“到互联网上开网点” 京东金融与工行推出“工银小白”数字银行

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 张夏楠 北京报道

“五个月以前，当我们与工行达成全面合作的时候，其实还是有很大压力的。”11月27日，京东金融CEO陈生强在回忆与工行签署战略合作时这样表示。

作为BATJ与国有大行牵手的案例之一，京东金融与工商银行的签约曾颇引人注意。仅仅五个月之后，“工银小白”数字银行在11月27日正式发布。

“把银行开到互联网平台上”，是双方对“工银小白”最直观的描述。而中国工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华更称之为“引领未来的银行业态”。

165天搭建一家“数字银行”

今年6月，京东金融集团与中国工商银行签署了金融业务合作框架协议。对于签约之后合作推进的速度，陈生强用了三组数字来说明：“165和83”，双方从合作协议签署为止的165天里，京东金融的团队里一位工作人员有83天每天都是从沙发上醒来的；“34.09和7090.72”，34.09公里是从京东大厦到工行总部的距离，京东金融的团队为了项目共往返7090.72公里，差不多是从北京到莫斯科的距离；“9、9、6”，为了一个产品的推出，双方实现6地连线、9个部门连续开9个小时的攻坚会，直至敲定方案。

陈生强提到，尤其工行作为一家国有大行，最多的时候有12个部门协同与外部企业合作推进一个项目，在过去是难以想象的。

正是在这165天里，定位到行业内首个场景融入式数字银行的“工银小白”正式诞生。

目前“工银小白”在京东金融及工商银行的APP都有入口，无需再下载任何程序就可以使用银行服务，同时还可以像卡片一样嵌入微信朋友圈、直播等各种社交、娱乐、消费类的APP和网站中。

宋建华解释，“工银小白”就是把网点开到互联网平台上，“客户是由平台提供的，渠道也是由平台掌控的，只不过交易背后用的是工行的二类账户，交易的金融产品是工行的产品”。

虽然目前“工银小白”的展示渠道还主要是在京东金融的平台上，但其实际可以在不同的平台复制，例如，在教育类网站，“工银小白”会展现留学金融的模块；在旅游网站，会搭载线上申请存款证明的功能；在消费和直播app中，又会突出消费金融产品。

在宋建华看来，“工银小白”实现了“卡片化”，可以嵌入到任何一个场景，而这也是工行提出的“智慧零售”的三条主线之一，即探索互联网时代以金融科技为支撑的获客、留客路径。

“工商银行有95%的业务已经是线上处理，网点的人越来越少。”宋建华说，客户没有走，业务量以每年7%的速度增加，只是办理业务的地点在变化，客户和银行的接触方式在变化。而虽然银行也在尝试各种各样的线上获客的方式，但是在获得新客方式效果并不明显。于是跟着客户走，到互联网平台上去开设网点，成为“工银小白”诞生的初衷。

他表示，虽然“工银小白”现阶段主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等相对比较简单的服务，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项功能。

“全场景”金融来临

除了“工银小白”之外，双方合作的另一产品——无人贵金融店也在当日正式亮相。

用户在首次进店时需要刷脸绑定“工银小白”，这样，入口处的人脸识别装置可以在用户之后每次进店时辨认出其个人信息。进店后，用户可以自由浏览各类金银饰品、摆件，而展台上方的显示屏则同步显示出商品的具体信息，包括名称、重量、材质等。选定商品后，客户可以拿起手机摇一摇，线上付款，让京东物流配送到家，也可以直接将产品带出商店，人脸识别系统能自动完成结账扣款等功能。

更进一步来看，无人贵金属店还配备超声波热力监测、图像融合技术、WiFi探针技术、客户洞察等技术，不仅可以预测网点的客流量，还能对进店客户的相貌、身材、穿戴的多层次识别，判断用户的年纪、爱好、审美，甚至情绪，从而进行智能产品推荐。

京东金融方面表示，首家无人贵金属店的具体落地网点已经在筹备当中。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，无人贵金属店其实用到了京东的无人超市的很多技术，如超声波的热力监测、人脸识别、图像融合、VR全景等，未来这些技术也会应用到工行的线下网点中去，以提升网点的营销能力。

“可以想象，当客户走进网点大门，柜员就可以通过手头的终端设置，了解这个客户是否存款，是否买过理财，是否有房有车等等，这些数据的整合可以使银行更好地进行主动营销。”他举例。

谢锦生提到，“工银小白”只是双方合作的开始，而在合作中，都希望“不去做表面的工夫，而走一些别人没有走过的路”。从京东的角度，事实上除了线上电商平台，还有校园、物流、创业服务等场景有不少合作机会。

而在陈生强看来，金融科技能为银行创造的真正核心价值本质上是创造无界金融。他解释，无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。所谓数字化，指的是将金融科技能力与银行解耦出来的业务模块相融合，数字化的产品可以像卡片一样自由组合、嵌入；而全场景化，指的是让金融服务可以连接线上与线下，双向互为入口，互为服务。

“金融服务将以无界的方式，嵌入到我们身边场景之中，为用户创造的是一种‘随处可见，触手可得’的价值体验。”陈生强说。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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