全国政协委员江浩然：创新消费信贷免息券，降低消费者即时支付压力｜两会声音

全国政协委员 江浩然

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 北京报道

3月4日，全国两会拉开了帷幕。

此次会议，全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然带来了《关于促进消费信贷行业高质量发展的提案》。他建议，针对特定区域和消费场景，创新探索将发放满减消费券改为消费信贷免息券的方式，实现在同等财政资源投入的前提下，获得更好的消费拉动效果。

江浩然对《华夏时报》记者表示，在消费信贷工具中，分期免息受到了商家和消费者欢迎，尤其是家电、家居等单价较高的品类，小额降价吸引力有限，分期免息则有利于降低购买门槛，降低消费者即时支付压力，从而提升消费意愿。

消费者消费信贷自我管理水平有待提高

消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一。近年来，我国政府大力实施一系列政策促进消费，多措并举挖掘消费潜力，优化消费结构，以增强内需对经济增长的拉动作用。

2023年7月，国家发改委发布《关于恢复和扩大消费的措施》，要求加强金融对消费领域的支持。

2023年10月，国家金融监督管理总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，提出“满足居民合理消费信贷需求”“降低消费金融成本”等要求，更好地为实体经济服务。

随着政策不断落地，我国消费市场呈现出较为稳定的恢复和增长态势，公众消费信心、消费意愿以及消费能力大幅提升，对经济稳定起到了关键作用。

随着社会民众对消费信贷的认知度与接受度大幅提升，消费信贷行业迎来了黄金发展期。

据央行统计，2023年末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.77万亿元，同比增长9.4%，增速比上年末高4.7个百分点；全年增加1.75万亿元，同比多增9426亿元。

不过，当前我国消费信贷行业也面临着一系列问题和挑战。

江浩然表示，一方面，消费者金融素养与能力有待提高，难以区分正规消费金融与非法高利贷，容易受到诱导欺骗。“消费者进行消费信贷自我管理的水平也有待提高。”他表示。

例如，部分消费者缺乏基本的金融知识，对信贷产品的利率、还款方式、逾期后果等内容并不理解。再如，有消费者对个人信用记录的重要性认识不足，逾期影响了征信，增加未来获得信贷产品的成本。

另一方面，网络平台存在一些负面舆情，对行业进行误读和曲解，造成消费者不信任甚至恐慌，制约了消费信贷行业健康发展。

此外，在大数据时代，海量的、质量参差不齐的数据汇聚而来，信息处理、数据安全和隐私保护等面临挑战，信息不对称现象仍存在于消费者和金融机构之间，导致风险评估和定价错误。在个人信用体系方面，信用记录的建设也尚需完善，以提高风险管理的效率和准确性。

支持机构开展低成本融资

不断创新服务模式是我国消费信贷行业发展的必经之路，需要提升金融科技应用水平，强化风控管理，优化信贷资源配置，完善相关法律法规，以推动金融高质量发展。

江浩然建议，一是创新打造消费信贷的商业模式。建议将消费信贷作为政策工具之一，针对特定区域和消费场景，创新探索将发放满减消费券改为消费信贷免息券的方式，实现在同等财政资源投入的前提下，获得更好的消费拉动效果；支持从业机构适度运用信贷资产证券化、金融债、信贷资产转让等方式开展低成本融资，促进消费信贷增量扩面，降低金融消费者的综合融资成本。

他介绍到，这几年地方政府拿出了很多促消费的补贴措施，最常见的就是发放满减消费券。“财政拿出50元补贴能带动200元左右的消费。但如果把这50元用于补贴消费信贷免息券，比如消费者购买电器，可以分期付款，财政的50元用于补贴分期利息，能够带动的消费可以达到2000元至2500元。”他表示，这不仅能带动大件、必需品的消费，也让财政补贴的资金发挥更大效益。

二是加快完善自律管理的体制机制。建议鼓励和倡导行业机构与专家、学者合作，对合理信贷进行量化研究，就衡量标准形成行业与社会共识；鼓励从业机构提供先进的信贷管理工具，推动消费信贷与互联网技术紧密结合，引导消费者提高主动信贷管理的意识和能力。支持组建行业舆论治理联合工作小组，进一步提升信贷管理的效率和质量；鼓励行业机构积极开展金融科普教育，充分借助互联网平台的技术和内容优势，将消费者权益保护工作全面融入日常。

三是积极营造健康向上的舆论环境。建议国家金融监管部门、网信部门推动相关法律法规体系建设，正面宣传消费信贷行业在促进消费、扩大内需等方面的重要价值，联合构建消费信贷行业舆论环境整治的长效机制，重点加强对相关网络自媒体平台的治理，加大依法监督与处罚力度，针对关键问题及时澄清，避免舆论发酵误导公众、损害行业形象。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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