严格规范信用卡息费收取，银保监会督促转变信用卡粗放发展模式

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 见习记者 卢梦雪 北京报道

12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），将信用卡息费收取不规范、披露不清晰问题列为整顿重点，同时，要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，转变以往粗放发展模式。

《通知》规定，银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。

规范信用卡息费管理，调整信用卡考核指标

“分期一时爽，付款两行泪。”搞懂信用卡息费有多难？

《华夏时报》记者通过调查发现，信用卡息费管理不规范、披露不透明问题，已成为消费者“吐槽”的重灾区。

作为银行最主要的零售信贷产品之一，信用卡业务可以通过用户与银行的高频互动，带动其他业务的转化，因此长期以来是银行业务布局的重点。为了更加快速地拓客，部分银行通过片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等手段，增加了客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度，甚至加重了消费者的息费负担。

对此，银保监会12月16日发布《通知》，要求银行切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度。银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式，统一采用利息形式向客户展示，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。同时，《通知》提出，银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

而在银行信用卡业务拓客过程中，由于部分银行经营理念不科学，盲目追求信用卡的规模效应和市场份额，导致了滥发卡、重复发卡情况突出，造成了无序竞争、资源浪费等问题。

在这一方面，《通知》明确提出：银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

消费者、银行双困境

我国信用卡行业经历了30多年的发展历程，在零售转型的背景下，众多银行将信用卡业务作为发力点。然而，伴随着信用卡业务的快速发展，信用卡业务的高投诉量与不良贷款攀升的问题愈加突出，信用卡业务亟需规范与整顿。

今年上半年，中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》数据显示，我国信用卡卡量与信贷规模持续提升。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%。其中，借记卡在用发卡数量81.77亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%。在信贷规模方面，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。

在信用卡业务高速发展的过程中，部分银行粗放的经营理念，不透明、不规范的管理方式等，也加剧了与消费者之间的矛盾。

中国银保监会消费者权益保护局于12月10日发布的《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉87281件，其中，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。

另一方面，在信用卡业务加速扩张的过程中，由于过于追求开卡数量、客户数量等，忽略了客户的授信管理，由逾期等问题带来的不良贷款率攀升等也为银行经营带来了风险。

《2020年支付体系运行总体情况》中数据显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。与此同时，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额，占信用卡应偿信贷余额的1.06%，也比2019年的0.98%有所上升。

消费者、银行双困境，信用卡业务亟需规范。中国银保监会有关部门负责人就《通知》制定背景答记者问时表示：“银行需加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。

今年以来，信用卡相关业务的监管动作密集，而《通知》的发布，将进一步规范信用卡业务，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业健康可持续发展。

“银保监会还将持续督促银行以落实《通知》为契机，切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。”银保监会有关部门负责人表示。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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