互联网保险去年保费超2000亿4年增69倍 场景化创新正在蔓延

华夏时报(www.chinatimes.cc)记者 叶琪 北京报道

在互联网＋的大趋势下，互联网保险的热度显然才刚刚开始。

中国保险行业协会近期发布的《2015年度保险市场运行情况分析报告》（下称《报告》）称，互联网保险异军突起，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。

互联网保险快速发展的势头也引起了各路资本的注意，传统险企、互联网巨头、上市公司及创业公司纷纷布局，一场围绕互联网保险的圈地之战已经拉开帷幕。

保费高速增长背后

2015年，被很多业内人士称为互联网保险的元年。

《报告》显示，互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。其中，2015年财产险公司互联网业务保费收入768.4亿元，比2011年增长34.4倍，占产险公司全部业务的9.1%，上升8.6个百分点；人身险公司互联网业务保费收入1465.6亿元，比2011增长141倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升9.1个百分点。

从渠道结构看，2015年全年人身险公司通过官网实现的业务保费规模累计41.7亿元，占累计互联网人身险保费收入的2.8%。第三方平台依托其流量、结算和信用优势，实现业务保费规模累计1423.8亿元，占累计互联网人身险总保费97.2%。

在业内看来，传统保险企业布局互联网平台的成本较大，使用范围和用户基数较低且都是对原有用户的转移，因此增量市场有限。

而对于第三方平台而言，牵手保险的首要目的则是把保险与其他互联网金融工具打包，共同解决自身生态的痛点。“我们做保险的目的不是为了挣钱，只是为了更好地服务于我们体系内的商家和用户。保险公司拿保费，按照保险的游戏规则在做，我们的生态会更健康。”在蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭的描述中，蚂蚁金服会有一大间办公室，每一家保险公司都可以派出代表和他们一起设置新产品，一起为用户服务，这样的场景是他们真正想做的事情。

从业务结构来看，2015年，人寿保险占互联网人身保险保费收入的96.6%，较上半年的比例有1.1个百分点的提升。其中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费占互联网人身保险保费的比例高达83.2%，较上半年提高了7个百分点。

值得一提的是，以短期险为主的意外险成为仅次于寿险的第二大互联网人身险险种，虽然意外险的保费收入仅占互联网人身保险保费收入的2.7%，但从承保件数看意外险产品占人身保险公司互联网保险业务承保件数的比例高达67.6%。

对此，一位保险电商人士对记者表示，尽管目前仍是理财类保险产品创造了高速增长的互联网保险保费数字，而这显然并非互联网保险真正的突破点和未来发展方向，但整体而言，去年保险业已经跨过保险超市的最初阶段，开始进入互联网保险产品创新的层面。

记者注意到，场景化的产品创新正在蔓延，不仅互联网企业纷纷着力打造对接互联网交易与消费场景的全新产品，传统保险公司也开始将眼光转向互联网场景化的角度。因此，也有业内人士预测，2016年，场景化的互联网保险产品将迎来井喷之年。

数据显示，截至目前，共有61家公司开展互联网人身险业务，全年新增9家；在71家财产险会员公司中，共有49家公司开展互联网财产险业务，占比69%。与此同时，大型保险集团纷纷成立独立的电子商务公司，探索专业化经营之路。

资本跑马圈地

不可否认的是，互联网保险的爆发点是随着巨头、资本的加入而到来。

2015年，在传统保险公司加速互联网化的同时，互联网巨头们也悉数依靠稀缺的互联网资源强势杀入，BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）4家已经齐聚互联网保险业。

2015年9月，蚂蚁金服增资12亿元控股国泰产险；10月，京东CEO刘强东公开表示，将与四川省政府签署战略合作框架协议，并设立京东互联网财产保险公司，据悉，目前京东财险已进入人才筹备阶段；11月，百度联合安联保险和高瓴资本发起成立合资互联网保险公司——百安保险。除此之外，另有多家上市公司发布公告，表示要成立互联网保险企业。

同样是互联网保险，BATJ会各自使出怎样的路数？对此有业内观点认为，这关键要看在整体互联网生态布局中，保险和其他互联网金融的定位和空间，并且BATJ们肯定会不遗余力充分导入自己的资源，因为随着电商、社交、理财、游戏娱乐等交易迅猛发展，支付物流引起的产品安全、消费者权益保障需求增加，互联网保险需求确实在快速增长。

谈到互联网保险发展的趋势，尹铭认为，是个人保险将深度互联网化，由此蚂蚁金服将在互联网生态中挖掘契合保险的场景及关联价值。

事实上，除了诞生了一些新险种，目前的保险+互联网场景也确实衍生出了不菲的关联价值，比如退货运费险让消费者更大胆地购物，账户安全险让用户更放心地使用快捷支付。这些保险已经不仅仅是对用户的经济补偿，而且是关联了互联网场景所有方的营销价值和客服价值。

来自支付宝的数据显示，账户安全险投保量在春节期间同比增长4倍，仅在春节期间，有超过978万人因此成为新“保民”。截至目前，账户安全险的投保用户数已经接近1.2亿。

不过，也有业内人士认为，随着“嵌入场景”的商业逻辑的深入，第三方互联网保险机构或将迎来前所未有的发展机会。

2013年11月，首家专业互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司开业。随后，泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司相继获批成立，第四家易安保险日前也获保监会批准开业。对此中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，2016年互联网保险公司获批的数量还会增多。

更值得关注的是，日前有消息称，成立刚满两年的众安保险计划在国内上市，融资额高达20亿美元。

一位市场分析人士指出，第三方互联网保险机构既可以通过自身平台结合场景充当销售渠道，也可以避免互联网保险的过度碎片化，并且在门槛高、监管严的行业背景下，要想颠覆或者占据行业价值链顶端，也只有从源头创新，创立新保险公司，走上产品创新之路。

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