现金贷出海东南亚 印尼获客成本约国内一半

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

11月以来，国内接连的监管风暴让现金贷业务几乎走到绝境。有些平台挥泪整顿相关业务，也有平台选择出海，奔赴东南亚寻找生机。

印尼市场像一块大肥肉，吸引着越来越多投资者、创业者赶来。12月6日，在接受《华夏时报》记者采访时，印飞科技创始人兼CEO范文洁表示：“印尼市场还处于中国早期，企业享受流量红利，获客成本大约是中国的一半。”

印尼现金贷市场远远没有被满足，东南亚新经济资讯服务平台“7点5度”对记者说，整个To C的贷款规模还可以往上涨几十倍。

但另一方面，这块肥肉也不好啃。由于国内外汇管制，加之印尼当地政策限制，使得出海现金贷平台资金端受限，“缺钱”成了行业普遍现象。而且印尼网络小贷监管并未从P2P业务中分离出来，况且印尼的P2P牌照并不好拿，平台注册后要观察约1年时间，牌照才可颁发。

获客成本约为国内一半

“国内现金贷团队来印尼发展的很多，各种考察团数量也有明显增加，一些外行也开始关注这个领域，整体市场比较热。”范文洁表示，“目前国内现金贷APP在印尼上线的大概十多家，另外还有十几家在排队。”

为什么在东南亚市场中，中国玩家更青睐印尼？范文洁列举了三点原因：首先是庞大的人口基数，印尼目前人口2.6亿，几乎是其它东南亚国家人口数量的总和。其次是印尼智能手机普及率较高，市场没有经历成熟的互联网而直接迈向移动互联网，移动设备使用率达61%以上。三是政策为业务发展留有空间，当地政府还未出台特别严厉的政策禁止现金贷业务。另有研究资料显示，在印尼的文化中，当地人口具有超前消费观，普遍没有存钱的习惯。

印飞科技成立于2017年4月20日，8月14日旗下现金贷产品GoRupiah上线。范文洁的速度非常快，从公司成立、拿到融资到产品上线用了4个月。产品上线两个多月时，注册用户4万，下载量7万。“目前产品主要依靠自然流量和口碑传播获客。印尼市场还处于中国早期，企业享受流量红利，获客成本大约是中国的一半。”范文洁说。

出海企业势必要面临本土竞争，范文洁认为，印尼本土现金贷平台跑不过中国出海团队。虽然印尼市场在2015年就出现了本土类似于现金贷平台的uangteman，但在互联网运营、技术等方面都赶不上中国团队，中国团队在印尼的发展速度会比本土企业快很多。

“如今印尼现金贷的风气主要还是中国出海团队带起来的。”7点5度对《华夏时报》记者分析，“主要是经验和技术上的优势。虽然中国团队的质量也有好坏之分，但一些企业已经有了国内市场的锻炼，比起当地一些完全没有玩过现金贷这一套的公司要轻车熟路。”

7点5度认为，现在印尼现金贷市场远远没有被满足，整个To C的贷款规模还可以往上涨几十倍。

资金端受层层限制

对于国内淘金者而言，奔走印尼并不意味着从此顺风顺水。一些风险需要出海团队格外提防。

出海现金贷企业普遍面临一个十分棘手的问题是：缺钱。首先，由于外汇管制使人民币出境较为困难。“目前国内人民币很难出来，会导致一些平台资金端出现问题，只能在印尼找钱，或寻求中国香港、新加坡等地资金支持。”范文洁表示，目前，印飞科技除了自有资金和资源，已打通印尼当地银行，有银行资金为其供应。

“外汇管制不只是对现金贷，甚至是对所有贷款类别都会产生严重影响。”7点5度介绍，而除了人民币出境难，东南亚各地政府也会对海外团队资金来源有所限制。以印尼为例，外国资本持股一家公司不得超过85%；外来互联网金融企业不可从印尼当地百姓手中融资，只能作为出借方。

出海现金贷的资金端就这样一层层被限制住。

此外，政策风险不容忽视。实际上，不少互联网金融公司在印尼遇到了和国内企业同样的痛点——牌照问题。7点5度为记者介绍，印尼金融服务管理局（OJK）在2016年11月已经开始对所有P2P贷款企业发出登记要求，所有相关的企业都要在半年内去OJK登记注册，牌照会在观察一年后进行颁发，其间这些企业需要每间隔一段时间向OJK汇报情况。

今年年中，越来越多的平台意识到了牌照的重要性。“牌照现在不是很好拿，估计可能有约六七十家平台在排队。” 范文洁说，“差不多今年8月开始到现在还没发过新牌照。”

而除了OJK，当地劳动局、工商局、税务局对公司都会有一定的监管。

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