贷款也能7天无理由退货，中原消金的“贷款冷静期”能否真的让人冷静？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 傅碧霄 北京报道

网购能7天无理由退货，办卡有7天冷静期，如今，贷款也有了“7天无理由还款”。

近日，中原消费金融新上线贷款产品，用户如果在借款后的7天内提前还款，不收取任何费用和利息。这等于是给冲动贷款的用户一颗后悔药，因此也被业内戏称为“贷款冷静期”。

（中原消费金融APP截图）

面向新用户，最高20万

目前，中原消金这款“7天无理由还款”产品，已经在中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号上线。该产品面向首次成功获取额度且没有发生首次借款的用户，也就是中原消金的新用户。活动时间为2月24日-3月1日。

据中原消金客服介绍，不同用户可申请的额度不同，最高为20万元，最低为1000元。同时，在中原消费金融APP和中原消金旗下的柚卡APP获取额度的用户，还可获得5元话费的领取资格。

中原消金方面表示，希望通过这种方式，让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

但另一方，这一产品设计意味着一笔钱能免费用7天，是不是也给了羊毛党薅羊毛的机会呢？

据活动规则介绍，每个用户只有一次7天无理由有还款的机会，而且该活动只针对首次借款用户，一般来讲，消费金融的借款金额较小，因此业内人士认为，中原消金被薅羊毛的风险不大。

对此，中原消金也表示，通过技术手段在风控层面也进行了相应的设计，从源头优化了客群结构。

这款产品受欢迎度怎样？7天内退款率高不高？目前数据尚未公布。

消费贷风险日益突出

如今，过度透支、超前消费的弊端越来越突出，尤其是冲动贷款的年轻人，往往自食苦果。

Mob研究院发布的《2020中国消费金融行业研究报告》显示，我国消费金融市场规模高速增长，预计2020年突破15万亿元，2022年冲破19万亿元。这一巨大市场中，下沉市场中的年轻用户占了很大一部分。

该报告指出，年轻人的超前消费的意识和需求最为强烈。消费金融用户的年龄分布上，34岁以下人群占比近八成，且比例持续上升。

(来自《2020中国消费金融行业研究报告》)

而且，随着消费信贷覆盖城市范围逐渐扩大，四五线城市客群占比升高，截至2020年10月，三线及以下城市人群占比增至57.4%。专科及以下学历人群是借贷主力军，占比近七成。1万元以下月收入人群占比超过 85%，月收入3000元以下群体借贷意愿强烈，同时，学生用户占比大幅提升。

可见，消费金融的主流用户群体在年龄、收入、学历等方面都不高，抗风险能力较差。

网上贷款审核快、放款快，一方面便捷了消费者，一方面也容易导致非理性信贷，很多用户贷款成功后想反悔，但此时就必须支付相应的费用和利息。在一些投诉平台上，这样的纠纷并不少见。

自去年以来，监管层也加紧了对消费信贷风险的防范。

2020年下半年来，中国银保监会消费者权益保护局三次发布风险提示，都涉及消费金融领域的理性消费问题。

《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》、《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》等文件都强调，禁止诱导借款人过度负债、多头借贷，禁止平台过度营销。

2021年2月8日，央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中也提到，不宜依赖消费金融扩大消费。

冷静期是否真能让人冷静？

贷款冷静期对于消金行业有没有借鉴意义呢？记者在业内了解到，另有一家消金公司也曾推出过类似的贷款产品，给了用户“15天犹豫期”，用户可在15天内免费还款，该产品的提前还款率也不是很高。不过当时该公司没有对此进行宣传。

行业分析人士认为，中原消金这类“贷款冷静期”产品是保护借款消费者权益的一次有益尝试。不过，具体能起到多大的作用还不易早下结论。

光大银行金融市场分析师周茂华对《华夏时报》记者表示，消费支出本身是个复杂函数，与客户的消费习惯偏好，消费场景及市场营销等方面相关联。互联网消费贷设置“冷静期”，理论上是有助于引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题，但实际能否真的有作用，还有待观察。

消费金融行业研究专家苏筱芮指出，该产品在营销宣传上获得了较好的关注度，有利于公司获取新增用户，尤其对增强自营App的实力构成利好。“如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只借1000元，平台‘牺牲’的利益就更加有限。”因此，苏筱芮认为，中原消金这次“借势营销”可谓“相当划算”。

苏筱芮表示，2020年，消金公司迎来“开闸期”，行业竞争不断加剧，且由于2020年网络小贷新规的收紧，外部实力玩家对消金牌照虎视眈眈，消费金融公司此举是一种居安思危，既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，也能够在流量平台的夹击中形成突围，为后续用户留存打下坚实根基。

中原消金成立于2016年底，由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，在持牌机构中算是比较年轻的一家。2019年9月，中原消金引入华平投资作为新股东。目前，中原消金注册资本为20亿元。近期，中原消金还获得了发行ABS的资格。

2020年，中原消金取得了不错的业绩增长。据中原银行2020半年报披露，中原消金2020上半年营业收入为10.37亿元，放款金额为181.18亿元，累计放款金额为722.93亿元。且用户增长较快，2020年上半年，中原消金新增客户数218.62万，累计为775.24万客户提供消费金融服务。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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