惠农金融在高原上“绘唐卡”，青海省农商行打通服务最后一公里

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 西宁报道

天苍苍野茫茫，风吹草低见牛羊。在青海省海拔3000多米的高原草场上，多年以来，牧民们依然过着逐水草放牧的生活。但由于草场承载能力有限，这种放牧方式限制了牧民蓄养的牛羊数量，对生态环境也有一定破坏。而有了当地农商行提供的贷款，牧民们可以购买饲料、羊羔等，实施高效养殖，收入大大提高。

《华夏时报》记者于9月22日-9月27日期间，在青海黄南藏族自治州同仁县、海南藏族自治州同德县、西宁市大通县等多地进行走访调研。青海省农商银行系统结合各辖区产业现状创新服务，除了为牧民提供资金帮助，还推出了支持唐卡绘画、藏服加工、青稞酒酿造等的信贷产品，满足村民的生产需求。截至今年8月末，青海省农商银行（农信社）系统各项贷款余额为751亿元,位居全省第4位。

贷款支持特色产业

青海黄南藏族自治州同仁县素有“热贡艺术之乡”之称，青海热贡神笔唐卡艺术有限公司便成立于此，该公司运营的热贡神笔艺术馆主要从事唐卡的绘画与销售。其创始人为96岁的省级工艺美术大师尕藏，目前已培养了农民工唐卡彩绘绘画艺人1000余名。

（热贡神笔艺术馆）

神笔艺术馆的建成与发展得到了同仁县农商行的支持。据该公司员工于9月23日向《华夏时报》记者介绍，2017年，热贡神笔唐卡艺术公司向农商行申请了第一笔贷款250万元，用于期初的建设与室内装修，2019年全数还清后，又贷了第二笔款160万元，用于经营与周转，并于今年也已还清。

（画师正在绘制唐卡）

一幅大尺寸唐卡作品的完成需要数年时间，而培养一名唐卡绘画学徒至少需要10年，这期间神笔艺术馆为学徒提供免费食宿。学徒从神笔艺术馆学成后，可以继续留在艺术馆，也可以去做一名独立画师。据了解，当地的农村青年到城市打工的并不多，从事唐卡绘画成为了留在家乡的很好选择。

距离同仁县200公里的同德县则属典型的牧区经济。同德县位于青海省东南部，地处海南、黄南、果洛三个藏族自治州交界处，隶属于海南藏族自治州，全县居住汉、藏、回、蒙、土、撒拉等民族，藏族人口占总人口的90.3%。《华夏时报》记者于9月25日走访同德县尕巴松多镇贡麻村了解到，依靠农商行的贷款，当地牧民摆脱了以往粗放的畜牧方式，发展起高效的牛羊养殖业，收入得以提高。

54岁的满周是同德县尕巴松多镇贡麻村村民，全家9口人，30年前要靠向亲朋好友借款或借粮才能维持生活。自1997年起，满周开始向同德县农商行贷款。通过贷款的支持，他建起了自己的养殖场，养殖牦牛415头，羊60只，拥有耕地拖拉机5台，承包草地1600亩。满周成为了全村最大种养殖大户，年总收入约150万元，除去草场、饲料、柴油费等方面的支出80多万元，全年还能赚数十万元。

“如果没有农商银行的贷款扶持，我现在的生活也不会这么好。”满周这样说道。

（左二为村民满周）

同德县中像满周这样依靠农商行贷款致富的村民还有很多。截至2021年8月末，同德农商银行各项贷款110845万元，其中农牧户贷款 11099 户，累计授信48789.99万元，贷款余额46019.94万元，最高授信单笔30万元。

服务下沉到家门口

不可忽视的是，农牧区金融服务存在诸多难点。

多位青海当地农商银行工作人员告诉《华夏时报》记者，农牧区幅员辽阔，金融服务半径大，服务成本高。而且，由于缺乏完善的评估、担保、交易平台，农村资产确权难、抵押登记难、价值量化难、交易流转难的问题突出。农村人口老龄化，信贷主体萎缩，也制约了个人生产及消费类信贷投放。另外，农牧民普遍缺乏金融知识，信用信息未纳入征信体系，贷款投放风险较大。

因此青海省创新了“党建+双基联动+脱贫攻坚”的方式。2016年6月，中国人民银行批复在青海省开展普惠金融综合示范区试点工作，成为全国唯一省级普惠金融综合示范区的省份。

具体来讲，“双基联动”即基层村委党组织选派村干部到基层农商银行兼任副行长，参与贷前调查和贷后管理，农商银行选派行长或信贷员到基层党组织兼任副书记。

目前，青海省累计建立“双基联动”办公室3000余个，“双挂”人员达4700余人，“双基联动”办公室覆盖全省近80%行政村，惠及农牧社区66万户。“双基联动”合作贷款余额近250亿元，占各项贷款余额的33%以上，其中，信用贷款余额达185亿元。

同仁农商银行城镇支行行长李毛吉就担任10个行政村的副书记，他负责向客户介绍和提供有关个人贷款、存款产品咨询，以及贷款营销、调查、发放和贷后管理工作。

“在我行发放信用贷款之前，老百姓需要资金第一时间想到的是民间借贷。但民间借贷利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于偿还借款利息，无形中增加了生活和生产成本。自从我行投放了信用贷款后，基本每户都能申请到我行农牧户小额信用借款，大幅度减少和杜绝了高利率民间借贷，迫使民间借贷利率大幅下降，基本与我行利率持平。” 李毛吉这样对记者说道。

在“双基联动”的基础上，青海省农村金融服务还进一步下沉，通过惠农金融服务点打通最后一公里

在9月23日举行的青海省农村信用社联合社2021年农牧区金融保障调研活动媒体见面会上，省联社乡村振兴部总经理陈敏介绍，目前青海全省农商银行系统已设立惠农金融服务点3073个，覆盖全省73.7%的行政村。截至今年8月末，累计通过惠农金融服务点提供取款服务近60万笔、金额超3亿元，转账服务26万笔、金额超20亿元，查询服务近56万笔。

同时，青海省今年还打造了提供金融、电商、物流、民生等综合服务的“惠农驿站”。如大通农商银行于2021年4月在大通县代同庄村设立全省第一家惠农驿站，村民不但可在惠农驿站办理银行业务，还可在此收发快递，进行医保、社保缴费等。

（村民在大通农商行惠农驿站办理取款业务）

另外，由于一些农牧户文化水平低，不了解贷款欠息、贷款逾期的影响，而形成了不良征信记录。青海农信开展信用修复工程，对有发展项目、有一定还款能力但存在征信不良记录的农牧户实施信用修复。

2017年7月，海南州同德县尕巴松多镇秀麻村更尕太受自然灾害影响无力偿还贷逾期贷款45730.63元。对此，同德县政府替更尕太还本贴息7244.3元，同德农商银行减本贴息19470.82元，更尕太共获减本贴息26715.12元。还贷压力减轻后，更尕太偿还剩余本息结清逾期贷款。2019年7月16日同德农商行再次向更尕太发放530小额信用贷款4.6万元。通过以点带面的信用修复模式，累计对全县3615户农牧户进行了整村信用修复工程，

目前，青海省已累计评定15个信用县、249个信用乡（镇）、2861个信用村、64.12万户农牧信用户，创评面达到全省总量的90%，实现了覆盖乡村、社区、城镇的全域信用体系建设。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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