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为委托贷款出具兜底协议 红塔银行被处罚

作者:傅碧霄 卢梦雪

来源:华夏时报

发布时间:2022-01-28 13:22:15

摘要:近期,因承诺承担委托贷款风险等事由,云南红塔银行被罚35万,这是2022年披露的首起委托贷款相关行政处罚。而近年来,银保监会开出的委托贷款相关罚单呈增长趋势。

为委托贷款出具兜底协议 红塔银行被处罚

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 傅碧霄 见习记者 卢梦雪 北京报道

近期,因承诺承担委托贷款风险等事由,云南红塔银行被罚35万,这是2022年披露的首起委托贷款相关行政处罚。而近年来,银保监会开出的委托贷款相关罚单呈增长趋势。

委托贷款是商业银行重要的表外业务之一,但近年来一直与影子银行、规避监管等一系列金融贬义词联系在一起。随着国家不断加强对银行业贷款管理的监督力度,数据显示,近年来委托贷款业务规模呈下降趋势。

监管罚单增多

根据《贷款通则》、《商业银行委托贷款管理办法》等规定,委托贷款,是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款,不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。

值得注意的是,相关监管文件明确规定,商业银行在办理委托贷款相关过程中,“只收取代理手续费,不承担信用风险。”

然而,记者从银保监会网站获悉,此次云南红塔银行受罚,则是由于“为委托贷款出具兜底协议,承诺承担委托贷款风险”。

除红塔银行外,同时受罚的还有负有直接领导和直接经办责任的两名时任高管,三张罚单共计处罚65万元,为2022年委托贷款相关的首例处罚。

据《华夏时报》记者不完全统计,2021年银保监会共对11个银行进行委托贷款相关处罚,其中包括6家城商行、3家股份制银行、两家国有大行,事由以“违规收取委托贷款手续费”、“委托贷款资金来源审查不到位”、“资金用于限制性领域”等为主。

记者发现,近年来,随着国家不断加强对银行业贷款管理的监督力度,委托贷款相关罚单呈增加趋势。

具体来看,2004-2016的12年间,银保监会开出的涉及委托贷款的处罚信息仅有12单,且其中绝大部分都是向借款人收费。而2019-2021年3年间,相关罚单就达到了38张,其中2019年15张,2020年9张,2021年则达到了14张。

委托贷款规模下降

2018年印发的《商业银行委托贷款管理办法》对委托贷款的各方当事人职责进行了明确。

该规定表示,委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,不得代委托人确定借款人,不得参与贷款决策,不得提供各种形式担保;委托人应自行确定委托贷款的借款人,对借款人资质、贷款项目等进行审查,并承担委托贷款的信用风险。

既然银行不负责对委托贷款相关事务的审核,不承担委托贷款的信用风险,为何委托贷款业务仍受到各方的青睐?银行在其中作用几何?

1月27日,相关业内人士向本报记者表示,银行在委托贷款中的作用不可或缺,在把控借款的合规性、规范借款人信用管理、税务申报优惠等方面有较为明显的优势。

具体来看,在把控委托贷款的合规性方面,银行对抵押物进行监管,在出现坏账的情况下,银行可以将相关抵押物进行处理;在信用管理方面,银行可以查征信,对借款人的信用管理更有威慑力。

此外,上述人士还提到,银行的委托贷款能以贷款的实际利率进行税务的申报,而企业非金融机构间的借款,通常是按照同档期的银行贷款基准利率进行申报,税务上无法得到相应的优惠。

独立经济学家、财经评论员王赤坤则表示,银行一方面可以为资金端(资金方)、资产端(融资借款方)双方的融资借款活动做交易安排。另一方面,银行可以协助解决资金端(资金方)、资产端(融资借款方)双方融资借款活动的信用管理和风控问题,并促进交易活动成功。

对于银行来讲,该项业务属于表外业务,其作为受托人,按照委托方确定的贷款对象和利率发放贷款,不承担信用风险,不需计提拨备和资本。

2020年12月《金融监管研究》发布的《中国影子银行报告》显示,2008年之后,委托贷款的规模持续快速增长。2009年初,委托贷款规模不到3万亿元,2010—2015年连续6年增速超过30%,多家股份制银行2013年增速超过100%,2016年底规模猛增至13.97万亿元。

该报告指出,2008年之后,委托贷款异化为银行规避信贷标准的通道,业务完全由银行主导,委托方和贷款对象都由银行确定,银行出具隐性担保或抽屉协议,承担信用风险,实际上并不是真正的“委托”。

随着委托贷款信用风险、操作风险等不断暴露,2016年底,中央经济工作会议提出,要把防范化解金融风险放到更加重要的位置。随后监管力度持续加大,2018年再出台《商业银行委托贷款管理办法》对委托贷款进行专项整治。

监管收紧之下,治理效果如何?

2021年6月,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在对外发言中表示,金融系统坚定不移地整治脱实向虚现象,坚决降低内部杠杆率,同业理财、同业投资、委托贷款和信托通道业务持续减少,高风险影子银行不断收缩。

中国人民银行发布的2021年社会融资规模存量统计数据显示,截至2021年末,委托贷款余额为10.87万亿元,同比下降1.6%;委托贷款余额占比3.5%,同比低0.4个百分点。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

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