银行是垄断暴利吗？

贺江兵

   近日，社会各界纷纷指责商业银行，主要集中起来就是两点：一个是说银行垄断；一个说银行躺着赚取暴利。
    真是如此吗？关于是不是垄断的问题，这需要依据当前现行的法律进行调查，不过，根据相关法律定义看，没有一家银行构成垄断，假设银行形成垄断，那也是行政造成的，跟银行本身无关，真正能形成垄断的行业是电信、石油石化、电力、通信和铁路交通。
    银行是暴利吗？根据现行的法律和通常的定义，也不能构成。银行高利润形成有很多原因，最主要的原因是银行改革的成功；如果银行改革失败了，只会形成大量的不良贷款和亏损。
    银行掠夺了实体经济的利润了吗？可能会减少企业的利润，但这比贷不到款要好很多；真正掠夺企业利润的是高税收，去年税收增幅高达22.8%。
“垄断”析：
行政造成民资难准入
    根据2008年8月1日实施的《中华人民共和国反垄断法》规定，垄断行为包括：经营者达成垄断协议；经营者滥用市场支配地位；具有或者可能具有排除、限制竞争效果的经营者集中。“反垄断法”规定，具有市场支配地位的经营者，不得滥用市场支配地位，排除、限制竞争。“反垄断法”明确，国务院设立反垄断委员会结构。
    银行符合法定的垄断标准么？显然，没有一家银行符合标准。
    以世界市值最大、赚钱最多、资产规模最大的中国工商银行为例，先看最重要的垄断价格问题。银行最重要的价格是信贷资金的价格，也就是存贷款利率，工商银行和其他银行的资金价格均根据央行规定，存款有最高上限，贷款有最低下限，如果违背可以视同垄断或违法相关法律，而工行和其他任何银行都不敢甚至不会变动这些规定。
    这些规定是行政决定的，如果说存在垄断，需要调查的是行政部门而不是银行，而事实上，这也是造成银行获取高额利润的原因之一。
    “反垄断法”第十九条规定，有下列情形之一的，可以推定经营者具有市场支配地位：　一个经营者在相关市场的市场份额达到二分之一的。根据银监会和工行公布的数据，2011年底，中国银行业资产规模为113.28万亿元，而工商银行同期资产为15.4万亿，占比不到15%，无论存贷款规模均达不到占比一半。
    上述19条第二款和第三款规定：两个经营者在相关市场的市场份额合计达到三分之二的；三个经营者在相关市场的市场份额合计达到四分之三的。
    无论工行，或者工行加第二大行建行，或者工行加建行再加第三大行中国银行，其资产、存款、贷款无论怎么算，均达不到“反垄断法”规定的最低标准，甚至差距很大。
    显然，银行业离“垄断”的标准差距巨大。如果说，银行业有狭义的垄断行为和可能的话，那原因主要在准入上，一个是民营资本不能进入银行业，无论村镇银行还是城市商业银行，对民资进入都有苛刻的规定，并有严格的比例限制，这些限制和制约都是行政规定，与银行本身毫无关系，这些所谓的垄断是行政规定造成的。打破垄断，只有改变这些制度和规定。
    再看另一个行业，垄断特征十分明显：根据“互联网接入与电信垄断”学术研讨会提供的数据，去年11月中国60%的宽带接入用户、65%的内容资源、62%的国际出口带宽集中在中国电信，网间互联总流量中有83%流经中国电信网络，基本上是一个由中国电信占垄断支配地位、中国电信和联通两大运营商双垄断的格局。
    如果政府需要反垄断，最该开刀的绝非银行。2011年底，全国法人银行类金融机构高达3800家。
“暴利”析：
高税收伤害更大
    法律和经济概念的暴利，是指生产者、经营者用不正当手段获取超过合理利润幅度的行为。如果政府界定企业有暴利，是要征收相关税收的，比如，2006年，财政部对石油开采上游企业征收暴利税。
    根据中国银监会近期公布的数据，截至2011年底，中国银行业资产规模达到113.28万亿元左右，较2010年增长18.9%；全年累计净利润10412亿元，较2010年增加1421亿元，增长15.8%。资产利润率为1.3%，资本利润率20.4%。
    从资本利润率指标（ROE）来看，从2005年到2010年间，银行的资本利润率维持在15%-17.5%之间，2011年为20.4%。
    笔者认为造成银行在2011年出现业绩增长的主要有以下几个原因：银行改革顺利推进，不良资产大幅度减少；2009年和2010年放贷19万亿，一般期限一年，在2011年收获，情况很正常；法定的利差收入；紧缩的货币政策导致信贷资金价格上涨；经济未进入下行周期，银行的业绩跟经济状况密切相关，并有一定的时滞性，只有经济在下滑一定时期后，银行的坏账和利润才会暴露出来。
    如果说，银行在2011年获取较高的利润，那也是银行业改革成果的标志之一，如果改革失败，银行决不能取得如此好成绩，同样是利率管制和各种限制，十年前的银行为何不能赚钱反而亏损呢？至于银行发展到现在成了赚钱机器，笔者一点都不奇怪，《华夏时报》在2007年7月改版之初就发表过《银行业缔造黄金十年》，对今天的状况早已做了描述。
    让银行少赚钱甚至亏损很容易：降低或限制贷款利率；提高存款利率。或者银行大发奖金、造假账、乱花钱等。
    允许民资进入银行、利率市场化都不是银行决定的。那是政府该干的事。即便利率市场化了，如果货币紧缩、准入门槛过高，银行将会获取更高的利润。
    银行利润增长不是问题，该追问的是真正处于垄断地位的企业为何不能获暴利，为何三大油企在获得国家补贴油价创世界最高还不能获暴利？处于绝对垄断的邮政为何亏损？铁路独一家为何不出利润尽出问题？
    提准备金率银行可以通过提高价格获利；即将下调准备金率，银行照样可以通过扩充贷款数量获利。当前，更重要的拷问是：那些真垄断的行业，为什么不盈利？（作者为本报编委）

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