“老赖”四大特征 前海征信：逾六成网贷申请人无传统信贷记录

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

尽管国内网贷行业的高逾期率成为公开的秘密，然而各家到底坏账人群集中度在哪里，这些数据依然是行业秘而不宣的“痛点”。

10月28日，《华夏时报》记者独家获悉，平安集团旗下前海征信发布了首份信用报告，其大数据风控团队根据掌握的海量金融数据进行了多维度分析后指出，国内网贷行业有达到61%网贷申请人无传统信贷记录，并且列出了贷款逾期人员“老赖”的四大特征。

“贷款逾期人员的存在的数量和拖欠的时间构成了网贷公司的逾期率和坏账率，而逾期跟坏账率是衡量一家网贷机构风控水平的决定性指标。所以，这个人群的存在长期困扰着网贷公司发展，因为要对这些人群进行有效的监管，就势必要花费大量的人力物力进行贷前和贷后的风控，这对于追求高利益的网贷公司来说是一个不小的问题。”前海征信大数据团队负责人受访时表示。

通过报告记者发现，31-40岁的男性用户成为“老赖”的可能性很大。前海征信的大数据专家通过分析得到一个重要的结论——历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。因此，前海征信的大数据专家也提醒网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查，尽可能多地获取申请人的贷款记录以及逾期记录。

那么，逾期人群究竟长什么样？

该份报告指出，从男女比例上看，总体上有信贷逾期历史的人群中男女比例约为7.5: 2.5，与申请贷款人群的男女比例基本持平，但是从逾期的严重程度上来看，男性比女性更易发生严重逾期行为。有逾期历史的人群中以31-40岁的人群为主，占比约35%。这类人群正处于家庭和事业上都对金钱比较紧缺的状态，更容易发生逾期。低于26岁的年轻人由于信用历史都较短，所以占比最小。对于这群人，做信贷审批的时候往往需要结合对方的学历学籍或者父母的经济状况来进行还款能力的评定。而这类年轻人也恰恰是最需要有意识地去及早建立并维护好自己良好信用的人群。

在逾期人群总体中，企业基层工作人员的占比是最高的，达到30%以上，这类人群收入较低，但对金钱的需求量较大，并且工作性质相对不稳定，发生逾期的可能性也就相对较高。因此网贷机构对客户资料进行审核时，应加强对工作单位的审核，应根据真实工作单位情况以及固定收入来确定发放贷款的金额。

从逾期人群总体来看，学历为大学专科的人群占比是最高的，达到将近35%。这类人群的收入可能相对不稳定，具有较大的还款压力，因此逾期的可能性也较大。网贷机构应对大学专科学历的申请者进行严格把关，结合其他相关因素如年龄、职业等来确定申请贷款的发放。

通过地域的分布情况来看，逾期人群中广东省的占比是最高的，占比达到8%以上。广东省是贸易大省，当地人群金钱业务往来较多，借款的需求较大，但由于贸易往来的不确定性，导致还款的及时性较差，从而逾期人数较多。网贷机构应根据地域分布的不同，对贷款额度进行不同的划分，来满足不同省份的特征。

前海征信研究表明，历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。历史发生过短期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的5倍，历史发生过中期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的8倍，历史发生过长期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的9倍，历史发生过贷款不良的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的11倍。

前海征信数据研究表明：最近一年进行网贷申请的贷款的人群中，有61%的人此前没有传统金融的信贷记录，这些没有传统金融信贷记录的人中有52%的人此前有网贷记录。

未来，随着国家政策的扶持，网贷行业迎来新的机遇。但机遇的同时也伴随着挑战，经营不善者会被整个行业淘汰出局，因此对风控的把关显得尤为重要。只有全面了解逾期人群的特征，才能高效提高风控能力，在瞬息万变的网贷行业中立于不败之地。

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