报》主办的“思辩·数字化时代保险业的‘攻’与‘守’——2019华夏时报保险科技论坛”在京召开。利安人寿副董事长、总裁刘政焕表示，在诸多内外部因素的影响下，中国寿险业的高质量发展转型之路充满诸多机遇与挑战，中国寿险业正处于发展的黄金时期，行业价值将进一步大幅提升。

目前，保险企业正积极进行数字化转型。面对技术的冲击，刘政焕表示，数字经济时代，数据是企业的核心资产，数字化的运用能力也是企业的核心竞争力。

数字化运用能力是企业核心竞争力

数字化时代的到来给企业带来前所未有的海量机遇，当下已然万物数字化，企业构建了数字业务模式和流程优势，实现了跨越式发展。但在机遇的背后，消费者需求在数量和结构上的变化给企业带来更大的创新压力，新技术将从各个层面重塑商业疆界，保险行业也是如此。

面对技术的冲击，刘政焕表示，数字经济时代，数据是企业的核心资产，数字化的运用能力也是企业的核心竞争力。

具体而言，数字化主要解决了保险企业的两大痛点：一是提升客户体验；二是改善运营效率。

其中，对于未来保险模式的变化领域，首先，保险企业可以在定价模式方面，运用大数据、云计算来差异化定价保险产品，进一步提升精准营销。在产品设计上，可以实现对不同风险因子、不同个体的差异化定价；同时，能够提高产品功能上的创新，提供更加定制化的产品。

同时，在服务模式方面，数字化、智能化能带来场景化、交互式的服务体验，提升服务的满意度。通过科技赋能，打造全触点的客户服务，为客户提供细致入微的个性化服务，使服务变得更智能、便捷和周到。

此外，在运营模式方面，智能核保、核赔、保全等正在重构保险运营体系，提升运营效率。数字化技术能够将核保、核赔流程自动化和智能化，同时能够简化业务工作流程、提升处理效率，降低 IT 运维成本，提升信息的共享及利用率。

另一方面，关于未来需求的变化领域，当前的年轻一代更偏好互联网消费方式，数字化时代，他们将成为主流的保险客户。他们的需求呈现出个性化、多元化的趋势，追求定制型、综合型的产品服务。另外，随着社会“4+2+1”家庭结构的出现，健康和养老保险服务的需求必将大幅提升，年轻一代的消费习惯，也必然促进互联网保险进一步放开销售险种和经营区域。同时，在数字化时代科技创新的驱动下，客户的需求日新月异、不断演变，除传统的意外、身故、疾病保障需求外，还希望得到全方位的生活保障，减少收入损失，减轻家庭财务负担，改善民生质量。

在数字化时代，保险企业的定价模式、服务模式和运营模式正在发生改变，需求侧和供给侧都在倡导个性化、多元化、绿色化的服务。

未来三年，刘政焕认为，围绕着以客户为中心，消费者在保险消费中主动权的加强，数字化对保险企业提出了新的要求。

在展业层面，寿险行业传统渠道的地位减弱，借助互联网，将出现专业化的保险销售平台和保险产品比价平台；同时，借助线上网络，保险推销将转变为社交化的营销，网络流量成为促进保险销售的新动力。在产品层面，客户和企业双向沟通的成本降低，客户不再仅仅满足对已有产品的选择，消费信息的反馈将主导部分产品的设计；随着社会保障、医疗系统和保险信息系统的连接，保险企业将提高对风险的预测；为了缩短和市场的距离，企业的组织结构也将开始向扁平化转变。在服务层面，随着保险服务和手机移动网络的结合趋于成熟，智能核保和理赔快速响应服务，将成为行业主流;另外，保险与医疗、养老等产业的跨界融合将更加紧密，“互联网+保险”的目标将是为客户提供全面的风险管理服务。

近期，市场有声音认为互联网保险等一些技术催生的保险新形势和新品类在未来会逐步替代传统保险。刘政焕表示，目前互联网保险还替代不了传统保险。互联网保险和传统保险对于不同产品、不同场景各有优势。互联网在发展初期比较适合销售简易型普通保险，但是像高端医疗险、组合型寿险等比较复杂的保险，仍需要高素质、高技术的营销人员来进行销售，强化沟通体验。互联网保险的前景广阔，能够为保险销售拓宽渠道、节约成本，提高了获客效率，但目前其发展仍处在初级阶段，仍需要线下机构、服务网点和销售人员的配合。未来保险业的发展必然是线上线下的融合发展，打通保险产品设计、营销和服务的各个环节，通过远程互联网等技术为有效销售、高效服务提供强有力支持，这也是我们业内很早提出的“互联网+保险”的内涵。

平衡创新与风险控制借助科技实现有效监管

随着创新的不断推进，监管也正趋紧趋严。刘政焕分析，保险科技创新是一把双刃剑，在提升效率和增加便利性的同时，可能会带来更为复杂的风险，监管及政策应充分重视并主动引导，创新监管机制，在创新和风险控制方面进行平衡。

在他看来，未来监管重点关注四方面。首先是推动传统保险与创新保险的统一监管，避免出现监管套利的行为。其次，应拓宽保险科技相关领域的监管范围。根据保险科技发展方向和趋势，考虑将与保险相关的科技公司、数据提供公司纳入监管范畴;如有必要，可考虑将与保险产业链条相关的汽修厂、4S 店、医院、健康机构等都纳入监管之列，确保保险消费者能够得到约定的保险延伸服务。

同时，应加强数据信息安全建设，完善消费者权益保护机制。另外，监管政策应加强数据安全及隐私保护的统筹规划，补齐法律法规建设滞后、配套政策规范供给不足等短板。借鉴英国金融行为监管局提出的“监管沙盒”的概念，以及国外对保险科技的监管方式方法，做好科技保险监管的顶层设计工作。

在未来形势下，保险公司要始终将客户的利益和关切放在第一位，借助互联网、人工智能和大数据等信息科技，不断提升自身技术能力，真正以客户为中心做好金融服务，满足客户的新需求和新要求。目前，保险行业对新技术的应用覆盖程度低，应用层次浅。我们可以通过搭建行业交流平台，定期交流探讨分享成功创新案例，为保险数字化的创新发展不断积累思路和经验，也应积极参加保险科技国际交流峰会，吸收消化国际创新经验并加以运用;相关部门也可以出台相应鼓励政策，促进高校与保险行业合作交流，探索前沿保险领域的项目研究，为保险企业的创新注入活力和动力。

数字化技术在改变保险业态的同时，也给行业监管带来新挑战新问题新要求。监管可以借助科技实现和支撑对数字化创新的有效监管，降低监管成本，有效防范风险。未来，可以从监管和保险公司两个主体出发，利用科技创新，应对数字化时代的风险。

在监管层面，除了传统的信息系统建设外，监管科技也成为新兴的研究和应用领用，包括利用机器学习、人工智能、分布式账本、生物识别技术、数字加密以及云计算等提升监管效能。运用监管科技，能有效提升监管技术水平，更加精准、迅速和高效的完成合规性审核，降低监管成本，实现对市场变化的实时监测，有助于监管政策和风险防范的动态调整，有效防控风险。同时监管也可以采用先进算法进行反欺诈的实践，有助于监管机构进行反洗钱及非法融资、反腐败等监管工作；在保险公司层面，新技术能够给保险公司带来更多的数据和深入的分析，这有可能有助于更加准确的识别和评估风险，从而实现更准确的风险定价，从而有助于降低保费，以及管理和降低风险。

责任编辑：孟俊莲主编：冉学东