刺激消费 银监会建议设立消费金融公司

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 贺江兵 见习记者　杨中华 北京报道

  　　据知情人士对《华夏时报》记者透露，银监会已经向高层管理部门递交了在北京、上海等大城市设立消费金融公司试点的建议，报送高层检阅，通过后将及时公布《消费金融公司试点管理办法》，指导成立新型的金融服务机构。
　　  本报独家获悉《消费金融公司试点管理办法》（下称办法）中规定，消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
　　  拉动中国经济的出口贸易由于受到世界经济、金融危机影响速度放缓，仅仅靠投资拉动又有诸多弊端，消费金融公司的设立对于刺激消费将产生重要意义。
　　  专家分析：符合条件的商业银行或成为第一批开办消费金融公司的试点。

资本充足率不低于10%
  　　消费金融公司分为专业消费金融公司以及传统的个人银行。由于消费金融公司是不吸收公众存款，因此对流动性指标要求相对较低。但是由于消费金融公司的贷款是无担保、无抵押的，风险要求较高。因此，监管层对消费金融公司要求有较为严格的标准，资本充足率不低于10%，以及同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。
　　  消费金融公司主要出资人是境内外金融机构以及银监会认可的其他出资人，并且对主要出资人制定了较为严格的准入条件，如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿元人民币，连续2个会计年度盈利，3年不得转让出资，境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上等等。
    消费金融公司的注册资本最低要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
  　　由于消费金融公司的贷款是无抵押、无担保的，对风险控制比较严格，商业银行风险管理的有效性主要依赖于完善的客户历史信用信息的支持。由于我国的具体情况，商业银行没有较为完善的客户历史信息系统，客户的信用系统也不是很完善，对于消费金融公司的风险控制来说，国内的金融机构面对一个新的挑战。
　　  为了防止消费者过度消费，办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。

消费金融拉内需
  　　在发达国家，消费金融公司主要是对有稳定收入的中低端个人客户服务的。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，受到了不同消费群体的欢迎。比起去银行进行抵押贷款，审批时间周期长，消费金融公司可能会更受消费者欢迎。
　  　办法中规定，消费金融公司的业务主要是包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。区别在于，个人耐用消费品贷款是通过经销商发放的，而一般用途个人消费贷款是直接到消费金融公司贷款。
　　  经济危机中，不同阶层的居民都捂紧了自己的钱袋，网上更有网友开展“百元过一周”的节约方式。在国务院提出扩大内需的方针下，消费金融公司的成立，可以帮助很多人买到自己心仪已久的东西，而目前由于经济危机的到来而被搁浅。这样一来不仅扩大内需，而且使一些企业的资金流转起来了，为我国经济发展作出贡献。
　　  上述耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等耐用消费品。
　　  一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。
　　  由于我国经济受到全球经济危机影响不是很严重，经济会在不久后慢慢复苏，很多消费者不用搁浅自己的相关消费计划，消费金融公司的试点能够给不同层次不同需求的消费者提供更多的相关金融服务。从上述包括范围来看，在人民币升值的情况下，可以计划更多的消费计划、旅游计划等等。因为可以相信，中国的经济会保持平稳发展。

商业银行力推消费金融公司
  　　由于我国没有专业的消费金融公司，允许境内的商业银行出资设立消费金融公司。
　　  虽然商业银行出资设立消费金融公司不符合《商业银行法》中的规定：商业银行不得向非银行金融机构投资，但国家另有规定的除外。消费金融本是商业银行传统业务的延伸，消费金融公司是独立的法人机构，按照规范操作，商业银行设立消费金融公司不会影响商业银行稳健运行。
　　  消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，有利于提高消费者生活水平，目前刺激消费金融可以有效地扩大居民的消费需求，对目前中国经济增长起到一个很好的支撑作用，消费金融公司在发达国家已经得到了广泛使用。
　　  成立消费金融公司试点能够丰富我国金融机构类型，我国从事消费信贷服务的金融机构很少，消费信贷主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。随着经济的不断发展，居民收入水平不断的提高，居民消费需求也日益增长，信贷消费观念被大多数人接受。建立消费金融公司，提供新型的金融服务，满足不同层次不同群体的消费要求，有利于提高消费者生活水平。

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