年轻群体成分期消费主力军 消费金融市场待挖掘空间巨大

本报记者  丁雨  北京报道

来自国家统计局的数据显示，2018年一季度，社会消费品零售总额增速达9.7%，对经济的贡献率从去年的58.8%提升近20个百分点，至77.8%。

这其中，消费金融市场的爆发性增长引人瞩目。这和近几年国人储蓄习惯的慢慢改变，提前消费意识的增强，特别是“８０后”“９０后”等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高有关。

消费金融是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。随着我国互联网金融迅速发展，消费金融的场景日益丰富。用户在支付、消费、水电煤缴费等生活、消费场景中，金融服务悄无声息地融入了每个人的生活，将以往复杂的金融需求变得更加自然。

在这一过程中，消费分期平台应时而动。很多消费者通过消费分期平台开始接触贷款业务，也因为自己的首次借贷业务而有了首次信用记录。用户的信用习惯从零开始逐渐被培养，新一代的消费金融用户正在逐渐成长。

据悉，消费分期公司一般为线上线下结合，需要与线下的消费金融场景相结合。如今，众多的消费分期平台遍布于大学生、蓝领、租房、装修、旅游、教育等各个人群和领域。例如，“京东白条”“蚂蚁花呗”的推出，使得消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域。

从风控角度来看，基于场景的消费分期，资金是直接打给产品提供方，消费者是接触不到现金可以排除大部分的欺诈风险。用户的还款能力成为主要的风险。

业内人士认为，目前市场上仍然存在大量的高客单价、中低频次消费场景，如耐用消费品消费等未被覆盖，是未来消费金融最大的机会所在。

事实上，仅在大学生分期消费领域，目前的业务规模已经达到数百亿元。从目前市场需求来看，三四线城市青年群体对消费金融的需求更有进一步增高的趋势。

《2017中国消费信贷市场研究报告》指出，当前消费信贷客户中男性用户比例大于女性，未婚人群正逐步成为消费金融的主流。报告显示，当前消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，多为收入较为稳定的企业员工和公务员事业单位人员。

分期付款有效解决了消费者的购买欲望和现实购买能力之间的矛盾，年轻消费者成为消费金融使用者中的中坚力量。消费金融不仅受利于消费主力的年轻化，也受利好政策出台的影响。

今年的政府工作报告中，消费，尤其是“推进消费升级”被提上日程。在2018年要 “增强消费对经济发展的基础性作用，推进消费升级，发展消费新业态新模式”。

中国的广大消费者对金融产品和服务的需求量在一直不停的提升。如今，无论是旅游、购物、装修，还是教育、美容、租房，这些有关衣、食、住、行、享的各个场景，无疑都出现了消费分期的“身影”。可以看到，消费分期正在发挥着引领消费升级的推动作用。

报告指出，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。由此来看，消费金融市场依旧还有巨大的挖掘空间。

机遇与危机并存，消费金融市场进入了发展的窗口期，但爆发的问题也同样引起了行业和用户的关注，消费金融领域暴雷最多的当属线上交易模式，如轰动一时的e租宝、泛亚等事件，线上交易的不确定性、信息的不对称性导致了诸多用户投诉。

面对消费金融市场崛起的强大前景，基于线上风险不断的用户焦虑现状，中国最大的手机专业连锁企业迪信通自2014年起就积极布局消费金融市场，不同于线上模式，迪信通凭借全国近3000余家实体店的商业布局，在营业厅就可以对用户提出面对面的金融消费分期服务，面对面、一对一的交流沟通，让用户对于产品分期利率、还款方式、手续费、分期时长等都有较明确把握，更有效地降低交易风险、保障了用户的合理消费权益，实体门店的跨地域布局，也让迪信通成为了年轻一族分期消费的首要选择。

随着人们的消费逐渐蜕变为高质、健康，以及产品体验上的个性化，迪信通认为，未来，零售行业场景化、碎片化的服务会越来越普遍，用科技创新满足年轻群体的消费需求，将成为手机零售建树的重要滩头。

编辑：金微  主编：冉学东

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