监管全面排查营运车辆保险承保限制 要求大公司做好表率积极承保

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道

今年以来，搅拌车、大货车、出租车等营运车辆投保交强险遭险企花式拒保、捆绑销售的新闻，不断引发社会热议。

《华夏时报》记者从业内获悉，近日，银保监会向各财险公司下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求各财险公司要对系统内营运车辆保险承保政策进行全面排查，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为，立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高营运车辆承保积极性。

此外，大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。

营运车辆投保屡遭险企拒绝

从营运车主的角度来看，交强险是国家强制实行的保险制度，也是机动车上路的必要条件，保险公司不应拒保。而保险公司亦有苦衷，车险综改、交强险限额提高的背景下，承保营运车无疑将亏损。

北京联合大学管理学院金融系教授杨泽云曾向本报记者表示：“货车等营运车辆由于车辆驾驶人员疲劳驾驶、超载超限等原因，其出险概率较高，因此，各保险公司都不愿意承保这类车辆，特别是一些以往赔付率较高的客户。”

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠亦指出，“这些用途或类型的车辆不仅赔付率明显高于其他车辆，保险费的支付能力往往也不高。个别情况是，对于一些大额风险单位，有些公司缺乏定价相关的数据或分保支持。”

赔付率高是否就意味着保险公司可以拒保？答案是否定的。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。保险公司拒绝或者拖延承保机动车交通事故责任强制保险的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证。

但临近年关，仍有不少营运车车主面临投保交强险和商业险遭拒等问题。据媒体报道称，河北唐山、安徽滁州、辽宁鞍山、山西长治、陕西咸阳等地有出租车车主反映，当地保险公司集体拒保出租车商业险，而“交强险”也涉嫌价格垄断、捆绑销售等问题。对此，辽宁银保监局曾在11月25日回应称，已针对报道反映的问题展开核查，一经查实将依法依规严肃处理。

该局明确表示：“各财险公司必须无条件落实国务院、银保监会的各项政策和监管要求，扎实做好营运车辆承保工作，不得以任何理由、设置任何门槛变相拒保或拖延承保交强险”。

河北银保监局也对此回应称，针对报道中反映的问题，将立即开展调研，并向中国银保监会报告相关情况。同时，督促辖内财险公司积极履行社会责任，制定科学合理的核保定价规定，对符合条件的车辆办理投保手续。

银保监会的《通知》亦要求，各公司要高度重视营运车辆保险承保服务工作，深刻认识当前形势下做好营运车辆保险重要性和营运车辆涉及群体利益的敏感性，自觉维护车辆综合改革大局，提高政治站位，强化责任担当，履行社会责任，积极主动为营运车辆提供保险服务，以实际行动服务实体经济发展。

银保监会还强调，要严格依法做好交强险承保服务，经营交强险业务的保险公司不得拒绝或者拖延承保交强险。签订交强险保险合同时，不得要求投保人订立商业保险合同或者提出其他附加条件。

推进科技赋能改善经营状况

值得一提的是，营运车遭遇拒保的根本原因在于，受交强险限额翻倍、城乡人伤标准统一、商业险基准费率及系数上限等因素的影响，搅拌车和出租车的赔付率已经突破了150%，承保即意味着亏损，保险公司出于控制成本的目的而拒保、拖延承保也是迫于无奈。尤其是大货车质量大、转弯半径长、制动慢，一旦发生事故，往往是涉人伤的重大交通事故，交强险赔穿的概率极大。

在业内人士看来，货车赔付率居高不下，与缺少风控技术不无关系。大货车由于风控与定价方法与家用车不同，整车价格、零部件价格、吨位数等从车因素，仅只占其风险定价的一小部分。同时，货车司机、挂靠企业的管理、运输货物的属性及行驶道路的环境，又是保险公司目前无法取到的关键数据。以致在缺少货车定价因子与数据支持的情况下，各家险企对于货车核保政策皆从严从紧。

杨泽云向本报记者表示，对于货车、特种车辆的保险，比较理想的状态是通过一些设备和技术能实现投保前的智能风险评估，保险中的风险监测和干预，以及出险后的理赔反欺诈。目前已经有公司和设备及技术实现了上述功能。但这些设备和技术也增加了保险的成本，最终会转嫁到投保人。

王向楠认为，可以将车辆风险相关数据向保险公司充分披露，客观衡量车辆风险，有效拉开费率的差距。同时加强对特种车风险定价的研究，加强对于车险动态定价的研究。另外，鼓励再保险公司提供承保和技术的支持，鼓励这些相互熟悉的用车企业之间加强互助。

银保监会亦指出，各财险公司要坚定树立新发展理念，强化高质量发展意识，加强风险管控，推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营状况。要深入贯彻车险综合改革精神，进一步提高车险服务质效，持续压降附加费用水平，加快专业化、精细化、集约化发展，更好地满足广大消费者保险保障需求。

上述《通知》还表示，银保监会财险部将指导各银保监局立足监管职责，保持车险领域各类违法违规行为严查重处的高压氛围，严厉打击营运车辆保险承保中的违法违规行为，并将带头扰乱市场秩序、影响改革发展和社会稳定大局的保险机构列为现场检查、非现场检测的重点监管对象，依法严肃处理。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）