拨备上升不良下降 河北银行或迎来拐点时刻

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 王仲琦 冯樱子 北京报道

4月29日，河北银行发布了该行2019年度报告。截至去年年末，河北银行合并口径下资产总额3674.46亿元，较年初增加251.93亿元，增长7.36%，贷款本金总额2163.29亿元，较年初增加305.32亿元，增长16.43%。存款本金总额2473.35亿元，较年初增加224.38亿元，增长9.98%。

在盈利能力方面，该行2019年实现营业收入80.28亿元，同比增长18.53%；实现净利润20.46亿元，较上年增加0.24亿元，增长1.18%。资本利润率8.09%，较上年上升0.02个百分点。成本收入比31.08%，低于上年5.07个百分点。

在信贷资产质量方面，2019年河北银行不良贷款率明显下降，较2018年下降0.69个百分点至1.84%。同时，河北银行拨备覆盖率169.66%，较年初上升57.81个百分点；贷款拨备率由年初的2.83%提高到3.13%。

对于不良率拐头向下的原因，河北银行有关人士在接受《华夏时报》记者采访时表示，“我们把资产质量视为生命线，集中力量持续组织开展资产质量‘攻坚战’和风险管控‘保卫战’，加大清收、核销、重组盘活力度，压实管理责任，以超常规的力度和措施压降不良。”据了解，按照监管部门要求，河北银行已将逾期90天以上贷款全部纳入不良，风险资产已经全部暴露。

不良率出现拐点?

公开信息显示，河北银行近年不良率处于上升态势，2016、2017年分别为1.49%、1.61%，特别是2018年，攀升至2.53%。虽然河北银行不良率攀升与整个经济周期和银行业整体不良暴露增加有关，但也反映出河北银行的资产质量和风险管控的压力。而2019年，该行不良率上升的势头得到遏制，不良率下降了0.69个百分点，降至1.84%。

据联合资信评估有限公司（下称“联合资信”）出具的《河北银行股份有限公司2019年跟踪信用评级报告》披露，截至2018年末，河北银行不良贷款余额47.08亿元，不良贷款率2.53%；关注类贷款余额85.66亿元，占贷款总额的4.61%；逾期贷款余额105.36亿元，占贷款总额的5.67%。整体资产质量劣变压力较大，贷款损失准备对不良贷款的覆盖程度也出现下降。截至2018年末，该行贷款拨备率2.83%，拨备覆盖率111.85%。

联合资信认为，考虑到河北银行关注类贷款和逾期贷款规模及占比均明显上升，该行资产质量存在进一步下行的可能，面临较大的拨备计提压力。

然而，评级公司的判断没有成为现实。河北银行2019年度报告的数据显示，该行不良率大幅下降。记者注意到，信贷资产质量好转的原因，除了上述人士提到的清收措施外，该行信贷结构调整起到至关重要的作用。

具体来看，2018年，由于宏观经济持续低迷，部分制造业及相关批发零售行业企业出现经营困难。河北银行的不良贷款也主要集中在制造业和批发零售行业。

进入2019年，河北银行围绕京津冀协同发展、雄安新区规划建设、北京冬奥会等国家重大战略，坚持有所为有所不为，聚焦区域重点发展的行业，重点针对节能环保产业、交通一体化建设产业等客户进行授信，因此水利、环境和公共设施管理业贷款投放规模占贷款总额的比重较高；由于河北银行持续控制“两高一剩”行业的贷款投放规模，逐步压缩钢铁、煤炭和水泥等限制性行业，制造业贷款占比进一步下降。年报显示，该行2019年制造业贷款占比为8.58%，同比下降0.5个百分点；同期批发零售业贷款占比由2018年时的5.03%降至3.69%。

而对于以往不良率相对较低的租赁和商务服务业等，该行去年继续加大贷款投放力度。其中，租赁和商务服务业贷款132.41亿元，较上年增加25.64%。同时，河北银行通过规定房地产贷款投放区域、提高房地产贷款准入门槛等措施，实行更为严格的房地产授信审批政策，以防范房地产开发贷款的业务风险。

信贷质量或持续向好？

从贷款五级分类情况看，该行信贷资产质量明显向好。随着对信贷结构的持续调整优化，河北银行未来的资产质量将持续提高。

年报显示，截至2019年末，河北银行正常类贷款2092.85亿元，较年初增加367.63亿元，占比上升3.88个百分点至96.74%。而作为不良贷款先行指标的关注类贷款大幅下降，从2018年的85.66亿元减少至30.53亿元，占比下降3.2个百分点至1.41%；由次级类、可疑类和损失类等构成的不良贷款为39.91亿元，同比减少7.17亿元，降幅15.23%。

通过一系列的优化调整，是否表明河北银行的资产质量已经没有任何风险了呢？该行有关人士坦言，“银行是经营风险的企业，银行经营的本质就是对风险的承担和管理，防范风险永远在路上，任何时候风险都是存在的，没有高枕无忧的时候。客观的讲，虽然不良率下降了，我们在风险管理的问题上，丝毫也不会放松，在风险管理机制、信息技术系统支持等方面加大力度。”

其实，未来对河北银行资产质量影响更大的或是来自外部环境。年初以来，新冠肺炎疫情对银行业资产质量的影响不容小觑。疫情之下，餐饮住宿、旅游业、交通运输业等行业受冲击大。中小微企业受到的冲击最大，预计这些行业中小微企业贷款质量劣变压力很大。

“疫情给银行经营带来的困难和压力，主要是部分贷款客户出现资金紧张，部分行业供应链中断，流动性困难，尤其是一些小微企业还款困难，贷款逾期增多。客观地讲，疫情已经对我们的贷款质量产生了一定的影响。今年以来，因客户整体偿债能力降低，一些司法程序受阻，清收工作推进难度也在进一步加大，预计全年、特别是一、二季度的逾期贷款或将有所上升。”该行有关人士如上表示。

不过，来自监管部门的表态或许让中小银行的从业者不会过分悲观。3月6日，银保监会新闻发言人就统筹做好疫情防控和经济社会发展答记者问时表示，新冠肺炎疫情对经济金融的冲击是暂时的，我国经济发展长期向好的趋势没有改变，这决定了银行业受疫情因素导致的不良贷款攀升也将是短期的，不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。

面对疫情的冲击，该行相关负责人表示，“下一步河北银行将认真落实‘六稳’和‘六保’工作要求，继续大力支持实体经济和转型升级，继续积极支持企业复工复产达产的同时，努力平衡好风险防控和业务发展的关系，加强信用风险管理，完善授信管理机制，提高信贷投放效率和质量。另外，河北银行还计划发行永续债补充资本，进一步提高资本充足率，增强抗风险能力。”

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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