姚余栋：建议将100万以下小微企业对公业务 强制性并入零售处理

华夏时报记者 冯樱子 北京报道

2017年11月18日，中国中小银行发展论坛2017年年会在京举办。大成基金副总经理兼首席经济学家、中国人民银行金融研究所前所长姚余栋表示，建议银行把100万以下小微企业贷款强制性并入零售处理。

姚余栋认为，对银行而言，把小微纳入零售是全球的经验。银监会2011年59号文件中提出：“对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。”

姚余栋提出，银行要运用好证监会的政策。目前有些银行如，交通银行、中信银行等，已经做到了把500万一下小企业贷款划成零售，姚余栋希望更多银行将政策充分运用。

同时，姚余栋建议，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自助选择是并入零售还是对公业务；500万以上小微贷款做对公处理。

姚余栋表示，建议将100万以下小微企业贷款强制性划为零售，跟个人的信用绑定起来，这样可以带来三点好处。

首先，减少产生高NPL的小微对公基数，姚余栋预计可以减少10万亿，从而降低银行业压力。同时，可以使银行更好支持小微企业发展。

具体而言，小微企业本身的融资要求特点为“短”、“急”、“频”。将小微贷款做对公处理需要做更多细致的调查，而银行可能由于人力不足，不可批量处理，互联网、大数据技术跟不上等原因，使得审核期拉长或最终使小微企业无法满足银行要求。但将100万以划为零售处理，可以简化流程，更好满足小微企业的融资要求。

再者，中小银行将能再满足监管要求下减少坏账，抓住机会向大零售转型，提高零售占比。

除此以外，姚余栋说：“向大零售转型就会使10万亿真正的花在零售端。” 《中国中小银行发展报告（2017）》中表述，按照当前发展速度，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场。同时，居民部门杠杆率水平上限决定了这将是中小银行最后一个“大零售黄金发展窗口期”。

中小银行应尽早摆脱战略焦虑，保持战略定力，以助贷和直销为突破口，通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率。将直销纳入普惠金融范畴，服务好三农，将贷款额小于100万的小微企业纳入大零售范畴，形成大零售生态圈，更好服务实体经济。

“不求多，大零售业务占比提高到20%就会很好”。姚余栋说。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）