扫描上半年六大行资产质量：不良“四降两升”，工农交逾期贷款占比下降「金融机构中报观察系列」

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

8月31日，上市公司中报披露收官，最受市场关注的六大国有银行2022年中报终于聚齐。

从资产质量上来看，今年上半年，六大行资产质量继续保持稳健的态势，其中四家国有大行的不良率较2021年末有所好转，中国银行和邮储银行的不良率较去年末稍有上升，但均在合理区间。

截至今年6月末，六大行中不良率最高者为交通银行，为1.46%。六大行不良率均在1.5%以下，其中邮储银行资产质量最好，仅为0.83%。

受疫情和经济下行压力的影响，当前银行经营环境复杂严峻，但六大行高层对未来银行的发展较有信心。8月30日，工商银行副行长王景武在业绩发布会上表示：“我们有信心保持工商银行资产质量的稳定。一方面，这得益于我国经济运行总体平稳，韧劲和增长潜力巨大，长期向好的基本面不会改变。另一方面，这也得益于我们通过提升风险管理能力，持续实施风险消化，主动夯实资产质量，不断增厚对未来风险的缓冲垫，为下一阶段应对风险挑战、保持资产质量稳定打下了良好基础。”

不良率“四降两升”

资产质量一向被视为银行的生命线，尤其是在经济下行时期，不良贷款率显得更为重要。8月19日，从银保监会公布2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况来看，当下，商业银行信贷资产质量基本稳定。

数据显示，2022年二季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元；商业银行不良贷款率1.67％，较上季末下降0.02个百分点。2022年二季度末，商业银行正常贷款余额174.2万亿元，其中正常类贷款余额170.2万亿元，关注类贷款余额4万亿元。

国有大行的不良率要远优于商业银行的平均值。在六大行中，不良率最高者为交通银行。数据显示，截至2022年6月末，交通银行不良贷款率1.46%，但较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率173.1%，较上年末上升6.6个百分点。

交通银行在半年报中表示，加大不良资产处置清收力度，处置不良贷款382.47亿元，实质性清收占比近47%，同比提升约6个百分点，处置质效稳步提升。“一是发挥总行专业化处置能力，推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。二是积极推进不良资产证券化发行工作，上半年证券发行额位居市场第二。”交通银行在半年报中表示。

相较于去年底，农业银行和工商银行的不良率都有改善，农业银行今年上半年的不良率为1.41%，下降0.02个百分点；工商银行的不良率同为1.41%，下降0.01个百分点。

8月30日，王景武在业绩发布会上称，工商银行重点板块资产质量均保持在较优水平，公司贷款中余额占比较高的新型城镇化、交通运输、能源等基建板块的整体不良率保持在1%以内，个人类贷款整体不良率为0.56%。通过持续的风险防控与消化，全行风险贷款占比进一步下降，关注贷款率1.87%，比年初下降0.12个百分点。

在不良贷款处置力度上，王景武表示，上半年，工商银行清收处置不良贷款近1000亿元，同比多处置105亿元，继续加快风险出清。同时，该行根据审慎原则计提拨备，保持了较高的风险抵补能力。

在六大行中，资产质量最优者为邮储银行。虽然较去年年末的不良率提升了0.01个百分点，但邮储银行的不良贷款率仍低于1%。数据显示，截至6月末，邮储银行不良贷款余额578.88亿元，较上年末增加52.03亿元；不良贷款率0.83%，较上年末微升0.01个百分点。关注类贷款余额353.51亿元，较上年末增加49.41亿元；关注类贷款占比0.51%，较上年末上升0.04个百分点；关注和不良贷款占比1.34%，较上年末上升0.05个百分点。

邮储银行在半年报中称，截至今年上半年，共处置不良贷款表内外本息238.25亿元，同比增长27.23%。其中：现金清收本息112.39亿元，呆账核销本息52.39亿元，通过抵债方式处置不良资产本息55.79亿元，不良资产证券化17.68亿元。

光大银行金融市场部分析师周茂华对《华夏时报》记者表示，六大行上半年不良率保持低位，且整体稳中有降，不良拨备维持高位，反映国有银行资产质量保持优良。主要是由于国内及时控制住疫情，综合施策，出台有针对性政策纾困助企、稳增长，推动市场主体和经济稳步恢复；银行提升风控能力和经营效率，同时，加大了不良资产处置力度。

工行、农行、交行的逾期贷款占比下降

在国有大行中，与去年年末相比，有三家银行的逾期贷款占比稍有增长。建设银行已逾期贷款和垫款余额1976.51亿元，较上年末增加211.90亿元，占比0.97%，较去年末上涨0.03个百分点；邮储银行逾期贷款为635.18亿元，占比为0.91%，较去年末上升0.02个百分点；中国银行逾期贷款为1948.46亿元，占比为1.15%，较去年末上升0.08个百分点。

建行行长张金良在业绩发布会上表示，建设银行的资产质量分类很扎实，分类很审慎，截至6月末，逾期不良的剪刀差是-879亿元，在业内处于最好的水平；逾期90天以上的贷款占不良贷款的比例是44.89%，一直处于比较低水平。

截至6月末，建设银行正常类、关注类、次级类、可疑类贷款迁徙率分别为1.66%、16.08%、38.4%、45.61%。

另外三家国有大行的逾期贷款占比出现了下降。数据显示，上半年，农业银行逾期贷款1876亿元，比年初增加26亿元，逾期率1%，比年初降低0.08个百分点。交通银行逾期贷款余额896.21亿元，较上年末增加24.59亿元，逾期率1.26%，较上年末下降0.07个百分点。其中逾期90天以上贷款余额577.23亿元，比上年末减少62.75亿元。工商银行逾期贷款2686.63亿元，比上年末增加137.62亿元，占比1.2%，较上年末下降0.03个百分点。

王景武表示，今年上半年继续坚持前瞻、审慎加强不良贷款管理，逾期贷款率1.2%，比年初下降0.03个百分点；逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”比年初扩大88亿元，连续9个季度保持为负，逾期率和剪刀差均创历史新低。

王景武还称，当前银行经营环境复杂严峻，一些受疫情和经济周期影响大的行业和客户经营比较困难，这方面的资产质量面临着压力和挑战。下一阶段，工商银行将持续加强对各类风险的前瞻性防控和主动管理。在入口端，坚持差异化信贷政策，不断提升资产选择能力；在闸口端，稳妥、精准处置化解重点领域、重点客户的资产风险，继续稳妥做好房地产、地方政府债务等领域的风险防范化解工作；在出口端，持续提升风险资产经营水平，灵活运用多种处置方式，提升核销资源撬动比例和风险资产处置质效。

周茂华也对《华夏时报》记者指出，六大行不良率整体有望低位持稳，资产质量逐步改善。下半年，随着国内经济稳步恢复，企业经营改善，加之国内不良资产处置力度不减，银行盈利与资产质量将进一步改善。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《华夏时报》记者表示，整体上来看，国有大行资产质量保持了比较稳定的水平。各大行通过不良核销、拨备计提等方式，基本都实现了资产质量稳定和利润平稳增长的双重目标。从未来的发展来看，下半年随着经济的好转复苏，对于银行贷款的资产质量而言会边际利好。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟

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