余额宝，不平静

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 孟俊莲 北京报道

    6月13日，一个与其他日子毫无分别的一天，今年却可能有所不同，这一天，是余额宝的一周岁生日，这一天，余额宝或将接受超过1亿用户的祝贺。
    与诞生之初引发的江湖风波相比，在其一周岁生日来临之际，余额宝显得异常低调。“没听说有啥特别的纪念活动。”6月6日，距离余额宝一周岁生日只有一周时间，阿里巴巴集团一内部人士向本报记者表示。
    收益率不断下行或许是其低调的主要原因。《华夏时报》记者注意到，6月5日，余额宝收益率为4.681%，而其春节前后的收益率曾高至近7%。
出世一年屡创奇迹
    在马云放话“银行不改变，我们就改变银行”后不久的2013年6月13日，余额宝悄然上线，不到6天，用户数即突破100万，以后每日客户增加量约为14万户，资金每日增量4亿元，刚满一个月其规模已突破100亿元，客户数突破400万。一时间，“你买余额宝了吗”成为见面聊天的开头语，而每天一睁眼便在手机支付宝钱包中查询余额宝收益成为很多人的新习惯。在滚雪球的效应下，不但支付宝里的钱源源不断地转入余额宝，场外资金也不断涌入，记者周围的很多同事、朋友就纷纷将活期存款取出转存入余额宝。
    1月15日，余额宝规模超过2500亿元，客户数超过4900万户。扣除春节假期，20多天后的2月14日，余额宝规模已超过4000亿元，用户数超过6100万。2月27日，余额宝用户超过8100万，规模突破5000亿元。3月31日，余额宝的数据再次更新为规模达5413亿元。而在余额宝1周岁来临之际，其用户数已经轻松过亿。
    过亿的用户数是什么概念？中国股市已经发展了23年，据中国登记结算公司截至3月31日的数据显示，沪、深股市有效账户数分别为6700万和6500万，一般情况下，一个投资者会同时持有沪、深各一个账户，这意味着股民数只有6700万。也就是说，股市用23年时间发展的股民，还不如不到一年时间里余额宝的用户数多。
    余额宝挂钩的增利宝货币基金超过5000亿的规模又是什么概念？来自基金业协会的数据显示，至2013年12月底，货币基金总规模为7478.71亿份，至今年1月31日时，达到9532.39亿份，基金净值达到9532.42亿元。余额宝的5000亿，占到了整个货币基金规模的一半以上。
引关注风波不止
    余额宝的快速膨胀，令传统金融业惊慌，围绕着其财务风险和政策风险风波不断。
    2013年6月22日下午4点，余额宝上线9天，“余额宝违规”的消息突然热传，证监会认为余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户未向监管部门进行备案，也未能向监管部门提交监督银行的监督协议，违反了相关规定。有观点据此认为余额宝“或将叫停”，但1个半小时后，支付宝称“证监会肯定创新”，余额宝业务不会暂停，此次“或叫停”风波化解。
    随着余额宝规模越来越大，储蓄搬家现象越来越明显，这直接动了银行的奶酪，引发了更大范围的声讨风波。央行2月15日发布的“2014年1月金融统计数据报告”显示，1月末，人民币存款余额103.44万亿元，当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。
    6天后的2月21日，央视评论员发表“余额宝是吸血鬼”说法，称其“冲击中国全社会的融资成本，冲击整个中国的经济安全”，呼吁取缔余额宝，比喻其为趴在银行身上的“吸血鬼”，是典型的“金融寄生虫”，余额宝是不该被容忍的“邪恶金融”行为。
    一语激起千层浪。“要不要取缔余额宝”一时成为最热话题，在新浪发起的一项“论战余额宝”调查中，90.3%的用户反对取缔余额宝。
    到两会时，余额宝已经成为热得发烫的话题。银行、保险、基金等行业的代表，纷纷建言互联网金融。传统金融代表们维护既得权益，交银施罗德基金公司副总经理谢卫称，余额宝违背了基金销售管理办法，招商银行前行长马蔚华支持余额宝推高融资成本说。但非金融行业代表则称“不应站在道德角度批评封杀余额宝”。
    这场论战最终以两会期间央行官员的正式表态“不会取缔余额宝”和“互联网金融首度写进《政府工作报告》”暂时熄火。
    不过，随之而来的是对互联网金融特别是对余额宝更猛烈的围剿：一重围剿祭起监管大棒。先是银行业协会呼吁对余额宝存放银行的存款进行一般性存款管理，按规定缴纳存款准备金。后有证监会向基金公司吹风，欲向其征收风险准备金。二重围剿银行纷推自家“宝宝”，拉上旗下基金公司与余额宝争抢用户和市场。三重围剿则是银行下调第三方支付限额，从技术上限制银行储户存款搬家，其中以工商银行与余额宝之间的恩怨最惹人注目。
风雨后各归平静
    再大的风浪也会过去。盛于3-5月份的互联网金融监管与风险之争，随着时间的流逝，慢慢归于平静。
    3月25日，农行副行长李振江表态“对与第三方支付机构合作持开放态度”，3月27日，工行表示“跟第三方支付是业务的双赢和合作关系，现在是合作关系，今后也是合作关系”、“与支付宝的合作意愿没有变化”，3月28日，阿里巴巴投桃报李“支付宝感谢包括工行在内的所有银行十年来的支持，并期待与各大行延续良好合作，实现大家的共赢”，银行与余额宝已经显露言和节奏。
    5月10日，监管层多位人士发表关于“金融创新”的最新看法。央行副行长刘士余称，“有些金融创新实际是逃避监管。”银监会副主席王兆星宣称，“反对那些没有监管、缺乏透明的金融创新。”央行支付结算司副司长樊爽文强调，“不能用搅局的心态做互联网金融，互联网金融监管势在必行。”5月13日，阿里巴巴即在支付宝十周年庆典上发布了小微金融的16字方针：稳妥创新、欢迎监管、激活金融、服务实体。在业界看来，这16字方针算是对监管层担忧的回应。
    让监管层放心，让合作的银行放心，似乎是余额宝目前低调行事的状态。据业内人士透露，在余额宝的通信群里，原先的热烈争论已被一片安静取代。
    行事低调了，但创新的业务却没停止。近日，余额宝上线自动购彩功能，在业内人士看来，余额宝已不满足于单纯的理财产品，而是不断推出新的用户权益来拓宽产品的外延。 
    6月5日，阿里巴巴12亿入股恒大足球俱乐部再次让余额宝的粉丝们快乐了一回，在悬而未决的足球队命名上，有网友建议将恒大足球队取名为“恒大余额宝”，这样一来，余额宝的投资者们就可以通过余额宝的全民互动来经营球队：球迷可以用余额宝参与球队的买卖经营球员，为自己喜爱的球员进入恒大投资，全民做球队老板。