两家健康险商违规经营遭罚

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

    1月12日，保监会在其官方网站发布处罚消息，由于在销售产品中存在严重违规问题，中国人保健康险公司、瑞福德健康险公司受到保监会的点名批评并受到严肃处理。
    “尽管保监会并未像往常一样在通报中发布具体的处罚措施，但是由于上述公司在销售产品时已经出现擅自提高预定利率，以及变相向客户返还利益，相信处罚不会轻。”1月13日，一家曾遭受过保监会处罚的保险公司负责人接受本报记者采访时感叹。
    继去年11月大地车险由于偿付能力不足被停5省市非车险业务以来，保监会对保险公司的“处罚风暴”越来越强烈，已遭处罚的保险公司已经从最初的中外资财险商、中外资寿险商、保险中介商一直刮到近期的专业健康险公司，几乎囊括了保险业所有的经营机构。
人保健康领高额“罚单”
    1月12日，记者在这份处罚通知中发现，人保健康险公司和瑞福德健康险公司均为专业健康险公司，它们去年前11个月的保费收入也在4家公司中占据前两位，分别为136.86亿元和2.37亿元。而这两家公司的受罚理由也是如出一辙：变相向客户返还保险利益。
    三天之后，又有媒体爆出，人保健康险公司从1月1日起，已经被暂停在北京、上海、江苏、辽宁、深圳5省（市）开展万能险新业务，且不得向公司高级管理人员发放2008年度奖励性薪酬。为此，人保健康险公司紧急制定了火线增资20亿元的计划，其控股公司人保集团已经将16.2亿元的资金打到人保健康险公司的账上。
    而据本报了解，保监会对这两家公司开出罚单的理由分别是人保健康险公司在销售“常无忧日常看护（B款）个人护理保险”时，以“满期客户忠诚奖”的名义给客户附加利益；瑞福德健康险公司在销售“福满堂”健康护理服务计划时，以“健康体检金”名义给客户附加利益。
    在给这两家公司的经营行为进行定性时，保监会措辞严厉。从法律角度看，性质严重。从公司角度看，这些业务内含价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。从行业发展角度看，这些做法破坏了正常的市场竞争秩序，影响了行业形象，违背了寿险经营规律，并有可能引发潜在的金融风险。
    记者也发现，2007年人保健康全年保费只有26亿元，而2008年前11个月的保费收入就已经达到了136亿元，比瑞福德健康险公司同期保费收入高出60余倍，比自身2007年保费超出5倍，这款受罚的“常无忧”产品居功至伟。
    1月14日，本报采访了人保健康上海分公司一位相关负责人，该人士表示，这款产品已经在去年7月底停售，现在推出的护理险产品不再给客户满期奖励之类的额外保险利益。而记者向其证实是否已经暂停在上海销售新万能险业务，该人士予以承认。
业绩压力下铤而走险
    “如果说人保健康险公司的这款产品使得保费收入大增，远超该公司年度保费指标，那么瑞福德似乎并没有从这款产品中得到任何好处。”1月15日，一位健康险业内人士分析，瑞福德年度保费不会超过3亿，落差如此大与它的公司规模不无关系，但另外两家健康险公司年度保费业绩就更难看了，平安健康险保费2759.84万元，昆仑健康险则只有94万元。
    记者研究了瑞福德健康险公司受罚的“福满堂”产品，发现如被保险人在保险期间无保险事故、无理赔，则可按照保额获取高于保费的健康维护保险金、健康体检奖励金以及专业的健康咨询管理服务。如“保险合同满3年后，被保险人生存且保险期内无理赔的，给予客户健康体检奖励金，即初始奖励金额和调整金额”。其中，每千元保费对应的初始奖励金额标准为3年期106.3元，5年期170.5元。
    “和同类产品比，这种保险产品肯定会大受欢迎，”1月15日，平安健康险上海公司销售人员王剑（化名）向记者透露，“客户普遍喜欢这种返还型产品，以保费5万元为例，如果不出险，那么投保人在5年之后就可以拿到7500元的满期奖励，这比银行的存款利息高出很多倍。但是按照严格监管的原则，这种产品是不能销售的，首先它有违市场公平竞争原则，返还型健康险早已经停售，这是一种变相返还行为，其次这种产品也会给保险公司带来偿付危机。”
    “保监会的担忧不无道理，这种产品无论从公司层面还是行业层面都应该被叫停。”1月14日，中央财经大学精算系教授徐峰对记者称。
    他表示，现在整个人身险行业包括三个领域：一为寿险，二为健康险，三为人身意外伤害险，赔付率最高的就是健康险，将近30%，意外伤害险的赔付率也达到28%，寿险赔付率最低，为20%左右。由于健康险公司不能经营长期寿险，所以它的偿付能力和经营风险要比寿险公司高。
    记者从保监会公布的2008年前11个月保险业数据中发现，寿险产品的赔付支出比例约为19.78%，健康险的赔付支出为28.25%，意外伤害险的赔付支出为28.79%，由于健康险公司可以经营后两个险种，可想而知健康险公司面临的偿付风险有多大。
    “但是保险营销员的巨大压力也是客观存在的，尤其是健康险公司，没有坚实的保险集团背景，和医疗机构的合作关系也不深入，面临同寿险公司的激烈竞争，如果不靠一两个有竞争力的产品，又如何能提高业绩。”1月16日，瑞福德健康险公司一位销售人员对记者表示。

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