“宝宝”的热血江湖
来源：华夏时报
发布时间：2014-06-07 00:18:00
摘要：余额宝之后，江湖风云渐起。无论是电商、门户网站，还是银行、基金公司，都不愿在这一战中失了先手。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 张夏楠 北京报道
余额宝之后，江湖风云渐起。无论是电商、门户网站，还是银行、基金公司，都不愿在这一战中失了先手。各类以“宝”命名的产品将理财市场搅得火热。
现在，就连通信运营商也加入进来。6月5日，有广东联通内部人士向《华夏时报》记者证实，其与百度联合推出的余额理财产品“沃百富”将在9日正式上线，主要是针对手机用户预存话费部分的增值服务，也会关联部分合约机型的套餐计划。
采访中有观点认为，尽管产品众多，余额理财市场却还只是处于跑马圈地的时期，远未达到饱和。
互联网宝宝来势汹汹
2013年12月百度百发上线时，曾在各大银行网点的门口打出广告语：“向左走，银行活期0.35%；向右走，百度百发8%起。”
颇有挑衅意味的宣传方式，未尝不是眼下“宝宝”理财的写照。
而作为“带头大哥”，余额宝对接天弘基金最近一次披露数据显示，截至一季度末，余额宝规模达到5413亿元，用户8100万。
单凭一个产品的一己之力，将一家小规模的基金公司推向基金行业“一哥”的位置，使货币基金超越股票基金成为第一大基金品种，引领了一次全民范围内的理财知识普及……虽然围绕余额宝争议不断，但总有一些事实无法否认。
对于大多数电商来说，推出宝类产品主要是为了实现关联第三方支付账户内沉淀资金的保值增值，进而增强用户的黏性。
京东更是试图将支付、余额理财、个人信用借款“京东白条”等产品形成闭环，声称用户无需现金或银行卡，只需要京东小金库就可以解决各种资金使用需求。
就微信而言，相比于新近上线的购物平台，客户在移动端的支付与理财习惯养成显然更有价值。
而坐拥用户流量的百度显然在搜索之外另有所图。随着“百度钱包”在4月推出，其在支付及资产增值之外，还利用百度地图、百度团购等APP打造O2O闭环，发力移动支付。
银行宝宝不甘人后
“货币基金已经存在了这么多年，为什么这种流动性高、收益高的产品一直没有被老百姓所熟悉？”某第三方理财人士这样表示，“正是因为银行一贯以自己的利益出发来考虑问题，并没有站到客户的角度上去。不管从存贷比的考核，还是吃息差来看，银行都没有动力去向客户推介。”
但眼看互联网企业打到了家门口，银行并不愿意将客户拱手让敌。
从2013年7月至今，有近10家银行都发行了类余额宝产品，这些产品的共性包括7×24小时交易，提现T+0到账，每日计算收益，100元甚至1元、1分起购等。
这些特点正是互联网宝宝带给客户的理财新观念，与其他的银行理财也鲜明划分开来。
而除了对接本行客户，包括中行、兴业、民生等的产品，同样支持其他银行客户购买。而包括广发“智能金账户”、交行“快溢通”、中信“薪金煲”等产品，都可以在客户设定保底限额之外，实现自动申购与自动赎回。此外，中信“薪金煲”还可以支持ATM机实时取现、转账，广发“智能金账户”可以对绑定的信用卡自动还款。
各家银行同时借机推广网络银行或互联网理财平台，浦发银行更是将自己的产品搬上官方微信账号，推广微信银行。
当列举了这些特色产品之后不难发现，银行其实并不像想象中那么傲慢。
某商业银行人士向本报记者表示，该行类余额宝产品上线时其实并无意高调宣传。作为多年的员工，该人士称，自己都惊讶于产品的创新意识，“很难想象是一个国有单位的做法。”
然而不得不提的是，对于银行来说，“宝宝”产品会造成负债成本的增加，息差收益的降低，银行是否真的愿意自断财路？
从目前情况来看，商业银行显然要比国有大行更为积极，城商行也在积极跟进。
“正是余额宝的出现改变了现金管理市场的格局，让货币基金变成耳熟能详的理财手段，打破了银行在余额理财市场的垄断地位，同时也开了互联网现金管理的先河，找到一条有效利用沉淀资金的方法。”银率网理财分析师牛雯向本报记者表示。
宝宝去哪儿
不管对哪类产品，打败活期利率都是宣传时最常用的口号。
让收益跑赢CPI成为理财客户的最低要求。
然而货币基金毕竟只是资金价格的接受方，今年以来，较为宽松的货币环境造成了货币基金收益的节节下滑。
6月3日，互联网理财宝类产品7日年化收益率集体破“5”。当天只有兴业掌柜钱包、平安盈、中银活期宝3只银行系产品的7日年化收益率还保持在5%之上。
牛雯解释，货币基金的投资标的是相似的，不同的货币基金的表现差异主要在于各个基金的仓位配置不同。具有银行背景的货币基金在资产配置时可能会有一定优势，但这种优势对收益率并不起决定性作用。
可以预见的是，随着定向降准等政策出台，市场流动性宽裕，宝类产品整体破5很可能会成为现实。
但在牛雯看来，即便如此，余额理财市场，这个市场目前还远未达到饱和。有三类企业会在其中占据优势：一是理财与支付对接良好的平台，如支付宝、苏宁、京东等；二是具有垄断性质的企业，如通信运营商；三是客户群体庞大的平台，如百度等。
