金蛋理财孙宁：合规运营是平台的底层能力

记者  张林  北京报道

今年上半年，在强监管的背景下，网贷平台跑路、清盘、挤兑风波不绝于耳。基于此，由华夏时报与洞见传媒共同主办的“新金融新趋势”峰会6月29日在北京四季酒店举行。本次峰会邀请了监管层、互金协会、金融科技公司和权威媒体等数百名代表参加，共同探讨互联网金融的最新发展趋势。此次会议期间，金蛋理财事务部总经理孙宁围绕论坛关于“平台业务合规体系建设与合法经营问题”给出了自己的看法。

累计成交破400亿

资料显示：金蛋理财成立于2014年末，2015年1月APP正式上线，一直以来，平台践行透明运营、合规先行、用户至上的经营理念，致力打造中国垂直细分的顶尖互联网金融生态平台。截止目前，平台累计成交额437.7亿元，累计借贷金额378.8亿元。平台运营期间，未出现过逾期坏账等事件。

据了解，金蛋理财从创立至今很少大规模进行广告宣传，主要依靠优质的债权、良好的用户服务以及合规运营，建立良好的用户口碑进行正向传播。因此，尽管6月份不少平台暴雷，宣布清盘或被迫关闭，不过这对金蛋理财的交易以及客户并未造成影响，相反，客户投资额保持良性稳定。

资产端方面，金蛋理财以个人消费贷如装修、租房、车等消费场景的贷款、支持中小微企业发展的经营贷款等为主。

在规范经营方面，孙宁认为，合规是一个网贷平台运营的底层能力，这也是考验平台对政策的预判和合理认知能力。在合规建设过程中，对政策领悟要因时而异具备预判能力，是谓灵活。“合规建设过程中对监管政策执行到位，不要心存幻想，对监管敬畏，对用户敬畏，对产品敬畏，是谓彻底，因此，合规建设是优质网贷平台发展的必然之举。”

金蛋理财一直坚持“主动合规”，在监管要求之前，平台已取得了包括ICP经营许可证、信息安全等级保护保护三级证书、完成网安备案等资质，并在2016年8月24日前主动接入银行存管系统，成为首批完成银行存管的平台之一。

孙宁说，在合规方面我们在尝试借鉴银行的合规体系，以较高的标准搭建了金蛋理财“一横多纵”的合规体系。所谓一横主要做好基础设施工作，“我们收集中央和地方大概149条法律法规，并且做了一个拆解和分析，从整体判断监管的趋势与方向。”

“多纵则是根据公司业务发展，把法规拆解出来，让每个部门清楚都有哪些红线，或者在运营开发的时候也会清楚哪些是不能碰的，基本能保证我们是跟监管步调的一致性。具体监管政策出来，我们再做基本的微调，不会有大方向的改变。”

夯实合规发展的底层能力

最近，金蛋理财开启“用户体验3.0时代”，引起业内外关注。孙宁介绍，2015年1月，金蛋理财上线后提倡“简单．踏实”是我们的1.0时代。我们提供资产安全、产品体验好、简单易懂的理财APP。

“当行业快速发展后，平台也积累了大量的数据，我们就逐步进入了追求“风控.稳定”的2.0时代。按照监管要求，我们不断完善风控措施，上线“神盾”智能风控系统，保证业务稳定发展；同时上线用户会员体系。”孙宁说。

最近，行业出现大量平台清盘或暴雷潮，这让不少投资者感到担心。孙宁说，，很大的原因是这些平台在运营中没有坚持合规运营，用户对于平台合规是非常在意的，所以3.0时代重点在于“合规．体验”，我们在1.0和2.0阶段的战略性布局基础上，既有继承，又有开创，不断加码“合规．体验”，逐步提高平台合规的底层能力和用户体验升级。“6月24日金蛋理财携手新网银行完成银行存管系统升级，开启了金蛋理财用户体验3.0时代的第一步。”

孙宁介绍，后续平台还会有提现时间加速、客服时间延长、新的运营手段玩法、合规建设新思路等优化服务，存管系统升级只是金蛋理财全面开启用户体验升级的一小步，金蛋理财全面迎入用户体验3.0时代。

在筛选资产和债权方面，孙宁介绍，金蛋理财以小额分散为筛选优质债权的指导原则，金蛋理财自主研发的两大前沿风控技术——六大区块模型和大数据神盾风控系统，将行业普遍非标的风控环节全面标准化，实现了多系统的智能化风控闭环，这个是金蛋理财在行业里的一大技术突破。

“我们的风控体系为金蛋理财筛选出来的债权方主要为风险极低、几乎不受经济周期波动影响的个人消费信用贷，以及支持中小微企业发展的经营贷款。资金端努力将出借人的资金进行分散匹配，降低借款人违约对单一出借的影响，做到小额投资、分散风险的目的。”

在近期行业清盘潮之下，整个行业似乎处于“山重水复疑无路”的困境。大中型平台如何从合规中寻求发展机遇？

孙宁认为，首先大平台要学会主动合规，不断夯实自己合规发展的底层能力，在过程中并具备一定的前瞻性；现阶段，扎实的做好业务，并了解监管的要求，让互联网金融真正给社会带来用处，最后一定是用户、监管、平台三赢的局面。“总之，网贷行业需要有前瞻性，朝着健康发展方向运营，最终才能营造一个可持续的竞争环境。”

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