慧择保险尝“头啖汤” 推业内首款0免赔额百万医疗险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

随着国内健康险市场保费急剧扩张，动辄保额高达百万的医疗险层出不穷，占据市场半壁江山。作为低保费、高保障的消费性医疗险，在目前的市场上大行其道。不过记者也了解到，由于此类保险产品往往会设置1万元免赔额，虽然消费型健康险保障内容基本涵盖主要大病，但这些产品暗藏的免赔额“玄机”却成为百万医疗产品鸡肋化的痛点。

5月5日，本报记者获悉，国内规模最大的第三方互联网保险平台慧择网上线了业内首款0免赔的百万医疗险——“一起慧99”，不设任何报销门槛，成为目前医疗险中行业的焦点。

“根据我国卫生部门每年的统计数据显示，2016年全国二级公立医院人均住院费用为五千多块钱，三级公立医院为一万两千多块钱，总计人均住院费用为1.8万左右。1万元的免赔额假如投保人住院花费了1.8万的住院费用，社保按照70%的比例进行报销，可以报销将近1.3万，剩余5000多元需要自费，假设买了市面上一般的百万医疗险，有1万元的免赔额，那么投保人是1分钱都赔不到的，也就是说，买的这款保险完全用不到，1万免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。而慧择这款专属的百万医疗险，因为它是0免赔，而且100%赔付，自费的部分可以全部报销。”是日，慧泽保险相关负责人受访时表示。

据介绍，该款产品保障责任包括一般医疗险金和恶性肿瘤医疗险金，只要费用划入住院范畴就可以报销，一般医疗保额为50万，癌症保额翻倍可以达到100万。从整体上看保障责任与行业内同类产品差别不大。但值得注意的是，慧择的这款产品并不设单项最高限额，也就是说在一个细分类里能报销更多的钱，保障更彻底。

“另外该产品可续保至99岁，比行业普遍的续保至80岁延长近20年，将疾病多发的高龄群体也纳入到承保范围中，此外，购买该产品的会员，连续两年投保且没有理赔发生即可获得同等所缴保费金额的会员积分奖励，可用于第三年在平台上购买长期重疾险产品使用。以此鼓励会员做好自身健康管理，并推动长期健康保障意识。”前述负责人也指出。

有业内人士也质疑，“一起慧99”的价格优势并不明显，对于中年人价格略贵，10—29周岁，价格在200—300元之间，40岁之后产品价格就变成1000元起。

据保险业内精算人士分析，免赔额高低跟投保人所交保费是直接相关的，1万元的免赔额远比100万的保额更值钱。免赔额越低表示发生理赔的概率就越高，保险公司承担的风险就越大，所以保费就高。但是免赔额越低，消费者可以享受的保障也就越全面。

市场人士也分析称，目前互联网保险的热点已经从吸引眼球、独占流量过渡到良心产品，但只有切实满足消费者核心需求的产品，最后才能既叫好又叫座。有能力的专业第三方保险平台通过自身积累的数据优势，已经能敏锐捕捉到消费者的购买需求和痛点，并且联合保险公司打造出用户容易理解健康险产品。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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