“余额理财市场上众多的拥入者必然会对银行产生冲击。”她说。
余额宝之后，江湖风云渐起。无论是电商、门户网站，还是银行、基金公司，都不愿在这一战中失了先手。各类以“宝”命名的产品将理财市场搅得火热。
现在，就连通信运营商也加入进来。6月5日，有广东联通内部人士向《华夏时报》记者证实，其与百度联合推出的余额理财产品“沃百富”将在9日正式上线，主要是针对手机用户预存话费部分的增值服务，也会关联部分合约机型的套餐计划。
采访中有观点认为，尽管产品众多，余额理财市场却还只是处于跑马圈地的时期，远未达到饱和。
互联网宝宝来势汹汹
2013年12月百度百发上线时，曾在各大银行网点的门口打出广告语：“向左走，银行活期0.35%；向右走，百度百发8%起。”
颇有挑衅意味的宣传方式，未尝不是眼下“宝宝”理财的写照。
而作为“带头大哥”，余额宝对接天弘基金最近一次披露数据显示，截至一季度末，余额宝规模达到5413亿元，用户8100万。
单凭一个产品的一己之力，将一家小规模的基金公司推向基金行业“一哥”的位置，使货币基金超越股票基金成为第一大基金品种，引领了一次全民范围内的理财知识普及……虽然围绕余额宝争议不断，但总有一些事实无法否认。
对于大多数电商来说，推出宝类产品主要是为了实现关联第三方支付账户内沉淀资金的保值增值，进而增强用户的黏性。
京东更是试图将支付、余额理财、个人信用借款“京东白条”等产品形成闭环，声称用户无需现金或银行卡，只需要京东小金库就可以解决各种资金使用需求。
就微信而言，相比于新近上线的购物平台，客户在移动端的支付与理财习惯养成显然更有价值。
而坐拥用户流量的百度显然在搜索之外另有所图。随着“百度钱包”在4月推出，其在支付及资产增值之外，还利用百度地图、百度团购等APP打造O2O闭环，发力移动支付。
银行宝宝不甘人后
“货币基金已经存在了这么多年，为什么这种流动性高、收益高的产品一直没有被老百姓所熟悉？”某第三方理财人士这样表示，“正是因为银行一贯以自己的利益出发来考虑问题，并没有站到客户的角度上去。不管从存贷比的考核，还是吃息差来看，银行都没有动力去向客户推介。”
但眼看互联网企业打到了家门口，银行并不愿意将客户拱手让敌。
从2013年7月至今，有近10家银行都发行了类余额宝产品，这些产品的共性包括7×24小时交易，提现T+0到账，每日计算收益，100元甚至1元、1分起购等。
这些特点正是互联网宝宝带给客户的理财新观念，与其他的银行理财也鲜明划分开来。
而除了对接本行客户，包括中行、兴业、民生等的产品，同样支持其他银行客户购买。而包括广发“智能金账户”、交行“快溢通”、中信“薪金煲”等产品，都可以在客户设定保底限额之外，实现自动申购与自动赎回。此外，中信“薪金煲”还可以支持ATM机实时取现、转账，广发“智能金账户”可以对绑定的信用卡自动还款。
各家银行同时借机推广网络银行或互联网理财平台，浦发银行更是将自己的产品搬上官方微信账号，推广微信银行。
当列举了这些特色产品之后不难发现，银行其实并不像想象中那么傲慢。
某商业银行人士向本报记者表示，该行类余额宝产品上线时其实并无意高调宣传。作为多年的员工，该人士称，自己都惊讶于产品的创新意识，“很难想象是一个国有单位的做法。”
然而不得不提的是，对于银行来说，“宝宝”产品会造成负债成本的增加，息差收益的降低，银行是否真的愿意自断财路？
从目前情况来看，商业银行显然要比国有大行更为积极，城商行也在积极跟进。
“正是余额宝的出现改变了现金管理市场的格局，让货币基金变成耳熟能详的理财手段，打破了银行在余额理财市场的垄断地位，同时也开了互联网现金管理的先河，找到一条有效利用沉淀资金的方法。”银率网理财分析师牛雯向本报记者表示。
宝宝去哪儿
不管对哪类产品，打败活期利率都是宣传时最常用的口号。
让收益跑赢CPI成为理财客户的最低要求。
然而货币基金毕竟只是资金价格的接受方，今年以来，较为宽松的货币环境造成了货币基金收益的节节下滑。
6月3日，互联网理财宝类产品7日年化收益率集体破“5”。当天只有兴业掌柜钱包、平安盈、中银活期宝3只银行系产品的7日年化收益率还保持在5%之上。
牛雯解释，货币基金的投资标的是相似的，不同的货币基金的表现差异主要在于各个基金的仓位配置不同。具有银行背景的货币基金在资产配置时可能会有一定优势，但这种优势对收益率并不起决定性作用。
可以预见的是，随着定向降准等政策出台，市场流动性宽裕，宝类产品整体破5很可能会成为现实。
但在牛雯看来，即便如此，余额理财市场，这个市场目前还远未达到饱和。有三类企业会在其中占据优势：一是理财与支付对接良好的平台，如支付宝、苏宁、京东等；二是具有垄断性质的企业，如通信运营商；三是客户群体庞大的平台，如百度等。
“余额理财市场上众多的拥入者必然会对银行产生冲击。”她说。
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