“存款一万元返30元现金”，中小银行一边花样揽储，一边降存款利率

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

“存款特种兵不香了。”4月9日，一名投资者对《华夏时报》记者表示，他已经购买好火车票到四川去存款，但突然接到理财经理信息，存款利率下调了。

上述投资者介绍，相关银行五年期存款利率从3.5%降至3.2%。“火车退票还要收取60元手续费，现在除非大额，否则没必要做特种兵了。”

近期，中小银行下调存款利率的速度加快了，多地银行密集宣布调整存款利率，最高降幅达45个基点。

业内普遍认为，大中小型银行通常采取“梯次”调降的方式调整存款利率，此次多地的区域银行下调存款利率，仍属于去年第三轮商业银行存款利率调降的延续。

与此同时，一名银行业分析师表示，预计利率下调后，中小银行将加大揽储力度，以平衡存量的高成本资金。

4月9日，《华夏时报》记者调查中也发现，部分银行以送礼、返券等方式揽储，其中一家城商行客户经理介绍，“存款一万元可返30元现金。”

中小银行密集下调存款利率

“4月8日起，三年期定期存款利率从3.1%降至2.65%。”4月9日，一名河北城商行客户经理对《华夏时报》记者表示。

“最快这周利率就会调整，下调20bp。”4月8日，一名温州城商行客户经理对《华夏时报》记者表示。

2023年，国有大行先后三次更新人民币存款利率情况，尤其在12月22日年内第三次调整后，国有大行三年定存挂牌利率击穿2%整数关口，降至1.95%。

此后，股份制银行以及众多中小银行陆续跟进，近期，陕西、河北、河南、陕西、山西、四川等多家地方性银行发布公告宣布下调存款利率，调整幅度为5—45个基点。

举例来看，4月8日，鹤山珠江村镇银行发布《关于调整定期存款利率》的通告，即日起该行3个月、6个月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分别执行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%。

对比去年12月份利率来看，该行二年、三年、五年下降幅度更大，分别下调25BP、40BP、40BP。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，近期中小银行下调存款利率属于去年第三轮大行跟进调降，国内采取大中小型银行“梯次”调降存款利率，让市场充分消化存款利率调降影响，有助于维护存款市场正常竞争秩序。

与此同时，在本报记者调查中，一些未公告的城商行、农商行客户经理也提到，4月存款利率将下调，具体时间未知，但将在月底前完成调整。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。但总体而言，商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。

此外，一名地方性银行工作人员介绍，存款利率下调还与一季度“开门红”即将结束有关系，此前该行存款利率“短期”上调招揽客户，但随着活动结束存款利率也将进行调整。

中小银行揽储压力不减

与以往相比，今年中小银行直接高息揽储的现象有所减少，但是银行的揽储压力不减。

一家券商银行业分析师表示，在下调存款利率之后，银行存款增长越快，资金成本也就越低，银行的息差才会更有空间。因此，中小银行将加大揽储力度，以低成本的资金平衡存量高成本资金。

“当前存款利率下降，银行如果不加大揽储力度，消化存量高息存款的过程就会比较长，不利于银行稳息差。”上述分析师说道。

对此，部分银行选择返券、送礼等方式吸引储户。

4月9日，一名城商行客户经理对《华夏时报》记者介绍，目前该行三年定期存款利率3.1%，存款一万元还可以返30元现金。同时他也表示，存款利率很快会降低，预计月底前调整。

另一家城商行客户经理表示，存款50万元以上送空气炸锅，100万元以上礼品更丰富。

有业内人士认为，在存款利率下调的累计影响下，中小银行可能面临较大的揽储压力，受利率持续调降的影响，一些投资者选择用到期存款购买理财产品，使部分存款进入表外理财。

数据显示，从1月各类型银行存款新增情况来看，国有四大行、中资全国性大型银行、中资全国中小型银行“新增存款规模”较2023年同期分别下降0.08%、0.15%、0.43%。

可以看出，中小型银行存款增速放缓明显，分析人士认为，这与其主要客群分布有关，可能受中小企业和个人存款下降的拖累。

一些银行为了调整存款结构，在大幅下调长期存款利率的同时，短期存款利率依旧按兵不动，甚至略有提升。

以平遥晋融村镇银行为例，4月7日，该行发布公告表示，已对存款利率进行调整，调整之后，该行两年期、三年期、五年期定期存款年利率分别为2.45%、2.75%、2.8%。对比该行去年9月发布的公告来看，分别下调了15个基点、20个基点、20个基点。

值得关注的是，该行一年期定期存款利率出现了上调，未调整前利率为2.10%，调整后为2.15%。

此前也有股份行理财经理对《华夏时报》记者表示，“银行让提高一年期定期存款销售重视程度，拉动低成本存款增长。”

中信证券研究报告中称，中小银行会陆续跟进下调存款利率。长期来看，存款利率下调将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品将迎来增量资金，但是短期内考虑到居民风险偏好影响，预计存款仍将保持上升趋势。

业内预计，2024年银行业存款利率还有下行可能。周茂华表示，一般来说，银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债、净息差与经营等方面情况。近期中小银行下调存款利率属于跟进调降，国内采取大中小型银行“梯次”调降存款利率，让市场充分消化存款利率调降影响，有助于维护存款市场正常竞争秩序。

董希淼提到，截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。2024年，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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